Налог на «жадность»

Федеральная антимонопольная служба предлагает ввести ограничения на максимальный размер процентной ставки по кредитам. С «жадных» банкиров, чьи ставки окажутся сверх определенной планки, специалисты ФАС предлагают взимать дополнительный налог. Тем самым, по мнению специалистов ведомства, такое новшество сможет защитить заемщиков от появления чрезмерной задолженности и позитивно отразится на отечественной банковской системе.

Как считает замглавы Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров, максимально допустимый размер процентов может быть привязан к ставке рефинансирования Центробанка. Превышение этого значения может быть чревато налоговыми выплатами либо запретом на кредитование по таким ставкам. «Подобные меры существуют за рубежом. Так, например, в Польше и Германии регулярно публикуются сведения о максимально допустимом проценте по кредитам. Речь идет о так называемом «ростовщическом» проценте. Кстати, в той же Польше устанавливают и максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту в процентах от дохода заемщика», – цитирует г-на Кашеварова ИТАР-ТАСС.

По словам высокопоставленного чиновника, данное предложение является одной из мер по формированию стабильной финансовой системы, разработать которые ведомству поручил президент страны Дмитрий Медведев. Предложения по введению новшества уже направлены в Минфин, Минэкономразвития и Центробанк.

Первая реакция из министерства финансов уже последовала. В ведомстве считают, что пока никакой целесообразности вводить новые налоги на финансовые услуги нет.

Сами банкиры также сомневаются в правильности инициативы антимонопольщиков. По словам заместителя директора департамента розничного кредитования Абсолют Банка Наталии Хахалиной, по сути, идея ФАС заключается в том, чтобы установить «коридор» стоимости кредита, как услуги, и это понятная мысль-регулятор действует в интересах заемщиков. Однако здесь есть свои подводные камни. «Источники денежных средств, за счет которых банки выдают кредиты, далеко не всегда привязаны к ставке рефинансирования. Более того, в России проблема «длинных» денег и их стоимости – одна из ключевых. К слову, чем меньше маржа банка между процентными доходами и расходами, тем более актуальной видится задача снижения стоимости операционных издержек за счет вложений в автоматизацию процессов и прочих инструментов. Поэтому средние и мелкие банки будут поставлены в наиболее невыгодные условия, так как весьма ограничены в возможных источниках привлечения пассивов по ставкам, близким к ставке рефинансирования».

Ограничение максимального размера ежемесячного платежа, на взгляд г-жи Хахалиной, тоже несовершенный механизм, так как не дает представления о совокупной кредитной нагрузке на заемщика. Так, платеж по одному кредиту может составлять 5% от его ежемесячного дохода, а с учетом всех других кредитов, долги заемщика составят, например, 102% – очевидно, что в таком случае заемщик не справится с погашением. Если обратиться к опыту многих иностранных банков, в их практике таких ограничений нет, все регулирование идет путем воздействия рыночных тенденций «спрос-предложение».

Независимые аналитики считают, что проблема, обозначенная в предложении ФАС, должна решаться комплексными действиями как в области управления банковским сектором, так и в системе управления бюджетом.

Главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин полагает, что в среднесрочной перспективе мы станем свидетелями подобных изменений, связанных с действиями регуляторов, поскольку иные варианты вывода экономики из кризиса, возможно, весьма ограничены. «Банки, похоже, в поисках получения высокой прибыли, начали «надувать» новый инвестиционный «пузырь», прежде всего, в секторах кредитования МСБ, ипотеки, микрокредитов и задача регуляторов на данный момент заключается в повышении уровня контроля за сектором кредитования. Однако трудность состоит в том, что проблема «плохих» долгов банков не решена и им по-прежнему требуются источники дополнительных доходов для пополнения резервов».

Вполне вероятно, по мнению эксперта, в случае принятия данных новшеств, ожидать контрмеры и со стороны банкиров. Скорее всего, могут появиться «хитрые» скрытые комиссии.