Дешевая не значит доступная

Банки, реализующие ипотеку в Самаре, задумались о снижении ставок. Корректировка стоимости этого продукта в пользу клиента уже произошла в ряде кредитных учреждений, представленных в регионе. Эксперты самарского рынка ипотеки связывают это обстоятельство с общероссийской тенденцией. Впрочем, по их оценкам, массового снижения ставок по ипотечным кредитам в ближайшее время ожидать не стоит. К тому же даже оно вряд ли увеличит спрос на данный вид кредитования.

Тольяттинский Национальный Торговый Банк (НТБ) объявил о снижении ставок по ипотечным кредитам, выдаваемым по стандартам ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК). В начале июня текущего года ставки по ипотечным программам в сторону снижения скорректировал и ипотечный банк DeltaCredit в Самаре.

Решение о снижении ставок по ипотеке в НТБ связывают в первую очередь со снижением ставки рефинансирования Центральным банком России до 11,5%. Как рассказала Dengi63.ru руководитель пресс-центра ОАО «НТБ» Ирина Яновская, сейчас разбег ставок по ипотечным кредитам составляет 11,55% – 15,9% годовых. До изменения банк работал по ставкам 13,05% – 17,82% годовых.

В начале июня снижение ипотечных ставок произошло и в банке Delta Credit с 14,5% до 13,5%, в долларах США – до 9%. Как сообщила региональный директор ипотечного банка DeltaCredit в Самаре Марина Мичкина, ставки были скорректированы в связи с возникшей у банка возможностью пойти на такой шаг. «Наше решение не было привязано к ставке рефинансирования», – отметила Марина Мичкина. По ее словам, сейчас на снижение ставок идут все банки, у которых есть на это возможность, в частности банки с государственным капиталом. Во-первых, этого требует государство, во-вторых, в условиях финансового кризиса банки ориентируются в своих решениях на клиента, платежеспособность которого резко снизилась.

НТБ своим шагом также планирует привлечь заемщиков в банк. «Мы рассчитываем на то, что снижение ставки положительно скажется на доступности кредитов населению, – отмечает Ирина Яновская. – Хотя в нынешней ситуации не менее важным фактором является общая обстановка на рынке труда и в целом в экономической сфере. Сегодня люди не уверены в завтрашнем дне и считают, что кризис – не лучшее время, чтобы брать на себя серьезные денежные обязательства на столь длительный срок».

Эксперты ипотечного рынка констатируют резкое сокращение объемов выдачи ипотечных кредитов в условиях финансового кризиса. Причина – высокие ставки и падение платежеспособности населения. Эту статистику подтверждают и в НТБ. Так, по данным банка в 2008 году на ипотечный кредит принимали в среднем 30 заявок в неделю, сейчас – 10 заявок. Сократилось и количество выданных кредитов. В 2008 году среднее значение – 17 кредитов в неделю, сейчас – 1,5. Уменьшилась и средняя сумма договора с 1,6 миллиона рублей до 1,3 миллиона рублей.

По словам Марины Мичкиной, после снижения ставок количество заявок на ипотеку в ее банке увеличилось, но незначительно.

Эксперты отмечают, что снижение ставок по ипотеке отражает общероссийскую рыночную тенденцию. «Ее формирование в последние недели связано, в свою очередь, не только с политикой смягчения кредитных условий, проводимой Банком России, а также ростом административного давления на российские банки в целях снижения стоимости их кредитов производственным компаниям и потребительскому сегменту, но и с уменьшением ставок по американским казначейским, ипотечным облигациям. Регулирующим финансовым структурам США в последние недели удалось заручиться поддержкой своей политики со стороны ведущих мировых ЦБ. Это обстоятельство сокращает риски в области ипотечных заимствований, в том числе на российском рынке. Это позволяет банкам предлагать клиентам более привлекательные условия, наращивая, таким образом, кредитный портфель», – говорит главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин.

Руководитель ККО в Самаре ООО «Городской Ипотечный Банк» Елена Битяй отмечает, что снижение ставок по программам АИЖК связано с тем, что ранее банк-партнер получал комиссию, когда выдавал кредит под процент, превышающий стандарт АИЖК. В настоящий момент АИЖК отменило данное вознаграждение. Таким образом, банкам и региональным операторам АИЖК нет смысла выдавать кредиты под процент, который выше стандартного. Теперь весь доход банка будет складываться только из комиссии за выдачу кредита, ведение ссудного счета и прочих операций.

Эксперты считают, что можно ожидать снижения ставок и в других банках региона. Однако быстрым и существенным этот процесс будет вряд ли. «Существенное изменение ставок на сегодня вряд ли возможно – для этого нет экономических предпосылок», – говорит Елена Битяй. По мнению Александра Осина, многие банки, решившиеся на снижение ставок по ипотеке, не будут торопиться – как минимум несколько месяцев они будут наблюдать за развитием ситуации в мировой экономике и в российском реальном секторе.

Тем не менее снижение ставок по ипотеке не способно значимо увеличить спрос на данные кредиты, по крайней мере с точки зрения перспективы ближайших лет. Скорее произойдет небольшое сглаживание негативной тенденции данного показателя. «В текущих условиях даже снижение ставок вряд ли существенно оживит ипотечный рынок. Восстановление, скорее всего, ожидается не ранее 2010 года при условии стабилизации и позитивных изменений в экономике. Потенциальные заемщики должны почувствовать уверенность в завтрашнем дне, в стабильности своих доходов, чтобы не бояться обременять себя долгосрочными кредитными обязательствами», – считает Елена Битяй. Александр Осин разделяет эту точку зрения: «В краткосрочной перспективе снижение ставок не приведет к резкому росту спроса на ипотеку из-за неуверенности населения в завтрашнем дне – реальные доходы снижаются, безработица бьет рекорды, – говорит эксперт. – Определяющим фактором для активизации ипотечного бизнеса в России в указанной перспективе могло бы стать снижение цен на недвижимость на 30-50%».