Где скрывается большой процент?

Банки вопреки наставлениям Роспотребнадзора продолжают взимать с граждан высокие комиссии за выдачу и обслуживание кредитов. Порой на практике оказывается, что эффективная ставка по кредиту превышает заявленную в рекламе в два, а то и три раза.

Одна из аналитических компаний совместно с известным информационно-аналитическим порталом проанализировали ситуацию на рынке банковских услуг и выявили, какие кредитные организации больше всего злоупотребляют комиссиями при розничном кредитовании.

По результатам исследования, лидером по «скрытности» стал банк «Траст», обещающий потребительские кредиты под 19,9% годовых. Между тем по эффективная ставка по одному из них с учетом всех комиссий достигает 79%: банк взимает разовую комиссию в размере 900 рублей, а также ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание – 1,89% от суммы кредита, что в итоге и приводит в росту эффективной процентной ставки более чем в три раза.

Исследование проведено аналитической компанией Frank Research Group и информационно-аналитическим порталом «Сравни.ру».
Процентная ставка рассчитывалась аналитиками по формуле Банка России. Для расчета истинных ставок был выбран кредит наличными в 100 тыс. рублей сроком на один год.
Анализ был проведен на основе данных 340 программ кредитования, предоставленных 106 банками.

В число банков, предоставляющих самые дорогие кредиты, также вошел Совкомбанк. При номинальной ставке в 33% по одному из кредитов, предлагаемых банком, эффективная ставка составила 74%. Причиной столь весомой разницы стало наличие разовой комиссии в размере 11% от суммы кредита, что по заявлению исследователей, по сути, беспрецедентно.

Среди игроков финансового рынка особо отличился и «ДжиИ Мани банк». Так, максимальная номинальная ставка по одному из потребкредитов составляет 49,9%, а эффективная – 73%.

Также заявленные и эффективные ставки значительно отличаются у банка «Ренессанс Кредит» (12% и 67% соответственно), «Русь-банка» (20% и 43%) и БСЖВ (20% и 43%).

Анализ рыночной ситуации показал, что близки к заявленным условия кредитования в банках «Русский стандарт» и ХКФ-банк.

Как правило на увеличение стоимости кредита влияет взимание кредитными структурами следующих комиссий:

• комиссия за выдачу кредита;

• комиссия за открытие и ведение ссудного счета;

• комиссия за досрочное погашение кредита;

• платеж страховой компании;

• оплата услуг оценочной компании (в случае с ипотекой);

• оплата услуг нотариуса (в случае с ипотекой);

• аренда сейфовой ячейки (в случае с ипотекой).

Напомним, что Роспотребнадзор объявил войну скрытым комиссиям еще в 2007 году. Прецедент был создан банком «Русский стандарт»: когда кредитное учреждение по требованию Генпрокуратуры отменило сборы комиссионных при выдаче потребительских кредитов.

В конце 2008 года ряд дополнительных комиссий отменил Росбанк. Кредитное учреждение перестало взимать проценты за оформление кредита и за открытие ссудного счета. В 2010 году этот список пополнился и двумя госбанками – Сбербанком России и Россельхозбанком. По мнению экспертов, такой шаг со стороны кредитных организаций, главным образом, продиктован постановлением президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 года. В частности, Высший арбитражный суд РФ постановил, что взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов является незаконным.

В Управлении Роспотребнадзора по Самарской области отмечают, что в 2010 году самарцы стали активнее жаловаться на банки. По оценкам специалистов ведомства, основные нарушения, которые допускают кредитные структуры, работающие на территории области, – необоснованное взимание комиссий, штрафов, увеличение процентов по кредиту.

Как сообщал ранее сайту Dengi63.ru и. о. руководителя управления Роспотребнадзора Самарской области Владимир Жернов, в списках лидеров по нарушению закона о защите прав потребителей числятся банки, которые активно занимаются потребительским кредитованием. Как правило, они имеют разветвленную сеть точек, расположенных в торговых центрах. «Анализ жалоб и обращений показывает, что в настоящее время большинство потребителей не обладают специальными познаниями в банковской сфере и не получают всего объема информации о банковских продуктах и услугах. В связи с чем зачастую клиенты кредитных структур не могут полностью разобраться в условиях, которые изложены в представленных им на подписание кредитных договорах. Визируя их, они становятся заложниками условий, в которые банки закладывают собственную выгоду», – отметил замглавы областного ведомства.

Банкиры отмечают, что завышенные проценты по кредиту из-за комиссий – вопрос сложный, ведь банки несут затраты и риски, которые нужно чем то покрывать.

«Юридическая практика разрешения вопроса о правомерности или неправомерности взимания банками комиссий еще только складывается, и окончательных ответов пока нет. Но вопрос не так прост, как кажется. Кредит – это сделка между банком и клиентом, длящаяся по времени, а не одномоментная. После выдачи кредита банк должен продолжать работать с ним, иногда годы: сопровождать его, проверять залоги, производить оценку, мониторинг финансового состояния заемщика. Это требует содержания инфраструктуры и соответствующих расходов. Комиссии и существуют для того, чтобы эти расходы покрывались. При их отмене часть доходов банка выпадает, а расходы остаются прежними. Встает вопрос о том, чтобы изыскивать дополнительные источники доходов. Их выбор не так уж велик, и одним из них является процентная ставка по кредиту. Что же в результате? В конечном счете, отмена комиссий может повлечь за собой адекватное повышение процентных ставок», – констатирует и. о. председателя правления Национального торгового банка Михаил Романов.