Спрос на «быстрые» автокредиты довольно устойчив

Несмотря на более высокую стоимость по сравнению со стандартными кредитами, экспресс-займы на покупку автомобилей популярны у населения. В первую очередь среди тех заемщиков, кто не желает документально подтверждать свой доход и трудовые отношения с работодателем, а также среди тех, для кого определяющее значение имеет скорость получения кредитных средств.

Своя ниша

Как отмечают участники рынка, сегодня программы экспресс-кредитования довольно востребованы как в банках, так и в автосалонах. По данным директора филиала БКС Премьер в Самаре Валентины Платоновой, в автосалонах, где есть возможность оформить экспресс-кредиты, их доля составляет около 30% от общего количества оформляемых займов, а у неофициальных дилеров продажи по таким программам могут достигать 50%.

Директор департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк» Лариса Шпитонцева констатирует, что «экспрессы» занимают свою устойчивую нишу, но большинство автокредитов по-прежнему оформляется по стандартным программам. По ее словам, основные потребители этого продукта – клиенты, для которых скорость получения кредита имеет определяющее значение или разница в процентной ставке, по сравнению со стандартными программами, не является существенной. Также программы экспресс-кредитования подходят для заемщиков, которые не хотят документально подтверждать свой доход и трудовые отношения с работодателями.

По наблюдениям управляющего ВТБ24 в Самаре Галины Червяковой, подобные программы в основном востребованы по отношению к автомобилям АвтоВАЗа и иномаркам среднего и эконом-класса, причем они популярны у тех, кто не может официально подтвердить свой доход, или у заемщиков, которым для покупки автомобиля не хватает относительно небольшой суммы. Также она уточняет, что сейчас прослеживается тенденция к увеличению такого рода предложений – автодилеры стремятся предложить сопутствующие кредитные и страховые продукты, создавая удобную цепочку: приходя в автосалон, потенциальный покупатель может сразу оформить экспресс-кредит, купить машину и тут же застраховать ее.

Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА Вилен Ли тоже говорит о том, что в последнее время количество предложений по экспресс-кредитованию растет, а тот факт, что получение этого кредита не требует сбора полного пакета документов, а рассмотрение заявки занимает всего несколько часов, делает такое предложение самым «быстрым» из всего списка кредитов. К примеру, в ВТБ24 в рамках программы «АвтоЭкспресс» заявка рассматривается в течение часа. Такой автокредит можно оформить при предъявлении двух документов, без комиссии и без оформления страхового полиса КАСКО. В РОСГОССТРАХ БАНКЕ на рассмотрение заявки по экспресс-автокредиту уходит не более трех часов. Кредит можно получить без поручителей и комиссий при первоначальном взносе от 15%, причем для этого достаточно предоставить паспорт гражданина РФ. Срок такого займа составляет до пяти лет, сумма – до 3 млн рублей, ставка – от 14,9%. Возможно включение стоимости страхового полиса КАСКО на новый автомобиль в стоимость кредита, а в случае покупки подержанного транспортного средства такой полис можно не оформлять. В Первобанке кредитная заявка по программе «Авто-ЭКСПРЕСС» рассматривается в течение трех часов. Оформив кредит по двум документам, заемщик может направить эти средства как на приобретение нового или подержанного автомобиля, так и на рефинансирование ранее взятых автокредитов.

Уравновешивают друг друга

С точки зрения заемщика в числе неоспоримых плюсов экспресс-кредитов на покупку транспортных средств – минимальный пакет документов для оформления займа и сжатые сроки принятия решения по кредитной заявке: клиент может забрать понравившийся автомобиль в тот же день, оплатив его за счет кредитных средств. Но, как правило, максимальная сумма такого займа меньше, чем по обычному автокредиту, а годовая процентная ставка – выше. Вилен Ли уточняет, что если по стандартным автокредитам процентные ставки варьируются от 11-12% до 16% годовых, то по экспресс-автокредитам они могут составлять 22% годовых и выше – в зависимости от программы и сроков кредитования. Главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин, указывая диапазоны ставок, отмечает еще более существенную разницу между стоимостью экспресс-займов и обычных автокредитов: 15-40% против 5,5-16% годовых соответственно.

Для банков ситуация обратная. Как поясняет Валентина Платонова, минимальный пакет документов и сжатые сроки рассмотрения влекут повышенный риск и вполне естественно, что банки выдают такие кредиты по более высокой ставке, минимизируя риски и компенсируя трудозатраты. К сказанному она добавляет, что быстрое принятие решения по заявке без потери качества оценки обеспечивают дорогостоящие технические и программные средства – это еще один повод поднять ставку.

По словам Галины Червяковой, за последние девять месяцев ставки в среднем увеличились на 1% и динамика незначительного повышения без резких скачков, скорее всего, сохранится. Лариса Шпитонцева отмечает, что в последнее время складывается тенденция к росту ставок на рынке кредитования в целом, включая и экспресс-кредиты на покупку автомобилей.

Александр Осин обращает внимание и на то, что этот сегмент автокредитования более волатилен и зависим от краткосрочных трендов – к примеру, на его динамике заметнее сказывается краткосрочное влияние повышения зарплат бюджетников или ускорение инфляции.

Как отмечают в ВТБ24, доля экспресс-кредитов остается стабильно высокой. При этом, по словам Александра Осина, речь идет о высокорискованном сегменте рынка, на котором наибольшие шансы – у крупных банков, способных выиграть в конкуренции «по цене». Валентина Платонова также придерживается мнения, что новым игрокам будет сложно занять нишу, позволяющую приносить существенный доход, объясняя это общей картиной на рынке автокредитования – присутствием кэптивных банков, имеющих спецпрограммы с автопроизводителями, и крупных банков, имеющих давние устоявшиеся контакты с автодилерами и не позволяющих конкурировать по ставке. Эксперт резюмирует, что отчасти «полем сражений» остается сегмент неофициальных дилеров, но и там новых игроков не ждут.