Вклады на все сезоны

Начало каждого календарного сезона для желающих разместить свободные средства – особое время: многие российские банки предлагают сезонные линейки вкладов, приурочивая их к какому-либо времени года. При этом потенциальному вкладчику обещаются если не сверхприбыли, то достаточно высокие процентные ставки и масса сопутствующих бонусов.

Банковские вклады как средство приумножения имеющихся средств год от года сдают свои позиции. Сегодня рынок инвестиций предлагает большое количество альтернативных способов заработать, имея в запасе 5-10 тысяч рублей. Это и паевые инвестиционные фонды (ПИФы), инвестиции в недвижимость, валюту, драгоценные металлы, покупка ценных бумаг и инвестиционных монет, общие фонды банковского управления (ОФБУ). Впрочем, для некоторых клиентов (наиболее консервативных) основной функцией вклада остается сбережение, но и таковых сегодня меньшинство, свидетельствуют банкиры.

Сегмент банковских депозитов сегодня близок к насыщению, если не сказать, что он перенасыщен: вклады открывают как банки первого, так и второго и третьего эшелона. Причем, последние нашли своеобразный и очень действенный способ борьбы за клиентов – сезонные вклады. Это позволяет сначала привлечь вкладчика, а затем сделать его постоянным клиентом банка за счет качественного обслуживания. И предложить новые услуги, например кредитование или использование системы переводов.

Банки первого эшелона, такие как Сбербанк России, «Банк Москвы», ВТБ 24, ВТБ, «Уралсиб», «Райффайзенбанк», «Альфа-Банк» отказались от подобных продуктов. «Крупные федеральные банки предлагают, как правило, более низкие процентные ставки по вкладам. Это объясняется, во-первых, тем, что у них есть доступ к более дешевым ресурсам, чем деньги вкладчиков, во вторых, в крупные банки люди несут свои деньги, рассчитывая на их репутацию и стабильную работу, которые гарантируют сохранность доверенных средств. У региональных же банков конкуренция за вкладчиков очень жесткая.

Сезонное или праздничное предложение по вкладам позволяет размещать деньги под более выгодные условия, что, несомненно, интересно населению. Привлекая вкладчика с помощью рекламы таких вкладов, банк рассчитывает на то, что даже если данное предложение человека не заинтересовало, он может открыть другой вклад из ассортимента банка. Практика показывает, что после рекламной кампании какого-либо сезонного вклада открывается много других депозитов. Если же сезонный вклад (как правило, краткосрочный) все-таки заинтересовал клиента, велика вероятность того, что по истечению срока действия данного договора вкладчик не будет забирать свои деньги и оставит их в том же банке на новый срок», – говорит начальник отдела развития розничных услуг ОАО коммерческого «Волга-Кредит» банка Людмила Аксенова.

Согласна с ней и вице-президент КБ «Солидарность» Галина Клементьева: «Действительно, банки первого эшелона достаточно редко используют вклады, используемые в рамках рекламной кампании. Это можно объяснить тем, что данные банки имеют достаточно диверсифицированный бизнес и консервативную политику, позволяющую привлекать денежные средства солидным брендом, а не агрессивной рекламной кампанией. Напротив, банкам второго эшелона требуется постоянный информационный повод. Это подталкивает их к внедрению новых вкладов в рамках отдельных рекламных кампаний».

Не весной единой

В Самаре сезонные вклады предоставляют несколько банков, среди которых «Русский банк развития», «Российский капитал», «Балтинвестбанк».

Активизация банков, предлагающих сезонные вклады, происходит не только весной, а несколько раз в год. К зиме, например, они готовят для своих существующих и будущих клиентов предложения с «новогодне-рождественской» тематикой. Весной, осенью или летом приходит пора вкладов с вполне предсказуемым названием – «Весенний», «Летний» или «Осенний» (в частности, вклады с такими названиями есть в банке «Российский капитал». – Авт.), банки не слишком балуют клиентов разнообразием наименований. Среди более оригинальных названий можно выделить вклад «Витаминный» Русского банка развития, «Подарок весны» Балтинвестбанка, «Весна» «Волга-Кредит» банка и «Весеннее настроение» банка «Московский деловой мир» (вклад с таким же названием есть и в «ФИА-Банке»).

Так же как и в случае с названием, сезонные вклады не отличаются богатством вариантов условий. Ставки по ним, как правило, принимаются в любой из трех главных валют – рублях, долларах и евро. Сроки вкладов также в большинстве случаев варьируются в пределах от трех месяцев до года. От срока вклада зависит и процентная ставка. Но и она не превышает среднерыночную – от 7 до 12% годовых в рублях (12,13% в «ФИА-Банке»), и от 4 до 8% – в зависимости от вида иностранной валюты.

Главные различия между сезонными предложениями банков заключаются во второстепенных условиях. В одних банках существует возможность пополнять счет, а в других нет. В одних проценты по вкладу начисляются ежемесячно и капитализуются (прибавляются к основной сумме вклада), а в других они начисляются только по окончании срока депозита. Кроме того, большое разнообразие заметно в сумме минимального взноса, который составляет 300 долларов или 10 тысяч рублей.

Есть и еще одно условие, объединяющее большинство сезонных депозитов. Подобные предложения действуют с начала сезона и до его окончания. Правда, порой границы сезонов весны у банков смещаются: как правило, принимать средства во вклад банки начинают немного раньше начала любого календарного сезона.

Дополнительные бонусы

Говорить о каких-то существенных финансовых преимуществах сезонных вкладов не приходится. Практически любой из банков имеет «всесезонные» депозиты с аналогичными условиями.

Поэтому скорее их следует рассматривать в качестве маркетингового продукта, призванного привлечь к банку дополнительное внимание со стороны населения и повысить поток вкладчиков. Неслучайно некоторые банки сопровождают открытие такого вклада дополнительными поощрениями клиентов. Зачастую поощрение заключается в бесплатном открытии вкладчику пластиковой карты, причем не только дебетовой, но и кредитной. А в некоторых банках на время действия вклада вкладчик имеет право арендовать банковскую ячейку со скидкой. Кроме того, некоторые банки проводят между вкладчиками лотереи, во время которых разыгрываются путевки и прочие бонусы.

Встречаются и более оригинальные, хотя и не несущие никаких экономических преимуществ подарки. Так, Русский банк развития, зимой в подарок к вкладу «Согревающий» дарил новым вкладчикам шерстяной шарф, осенью – баночку меда ко вкладу «Заготовительный», весной – расчетную карту Visa и бутылочку витаминного сиропа.

Выбирай, но проверяй

По мнению специалистов, необходимо с осторожностью выбирать банк, в котором он собирается разметить свои деньги во вкладе. Риски по сезонным вкладам такие же, как и по обычным депозитам. Риски связаны не с вкладами, а с банком, в который вкладчик несет свои деньги. Поэтому вкладчику нелишне будет знать, что по действующей в России системе страхования вкладов в случае банкротства или отзыва лицензии Центробанком клиенты банка получат назад максимум 400 тысяч рублей. Поэтому, если сумма сбережений небольшая, можно положить деньги на такой вклад под максимальную процентную ставку, более крупные суммы лучше разбивать на части и класть в разные банки.