Разрешат досрочное освобождение

Самарские заемщики получат возможность досрочно погашать потребительские и ипотечные кредиты без специального разрешения на то банков и штрафов. Соответствующие поправки в Гражданский кодекс РФ одобрены Госдумой в первом чтении. По мнению законотворцев, новшества позволят защитить интересы массового заемщика. Эксперты считают, что если закон будет принят, то новые условия в первую очередь негативно скажутся на прибыли банков. А это может подвигнуть кредитные структуры на поиск новых путей ее увеличения, например, за счет роста различных комиссий и сборов.

Депутаты госдумы намерены отменить мораторий на досрочное погашение банковских кредитов. В настоящее время подавляющее большинство банков не заинтересованы в том, чтобы заемщики выплачивали кредит досрочно. «Менталитет большинства россиян, не имеющих пока что привычки жить в долг, заставляет их как можно быстрее погашать задолженность по ссудам. Кроме того, главная причина стремления досрочно вернуть, в частности, ипотечный кредит – гигантская суммарная переплата. Если взять график погашения кредита оформленного сроком на 20 лет, то видно, что квартира по ипотеке обойдется заемщику в два раза дороже, чем если он будет покупать ее единовременно», – говорится в пояснительной записке к законопроекту.

«Переплата» – это прибыль банков, поэтому в 90% случаев, если заемщик желает погасить кредит заранее, то попадает под систему штрафных санкций. «Обычно это либо минимальный порог ускоренного возврата средств, либо штраф в размере нескольких процентов от возвращаемой суммы, либо – мораторий на осуществление подобных выплат в течение определенного в договоре периода. И такая практика соответствует действующему гражданскому законодательству», – отмечает председатель Государственной думы РФ Борис Грызлов.

Наиболее либерален в этом отношении Сбербанк России, где досрочное погашение кредита возможно в любой момент без каких-либо ограничений по сумме и штрафов. В других же банках ситуация иная. Например, в Банке Москвы при досрочном возврате кредита или его части в течение первых шести месяцев с момента предоставления кредитной линии предусмотрен штраф в размере 2% от суммы досрочного погашения. Погашать свою задолженность досрочно без штрафов заемщик сможет лишь по истечении полугода. При этом минимальная сумма досрочного платежа составляет 2000 долларов США. У «Газпромбанка» плата за досрочное погашение кредита при погашении в первые шесть месяцев кредитования также составляет 2% от суммы досрочного погашения (но не менее 1000 долларов США). После истечения полугода досрочное погашение кредита производится бесплатно. По мнению депутатов, к кредиторам, которые больше всего злоупотребляют комиссией или сбором за досрочную услугу, в первую очередь относятся банки с иностранным капиталом. Так, например, «Райффайзенбанк» за досрочное погашение ипотечного кредита в течение первых пяти лет взыскивает штрафные санкции в размере 4% от суммы досрочного платежа, минимальная сумма досрочного погашения – 2000 долларов США без учета суммы ежемесячного платежа, и лишь по истечении пятилетнего срока с даты выдачи кредита штраф за частичное или полное досрочное погашение кредита не взимается.

Законопроект, разработанный группой депутатов Госдумы, призван изменить этот порядок. Согласно этому документу, гражданин сможет досрочно погасить кредит без обязательного согласия на то кредитора или штрафов. С инициативой закрепить право заемщиков на досрочное погашение по ссудам законодательно, народные избранники выступили еще в прошлом году, однако в связи с трудностями в банковском секторе и проблемами с ликвидностью рассмотрение проекта закона отложили. В настоящее время изменения в ст. 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ одобрены в первом чтении. Разработчики документа рассчитывают на его окончательное принятие в ближайшем будущем. По их расчетам, в этом случае выигрывают обе стороны кредитного договора – как заемщик, так и банк: в условиях кризиса досрочное погашение уменьшит для банков риски невозврата, защитит интересы заемщиков и будет способствовать формированию положительной кредитной истории тех граждан, которые выплатят кредит досрочно. Кроме того, досрочное погашение кредитов улучшит положение банков, так как в настоящее время ожидается увеличение спроса на денежные средства. «Ускорение возврата денег банкам приведет к снижению рисков невозврата, а также к высвобождению средств кредитных организаций», – говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Эксперты считают, что принятие этого законопроекта в первую очередь не лучшим образом отразится на марже банков: им придется компенсировать потери за счет других источников. «Главный минус досрочного погашения кредита для гипотетического банка состоит в фактической потере процентов по ссуде, иными словами, «недополучении» дохода. Конечно, это может негативно повлиять на конечный результат деятельности участника отрасли. Однако стоит помнить, что и сейчас де-факто у заемщика существует возможность досрочного погашения кредита, однако, в большинстве случаев, не ранее чем через полгода после подписания кредитного договора (также, как правило, есть некоторые ограничения по величине тела кредита). Вместе с тем масштаб негативного эффекта для банковской отрасли однозначно переоценивать не стоит, так как и на данном этапе встречается практика «бесплатного» досрочного погашения. Также маловероятно, что кредиты, в случае одобрения закона, особенно ипотечные (на них сейчас распространяются наиболее жесткие штрафные санкции), будут погашаться досрочно в массовом порядке», – отметил к. э. н., ведущий аналитик отдела макроэкономического анализа аналитического управления ОАО «Банк "Петрокоммерц"» Дмитрий Харлампиев.

По мнению главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, существенно может измениться доля выплат лишь по потребительским и автокредитам. «Доля досрочных погашений в результате принятия указанного закона существенно, до 50% против 20% в текущий момент, увеличится в сфере потребительского и автокредитования. С другой стороны, на ипотечном сегменте данный показатель, возможно, останется в итоге достаточно стабильным, на уровне 50%. Стоимость жилья с учетом процентных выплат в случае банковской ипотеки возрастает в два раза, что предопределяет высокий уровень досрочных выплат по данному виду займов, несмотря на ограничения, вводимые кредитными организациями», – отмечает эксперт.

Специалисты банковского сектора не исключают, что банки, возможно, начнут искать иные способы компенсации потерь. «Вместе с тем почти наверняка можно говорить о том, что в случае принятия соответствующего закона, банки будут компенсировать возможные потери, что вполне оправданно, за счет повышения ставок, или, что даже более вероятно, так как меньше будет бросаться в глаза, за счет увеличения размера разнообразных комиссий (например, за открытие счета). Таким образом, для заемщика эффект будет двояким, так как с одной стороны, собственно возникнет возможность досрочного погашения кредитов без согласия заимодавца (экономия на процентах), с другой, конечная стоимость кредитных ресурсов может (скорее, неявно) вырасти», – считает Дмитрий Харлампиев.

Впрочем, некоторые эксперты придерживаются противоположной точки зрения. Так, по мнению Александра Осина, банкам вряд ли удастся компенсировать свои потери, полученные в результате принятия данного закона за счет средств должников. «При нынешнем уровне ипотечных ставок и стоимости потребительских кредитов, составляющих порядка 15-18% и 18-20% годовых соответственно, дальнейшее повышение стоимости заимствований ограничено спросом. Дополнительное понижающее давление на показатели процентной маржи банковских структур оказывает как политика административно-монетарного стимулирования кредитной активности, так и действия лидеров банковского рынка, крупнейших квазигосударственных банков, последовательно смягчающих в последние месяцы условия предоставления потребительских займов», – считает аналитик.

Заместитель председателя правления «Городского ипотечного банка» Игорь Жигунов, отмечает, что новый законопроект в целом позитивен, однако говорить о его глобальном влиянии на увеличение объемов кредитования не стоит. «Данные изменения, с одной стороны, безусловно, позволяют сделать кредитную услугу для потребителя еще более удобной и привлекательной. При этом, насколько это скажется на условиях кредитования зависит от каждого конкретного кредитора. Ведь условия кредита во многом определяются, в том числе, и условиями привлечения средств банком от инвесторов. В таком случае возникает определенный риск досрочного погашения кредита должником и учета такового фактора – как в финансовой модели кредитора, так и в условиях фондирования. Сейчас, как правило, в условиях кредитования досрочное погашение с оплатой комиссии предусматривается только в самом начале пользования кредитом (3-6 месяцев); таким образом, если гражданин берет кредит на 10-20 лет, то нет особого смысла ему сразу гасить его досрочно», – считает господин Жигунов.