Как выбрать банк начинающему бизнесмену

Приняв решение о создании собственного бизнеса один из первоочередных вопросов, с которым сталкивается любой начинающий предприниматель – это открытие банковского счета. Учитывая насыщенность самарского банковского рынка, высокую конкуренцию на нем, разнообразие представителей и обширный спектр услуг, напрашивается очевидный вывод – сделать это не так-то непросто. Dengi63.ru решил выяснить: как начинающему бизнесмену самостоятельно оценить и выбрать банк, который оптимально подойдет его фирме.

Открытие счета – вопрос весьма деликатный. Первое и, наверное, главное, что эксперты советуют при решении этого вопроса, – не спешить. «Чем больше времени будет затрачено на мониторинг и анализ работы кредитных структур, тем легче придется впоследствии», – отмечает директор компании «МАРКС – маркетинг и консалтинг» Роман Васильев.

Для начала необходимо определиться, какие операции по будущему банковскому счету будут преобладать: безналичные перечисления, снятие или внесение наличных, кредитование, лизинг, работа с ценными бумагами, андеррайтинг, различные структурные продукты. «Этот набор будет зависеть от основных потребностей самого предпринимателя, открывающего счет, и естественно, потребностей его бизнеса, – рассказывает генеральный директор ОАО «Промышленный синдикат» Евгений Киселев. – Затем нужно выбрать банки, специализирующиеся на продукте, который является для клиента профилирующим, с наиболее выгодными условиями. Встретиться с представителями выбранных банков для более подробных консультаций. И наконец, отобрать из них наиболее оптимальные, учитывая при этом уровень надежности и тарифов этих банков».

Приемлемость цен

Для только готовящегося к старту бизнеса стоимость банковских услуг имеет крайне важное значение. «Не всякому начинающему предпринимателю подойдет цена за ежемесячное обслуживание счета в 5000 рублей, – отмечает руководитель самарского филиала «Мастер Банка» Константин Снигарев. – Зачастую банки осуществляют ведение операций по счетам бесплатно либо по весьма демократичным тарифам». При этом специалисты обращают внимание, что иногда гораздо менее затратным может оказаться банк, где тарифы на обслуживание несколько выше, но зато нет очередей и более качественное обслуживание.

Ориентир на будущее необходим

Роман Васильев советует выбирать банк не только применительно к ситуации здесь и сейчас, но и с прицелом на будущее. «Начинающий бизнесмен уже сегодня может предвидеть, какие услуги в последующем, по мере развития его компании и квалификации персонала, ему могут потребоваться, – поясняет он. – Например, система клиент- или Интернет-банка, зарплатные проекты (перечисление заработной платы сотрудников на пластиковые карты – 63.ru), кредитные линии для физических или юридических лиц. Соответственно, следует выбирать банк, в котором впоследствии можно будет получать эти услуги».

Необходимо учитывать и такие факторы, как месторасположение офиса, уровень сервиса в нем, ориентированность на клиентов сотрудников банка и даже такие нюансы, как время ожидания ответа оператора на телефонной линии или качество информации на сайте кредитной организации. С одной стороны, все это может показаться мелочью, но, в перспективе, на практике заметно сэкономят время и облегчат работу.

Явка обязательна

Нанести визит в офис намеченного кредитного учреждения и посмотреть на работу персонала со стороны для будущего клиента, который ориентируется на длительное сотрудничество, – мероприятие обязательное. Здесь следует понаблюдать: какое количество клиентов приходит в банк, наличие очередей, вежливость персонала. «Лучше всего посетить кредитное учреждение в середине месяца, 10 или 15 числа, пообщаться с посетителями банка, расспросив о качестве обслуживания», – советует Роман Васильев.

Анализируем показатели

При анализе показателей банка эксперты советуют учитывать следующие параметры: как давно этот банк создан, входит ли он в систему страхования вкладов, какова структура его пассивов и активов, размер уставного капитала, насколько он прозрачен в плане информационной открытости, как часто в нем меняются управляющие, и с чем это связано. Не менее важным показателем является «прозрачность» банка для вкладчиков и инвесторов – в полной ли мере он раскрывает финансовую информацию о своей деятельности, структуре собственности и акционерах. В частности, следует обратить внимание, кто именно входит в состав акционеров кредитного учреждения. «Ведь это могут быть как известные в городе или стране люди, так и никому не известное ООО», – отмечает Константин Снигарев.

По словам Евгения Киселева, идеальный банк имеет устоявшуюся команду профессионалов, входит в систему страхования вкладов. Он также должен предоставлять дешевые ресурсы, быть информационно открытым и ориентированным на клиента, иметь высокую надежность и низкие тарифы.

Размер имеет значение?

Эксперты сходятся во мнении, что при выборе банка для открытия счета размер будущего кредитного учреждения имеет весьма косвенное значение. «Банк может быть и маленьким, но работать эффективно и продуктивно, – говорит Константин Снигарев. – И наоборот, крупный игрок с «раскрученным» брендом и развитой филиальной сетью по факту может оказаться нестабильным в работе». «Предпочтение крупным банкам, как правило, отдают предприниматели, желающие подстраховаться, подсознательно предполагая, что если банк большой, то он надежный и обязательно защитит их вложения», – анализирует Роман Васильев. Евгений Киселев советует избегать крайностей – слишком маленьких и слишком крупных банков. «У мелких игроков, как правило, страдает надежность, у крупных – понижается рентабельность, и, как следствие, неоправданно растут тарифы», – констатирует он.

Положительное или отрицательно впечатление клиента от кредитной структуры, по мнению экспертов, формируется на основе совокупности неформальных факторов – его личных ощущений.

Время на рынке и управляющие

Слишком частая смена управляющих, по оценкам экспертов, не является чем-то криминальным. «Однако это может свидетельствовать о внутренних проблемах в управлении банка, что, конечно же, нельзя отнести к достоинствам, – говорит Евгений Киселев. – Здесь нужно разобраться в причинах смены управляющих, и если они непонятны или необъективны, то лучше обойти такой банк стороной», – советует он. Однако, следует признать, что провести такой анализ не так-то просто. «Причины могут быть абсолютно разными, – говорит Константин Снигарев. – Смена собственника банка, смена политики кредитного учреждения, недовольство руководства работой управляющего либо его личное желание покинуть пост. Как правило, такая информация не всегда афишируется. Даже если она и станет известна, то не в полном объеме». «Обычно этот фактор больше интересен крупному бизнесу, максимум – среднему, – отмечает Роман Васильев. – Начинающий бизнесмен обычно не обращает на это внимание».

Оценка рейтинговых агентств

Место банка в кредитных рейтингах, по мнению экспертов, больше имиджевый ход. К тому же, как известно, сегодня для банков это платная услуга. Конечно, наличие рейтинга всегда позитивно, но это может расцениваться лишь как дополнительный бонус. «Так сложилось, что клиенту спокойнее, когда есть рейтинги. По большому счету, они не спасут банк от банкротства, – комментирует Евгений Киселев. – Рейтинг должен быть, но он ничего не гарантирует. Если он есть, пусть даже самый высокий, то расслабляться не стоит».

«Для регионального банка оценка рейтинговых агентств не имеет принципиального значения, – добавляет Константин Снигарев. – Такой рейтинг необходим международным и крупным банкам, которые сотрудничают с зарубежными партнерами».

Резюме

Таким образом, следует помнить, что вкладывать денежные средства, особенно если речь идет о молодом или готовящемся к старту бизнесе, нужно только в те инструменты, которые, в первую очередь, являются прозрачными, понятными и могут быть проконтролированы. Если банк предлагает неизвестный продукт с высокой доходностью, при этом заявляет о рейтингах надежности и категорически отказывается раскрыть механизм работы этого продукта, то сотрудничать с такой структурой, конечно, не стоит. «Любой механизм инвестирования должен быть предельно понятен, прозрачен и легко объясним, – говорит Евгений Киселев. – Если специалист банка или какой-либо компании не может что-то объяснить простым языком в двух словах, а пользуется профессиональной лексикой, значит он сам плохо представляет предмет разговора. Главное условие минимизации рисков – это их жесткий контроль».