Готовят лекарство для ипотеки

Самарская область направит в Госдуму пакет поправок к проекту федерального закона о жилищных накопительных вкладах. Согласно положениям законопроекта, банки получают возможность предлагать клиентам новый вид банковских вкладов: накопленные средства на которых пойдут на первоначальный взнос по ипотеке. Однако в документе отсутствуют определяющие моменты, которые участники самарского рынка ипотеки направят в федеральный парламент.

На развитых банковских рынках традиционная система покупки квартиры в ипотеку состоит в том, что сначала семья открывает так называемый накопительный вклад в банке и копит деньги на первоначальный взнос. Как и в России он может составлять 15-20 или 30%. На накопление уходит, как правило, от трех до семи лет. Таким образом, в выигрыше остаются оба участника этого процесса: вкладчик, который целенаправленно копит деньги, и банк, который получает возможность привлечь длинные финансовые средства через такой вклад.

«В настоящее время в российском банковском законодательстве нет понятия жилищных вкладов, – говорит вице-президент ассоциации банков России Олег Иванов. – А рынок ипотечного кредитования находится в состоянии стагнации». Так, объем выданных ипотечных кредитов в России сократился в пять раз, резко снижается качество таких кредитов. Например, за последний год объем просроченных ипотечных кредитов в рублях увеличился в шесть раз: просроченным оказывается каждый пятый кредит. Просрочки по ипотеке в иностранной валюте выросли в 17 раз. Резко сократилось и количество банков, работающих с ипотекой. «В настоящее время в РФ ипотечные кредиты выдают лишь пять-семь банков, – говорит Олег Иванов. – При этом выделяют три банковские группы, которые сегодня контролируют 60% ипотечного рынка. Это ВТБ-24, Сбербанк и кредитные организации, входящие в группу Газпромбанка. Однако они не смогут удовлетворить спрос на ипотеку в России». Причина – отсутствие в банковской системе длинных денег.

По словам Олега Иванова, единственный способ получить эти деньги – привлекать долгосрочные банковские вклады по опыту иностранных коллег. Для того чтобы восполнить пробелы в российском законодательстве и ввести понятие накопительных жилищных вкладов, российские банкиры разработали соответствующий ФЗ.

«Реализация положений будущего закона поможет гражданам решить жилищную проблему, стимулировать жилищные накопления граждан, повысить долю долгосрочных ресурсов в банковских пассивах, оживить строительный сектор и дать дополнительный толчок развитию ипотеки», – говорит депутат самарской губдумы Олег Синицын. «Введение этого вклада позволяет тем, кто желает приобрести жилье, накопить в течение нескольких лет в банке деньги на первоначальный взнос и в будущем здесь же получить ипотечный кредит». Схема, представленная в законе, предполагает, что вкладчик открывает накопительный счет в банке сроком не менее чем на два года, на который в течение этого времени перечисляет денежные средства. Накопив сумму, равную первоначальному взносу для получения ипотечного кредита, например, один миллион рублей, банк возвращает вкладчику эти деньги, выплачивает начисленный процент (в законе указывается 8-10% – прим. авт.) и предоставляет ипотечный кредит на покупку жилья.

При этом держателей таких депозитов банк автоматически зачисляет в список платежеспособных клиентов, что в будущем позволит снизить кредитные риски банка. Имея дело с проверенными клиентами, банк может пойти на снижение процента по ипотеке.

В настоящее время документ изучают во всех регионах страны с тем, чтобы внести в него коррективы и предложения до официального принятия. Самарская область также принимает участие в этом процессе. Замечания к закону на специально организованном круглом столе в Самарской губернской думе представили все заинтересованные структуры.

В частности, заключение по данному законопроекту представило главное управление Центрального банка России по Самарской области. Ведомство Виктора Данилина считает нецелесообразным ограничивать количество банков, которые могут привлекать жилищные накопительные вклады, только теми кредитными структурами, которые имеют размер собственных средств не менее суммы в 100 миллионов евро (так указано в законе сейчас – прим. авт.). «В этом случае закон автоматически отсекает малые и средние региональные банки от перспективного сектора банковского бизнеса и ставит их, таким образом, в неконкурентное положение», – говорится в заключении ГУ ЦБ. Также, по мнению теруправления ЦБ, необходимо увеличить размер страховой суммы таких вкладов в случае банкротства банка до 90% от суммы вклада, но не более двух миллионов рублей. Желательно прописать в законе обязанность Агентства по страхованию вкладов вести специальный реестр выплат страховых возмещений по жилищным вкладам для контроля за однократным получением такого возмещения. Кроме того, необходимо провести масштабную разъяснительную работу перед началом публичных слушаний закона.

Руководитель правового управления Самарской губернской думы Дмитрий Славецкий отметил, что губернская дума не согласна с пунктом статьи закона, который исключает возможность досрочного снятия денег с жилищного вклада в период накопления, то есть в течение трех или семи лет. Так как возможность вкладчика расторгнуть договор с банком и забрать средства в любой момент прописана в гражданском законодательстве. «Гражданин является экономически слабым субъектом любого кредитного договора и зависимым от различных обстоятельств, – пояснил господин Славецкий. – В связи с чем мы предлагаем прописать в законе обстоятельства, при которых вкладчик может расторгнуть договор. Например, тяжелая болезнь вкладчика или его родственников, связанная с дорогостоящим лечением, смерть близких людей, утрата, гибель, кража имущества». Господин Славецкий также отметил, что необходимо детально проработать форму договора, заключаемого между банком и клиентом по таким вкладам, и который должен совмещать в себе договор о вкладе и договор об ипотеке. «Мы говорим о сложном договоре банковского вклада и ипотечного договора. Сегодня его в российском законодательстве нет. Задача закона – описать его». – отметил Дмитрий Славецкий.

Исполнительный директор Самарского областного фонда жилья и ипотеки Дания Вагапова, в свою очередь, отметила, что система накопительных вкладов – это альтернатива ипотечному кредитованию. «Несмотря на все озвученные замечания, закон нужно обязательно принимать», – подчеркнула она. Как пример госпожа Вагапова привела закон об ипотечном кредитовании, в который коррективы вносились на протяжении долгого времени после принятия.