Черно-белая арифметика?

С возобновлением потребительского кредитования банки уделяют пристальное внимание профессиональному аспекту, выделив «черный» и «белый» списки сфер деятельности, считают аналитики. По их оценкам, наиболее желанными заемщиками в настоящее время являются не бизнесмены и топ-менеджеры крупных компаний, а военнослужащие, заводчане, учителя и врачи. Так как стабильность дохода гораздо важнее, чем его размер. Представители кредитных структур, работающих в Самаре, в корне не согласны – профессия не является решающим фактором при оценке платежеспособности заемщика, а «черного» и «белого» списка профессий для заемщиков попросту не существует

Во время кризиса в большинстве банков появились негласные списки нежелательных сфер деятельности – представители ряда профессий практически лишились шансов получить кредит, уверены аналитики.

Финансовые организации даже в сложные времена продолжали охотно предоставлять займы людям, занятым в оптово-розничной торговле продуктами питания, работникам мясокомбинатов, хлебозаводов, хладокомбинатов и прочих предприятий пищевой промышленности. Высокие шансы на получение кредита в банке имели также бюджетники, занятые в сферах образования и здравоохранения, а также сотрудники ГУВД, ГИБДД, ФСБ, прокуратуры и, конечно, чиновники. Лояльное отношение банки проявляли при рассмотрении кредитных заявок от сотрудников нотариальных контор, мастерских по ремонту обуви, салонов красоты, химчисток и бюро ритуальных услуг. В «белый» список вошли также работники транспортных организаций, железнодорожного ведомства, авиакомпаний и компаний сотовой связи.

В «черный» список попали сферы деятельности, наиболее сильно пострадавшие от кризиса: металлургия, строительство, риелторский бизнес, страхование, реклама и маркетинг. Кроме того, банки были не уверены в платежеспособности людей, занятых в химической промышленности, сельском хозяйстве, а также частных предпринимателей. Кроме того, в списке нежелательных клиентов оказались работники турфирм, коллекторских агентств, охранных предприятий, автосалонов, консалтинговых фирм и специалистов по IT.

За прошедшие полтора года ситуация с доступностью банковских кредитов изменилась в лучшую сторону, однако некоторые банки продолжают уделять пристальное внимание профессиональному аспекту: подчас кредитному консультанту достаточно заглянуть в анкетную графу «последнее место работы», чтобы тут же выдать отказ в кредите. Компания «Кредитмарт» составила список профессий, представители которых обладают самыми низкими и самыми высокими шансами на получение кредита в банке. Так, крайне невелика вероятность того, что банковский займ получит экс-сотрудник игорного заведения: по мнению банков, бывшему крупье или администратору зала игровых автоматов сложно найти стабильную, хорошо оплачиваемую работу в другой сфере. Проблемы с получением кредита могут возникнуть и у директоров небольших компаний, которые, как и индивидуальные предприниматели, могут «нарисовать» себе в справке о доходах на фирменном бланке организации любую цифру, и для проверки такой информации сотрудникам банка придется затратить много времени. С отказами в предоставлении кредита приходится сталкиваться и работникам строительной отрасли: в связи с заморозкой строительства во время кризиса на рынке труда сегодня наблюдается переизбыток оказавшихся без работы каменщиков, кровельщиков и крановщиков. «Еще один минус – серые зарплаты, которые платят в большинстве строительных компаний», – говорит генеральный директор компании «Кредитмарт» Юлия Купко.

Не слишком-то рады в банке и заемщикам с юридическим образованием: банкиров настораживают неравномерные заработки адвокатов, кроме того, юристам свойственна особенность настаивать на внесении изменений в кредитный договор, отстаивать свои права.

Зато высокими шансами на получение кредита обладают сотрудники бюджетных сфер, причем не столько чиновники, сколько врачи и преподаватели, военнослужащие. Представители этих профессий, как правило, работают на одном месте долгие годы, имеют постоянный доход, что и позволяет банку просчитать финансовые риски.

Впрочем, по словам банкиров, ни одна профессия не является стопроцентной гарантией ни для одобрения кредита, ни для отказа в нем. При принятии решения банк принимает во внимание целый комплекс параметров, на основе которых и делается вывод об одобрении заявки на кредит или отказе в финансировании.

«Черного» списка профессий в банке нет. Анализ платежеспособности заемщика проводится на основе скоринговых систем оценки (скоринговых карт). Исходя из общего анализа заложенных в систему, утвержденных банком определенных характеристик заемщика, они позволяют оценить: насколько проблематичным будет работа с таким клиентом, какова вероятность возврата кредита, и какую сумму банк может выдать. При этом для разных кредитов применяются разные варианты скоринговых систем. Профессия не является здесь определяющей характеристикой, решающим фактором. Можно лишь однозначно сказать, что 100% отказ в кредите получит безработный гражданин», – рассказали Dengi63 в пресс-службе банка «Хоум Кредит».

«После финансового кризиса банки, как никогда, заинтересованы в привлечении новых клиентов. Рынок кредитования сильно просел, в том числе из-за нестабильности заработков и финансовой неграмотности заемщиков. Сейчас целью финансовых институтов является восстановление у граждан доверия к банкам и привлечение добросовестных заемщиков. Каждое заявление на потребительский кредит или расчетную карту с установленным кредитным лимитом рассматривается индивидуально по заявлению. Как такого «черного списка профессий» не существует. Каждое заявление проходит стандартную процедуру экспертизы, которая оценивает достоверность предоставленной информации», – сообщили в управлении по связям с общественностью и рекламе ОАО «Банк Петрокоммерц».

По замечанию независимых экспертов, отказ в кредите солидному бизнесмену с внушительным заработком может быть обусловлен отнюдь не его профессиональной принадлежностью или уровнем дохода. Во многих финансовых структурах в период экономического кризиса программы кредитования действовали лишь де юре, де факто на выдачу кредитов был наложен мораторий. При этом банки продолжали принимать и рассматривать заявки, но отказ был гарантирован в силу решения не выдавать кредиты, принятого внутри финансового учреждения. Это было необходимо для поддержания имиджа банка – якобы все программы работают, несмотря на трудности в банковском секторе. В настоящее время во многих банках запрет на программы кредитования пока не снят.

Кроме того, программы оценки заемщиков во многих банках требуют пересмотра и новых подходов в оценке, считают специалисты.