Банкам запретят менять «правила игры»

В Госдуме в первом чтении принят один из горячо обсуждаемых законопроектов – поправки в закон «О банках и банковской деятельности». Согласно документу, банкам запретят в одностороннем порядке менять условия кредитных договоров с заемщиками – физлицами, в частности, увеличивать размер процентов по кредитам. По мнению законотворцев, это позволит защитить заемщиков от произвола кредитных организаций. Эксперты банков, работающих на самарском рынке, считают, что такие меры, безусловно, направлены на защиту заемщиков, однако применение их на практике может привести к росту конечной стоимости кредита.

В настоящее время банк имеет полное право на изменение процентной ставки по уже выданным кредитам. Как правило, такая корректировка производится не в пользу заемщика. При этом изменен может быть не только размер ставки по кредиту, но и срок кредитования, а также размер комиссионного вознаграждения банка. Такие условия предусмотрены в типовом кредитном договоре большинства российских банков, кредитующих население.

Группа депутатов российского парламента инициировала поправки в закон «О банках и банковской деятельности», которые накладывают запрет на одностороннее изменение банком условий кредитного договора, заключенного с физическим лицом.

«Период нестабильности на финансовом рынке сформировал негативную практику одностороннего изменения банками существенных условий кредитных договоров, в том числе сокращение срока кредитования, предъявление требований о досрочном исполнении заемщиком обязательств перед кредитором, а также изменение величины процентных ставок, которое иногда доходит до 100% и более», – говорится в пояснительной записке к документу.

По мнению законотворцев, в кризисной ситуации одностороннее увеличение банками процентных ставок ставит заемщиков в затруднительное финансовое положение. Это негативно отражается на спросе на кредитные ресурсы и подрывает доверие населения к банковскому сектору. «Указанная практика провоцирует неправомерное поведение заемщика и отказ от исполнения им своих обязательств, что приводит к увеличению просроченной кредитной задолженности», – поясняется в записке к законопроекту.

В случае окончательного принятия поправок их действие будет распространяться лишь на те кредиты, которые будут выданы после вступления проекта закона в силу.

Отметим, что аналогичный законопроект депутаты уже вносили на рассмотрение госдумы в декабре 2008 года. Он предполагал, что запрет изменения ставок по кредитам может быть применен ко всем без исключения кредитным договорам, то есть заключенным как до изменений, так и после них. Но такая редакция не устроила правительство страны – законопрект был заблокирован. Сейчас комитет по финансовым рынкам Госдумы РФ, возглавляемый Владиславом Резником, предложил новую его редакцию – применять новые правила только к тем кредитным договорам, которые будут заключены после внесения соответствующих изменений в законодательство. В настоящее время поправки к закону приняты Госдумой в первом чтении.

Эксперты соглашаются, что предлагаемые депутатами новшества направлены на поддержку заемщика. «Предлагаемая мера вполне оправданна: заемщики-физические лица будут защищены от вероятности повышения ставок по кредитам, а это в свою очередь укрепит доверие населения к банковской системе нашей страны», – говорит, начальник правового департамента ОАО «Национальный Торговый банк» Татьяна Мустаева. «Целью является поддержка спроса на займы кредитных организаций, который в период кризиса на отдельных сегментах рынка, к примеру, в ипотеке, сократился в несколько раз», – считает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин.

«Определенно, за прошедший год имел место рост ставок по кредитам физическим лицам, – говорит к.э.н., ведущий аналитик отдела макроэкономического анализа аналитического управления ОАО Банк "Петрокоммерц" Дмитрий Харлампиев. – Наиболее выражено (+9,6 п.п.), согласно данным ЦБ РФ, подорожали кредиты в рублях на срок 6-12 мес., ставка по которым, по последним доступным данным, превышает 34%. При этом совокупный объем кредита физическим лицам снизился почти на 12%, уровень просроченной задолженности уже начинает тяготеть к 7%».

Впрочем, пока эксперты затрудняются оценить действие законопроекта на практике. Они не исключают, что его принятие может привести к удорожанию кредитных ресурсов. По словам Дмитрия Харлампиева, эффект от возможного принятия поправок в ФЗ «О банках и банковской деятельности» как для заемщиков, так и для банковской отрасли в целом однозначно оценить затруднительно. «С одной стороны, в глаза бросается «клиентская» ориентированность законопроекта – лейтмотивом пояснительной записки можно назвать стремление защитить права/обезопасить заемщика ("граждан, которые являются более слабой стороной кредитного договора"), то есть, по сути, это стимулирующая мера. С другой стороны, соответствующие изменения ставки, как правило, имеют место только в случае ухудшения экономической конъюнктуры, повышения уровня риска в системе, как следствие, развития кризисных тенденций. Соответственно, в случае одобрения законопроекта участники рынка теоретически могут начать использовать более высокие коэффициенты покрытия риска, что неизменно приведет к росту конечной стоимости кредита, что для заемщика, естественно, будет негативным фактором», – считает эксперт.

Управляющий Самарским филиалом Мастер банка в Самаре Константин Снигарев считает, что с принятием поправок глобальных перемен в деятельности банков не произойдет. «Практика изменения кредитными структурами условий кредитных договоров не носит масштабный характер, – говорит он. – То обстоятельство, что банки могут понести какие-то потери, тоже маловероятно: как правило банки, специализирующиеся на кредитовании физических лиц, получают заложенную прибыль в первые три-шесть месяцев платежей».