Выплаты три года ждут

В кризис многие страховые компании всеми правдами и неправдами уклонялись от выплаты страхового возмещения и старались искусственно занизить размеры выплат. Низкая платежная дисциплина ряда страховых компаний вызвала резкую критику Росстрахнадзора и шквал жалоб со стороны страхователей, вынужденных в суде добиваться компенсации ущерба.

Страховая отрасль постепенно восстанавливается от кризисного падения – согласно статистике Росстрахнадзора, общая сумма страховых премий в первом квартале 2010 года выросла на 6,2% и составила 257 млрд рублей. Пропорционально вырос и общий объем страховых выплат, составив 173 млрд рублей. «Мы наблюдаем тенденцию некоторого улучшения ситуации на страховом рынке. Однако ее нельзя считать достаточно устойчивой», – отмечает глава Федеральной службы страхового надзора Александр Коваль.

В первую очередь заметный прирост премий наблюдался в сегментах обязательного медицинского страхования и ОСАГО, сборы в которых выросли на 7% и 13,5% соответственно. Сборы по добровольным видам страхования пока не восстановились до прежнего уровня: премии по страхованию жизни выросли на 9,4%, по личному страхованию – на 11,4%, по страхованию ответственности – на 19,5%. Единственным видом, где был зафиксирован отрицательный прирост премии, оказалось страхование имущества с падением в 4,1%, при этом негативная тенденция в данном виде наблюдается уже два года подряд.

Впрочем, Росстрахнадзор не исключает, что 2010 год для страхового рынка сложится удачнее прошлого. Как отмечает заместитель начальника управления учета экономического анализа Федеральной службы страхового надзора Татьяна Майорова, сборы страховых компаний без учета ОМС могут составить по итогам 2010 года 530-557 млрд рублей против 513 млрд рублей годом ранее. «Однако такой результат будет ниже результатов 2008 года, когда сборы страховщиков без ОМС оказались на уровне 555 млрд рублей», – добавляет эксперт. Совокупный показатель сборов страховых компаний по итогам 2010 года и вовсе может пробить планку в один триллион рублей.

Однако в глазах рядовых клиентов страховых компаний, как правило, гораздо больший интерес представляют не суммы собранных страховых премий, а размеры страховых выплат, а также объективность их расчета и быстрота начисления.

Число российских страховых компаний с уровнем выплат (без учета обязательного медицинского страхования) свыше 100% в первом квартале 2010 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года снизилось с 72 до 57, утверждает руководитель Центра стратегических исследований Росгосстраха Алексей Зубец. В целом по страховому рынку в первом квартале 2010 года уровень выплат остался на прежнем уровне – 67%. В добровольном страховании наблюдается снижение уровня выплат по сравнению с началом прошлого года, за исключением сегмента страхования имущества, где уровень выплат вырос на три процентных пункта. На два процентных пункта вырос уровень выплат в сегменте ОСАГО.

«Сегодня 10 компаний-лидеров выплачивают 49% от общей суммы возмещений в целом по рынку, по добровольному страхованию с ОСАГО – 60%. Сотня компаний выплачивает практически весь объем (93,6%) возмещений на совокупном рынке, 94,5% – на рынке добровольного страхования и ОСАГО», – отметил Алексей Зубец, добавив, что существует около двух десятков компаний с долей более 1% в выплатах возмещений на рынке добровольного страхования и ОСАГО.

Неудивительно, что при подобной платежной дисциплине страховых компаний рост числа клиентов, недовольных качеством обслуживания и быстротой урегулирования страховых убытков, год от года растет. В первом квартале 2010 года число жалоб россиян на страховые компании, согласно статистике Росстрахнадзора, выросло почти на 5% – до 7,099 тыс. При этом, как подчеркнула Татьяна Майорова, впервые за последние годы большинство жалоб получено не от страхователей по обязательной автогражданке, а от автовладельцев, добровольно застраховавших автомобиль от угона и ущерба. И если общее число жалоб по другим видам увеличилось на 15,9%, то по ОСАГО, наоборот, сократилось на 6,5%. Вместе с тем стоит отметить, что в потоке жалоб страхователей по ОСАГО сразу на 41,4% выросло число недовольств, связанных с занижением размера страхового возмещения (470 тыс. автовладельцев). При этом на 17,7% уменьшилось количество жалоб, связанных с несоблюдением сроков выплат (2,21 тыс. человек), несогласие с отказом в выплате выразили 275 автовладельцев. Как пояснил Александр Коваль, сокращение жалоб связано с крайне жесткой позицией страхового надзора. «В кризисный период были такие компании, которые платили исключительно после получения санкций из Росстрахнадзора», – отметил он.

По статистике, на тысячу заявленных в страховые компании претензий приходится 18-20 отказов (около 2%), а почти каждый десятый из заявленных случаев и вовсе не является страховым событием. Автовладельцам, чтобы не попасть в глупое положение, стоит внимательно ознакомиться с правилами страхования еще до приобретения страхового полиса. Ключевые положения, на которых стоит особо акцентировать внимание, – что признается страховым случаем и какие установлены исключения из страхового покрытия. Правила страхования автомобилей от угона и ущерба в разных страховых компаниях могут существенно различаться, так что автовладельцам, уже имеющим опыт страхования и получения страхового возмещения в одной страховой компании, при заключении договора с другой компанией также стоит внимательно изучить правила страхования: чтобы, соблазнившись низкими тарифами, потом не кусать локти, возмущаясь тем, что в абсолютно аналогичных ситуациях прежний страховщик выплатил возмещение, а нынешний – отказывается.

Так, например, некоторые компании не возмещают ущерб в результате ДТП, происшедшего по вине страхователя, а по риску «угон» страхуют автомобиль с условием, что в ночное время он находится только на охраняемой стоянке. В правилах страхования почти всех компаний оговорено, что в случае угона автомобиля клиент обязан предоставить регистрационные документы на машину и дубликат ключей, если же их украли вместе с автомобилем, для получения выплаты придется доказать, что причиной этого стала не банальная забывчивость автовладельца, а то, что автомобиль был угнан в результате разбойного нападения. Большинство компаний не выплатят ущерб, понесенный в результате хищения съёмной панели магнитолы, аптечки, инструментов и регистрационных знаков, а также повреждения колёс без ущерба другим элементам автомобиля. Страхователям, сообщившим заведомо ложные сведения или отказавшимся от требований к виновнику ущерба, а также тем автомобилистам, которые покупают страховку в рассрочку (а так поступает почти четверть розничных клиентов страховых компаний) и пропускают срок очередного платежа, не стоит удивляться, когда страховая компания сообщит о досрочном расторжении договора.

Наиболее распространенные обоснованные причины отказа в выплате страхового возмещения по ОСАГО и каско, по словам Александра Меренкова, – это случаи, когда не установлена виновность кого-либо из участников ДТП, не застрахована ответственность виновника аварии, часть или все повреждения автомобиля потерпевшего не соответствуют заявленным обстоятельствам ДТП.

Таковы типичные причины отказов страховых компаний в выплате возмещения. Если автовладелец считает, что правда все-таки на его стороне, стоит добиться отказа в письменной форме и смело идти в суд. Однако стоит учесть, что отказ страховой компании совершенно оправдан, если страховой случай произошёл в результате:

• умышленных действий страхователя;

• страхового события, произошедшего из-за психических или тяжёлых нервных расстройств, потери сознания, гипертонической болезни (инсульта) или эпилептического припадка страхователя;

• действий страхователя, подпадающих под уголовную ответственность;

• эксплуатации технически неисправного транспортного средства;

• управления транспортным средством лицом, не вписанным в полис;

• управления транспортным средством лицом, не имеющим водительских прав;

• эксплуатации застрахованного транспортного средства для обучения вождению, а также для участия в соревнованиях;

• управления застрахованным транспортным средством лицом, находящимся в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения;

• конфискации, ареста, уничтожения или повреждения транспортного средства по распоряжению властей;

• воздействия ядерного взрыва, радиации, военных действий и манёвров, гражданской войны и народных волнений.

Как показал недавний опрос, проведенный компанией Profi Online Research, в котором участвовали свыше семи тысяч жителей крупнейших городов страны, для 71% россиян при выборе страховой компании ключевым фактором является скорость урегулирования убытков при наступлении страхового случая. И лишь 5% мотивирует выбор привлекательной рекламной акцией. А это уже говорит о том, что россияне подходят к выбору страховой компании осознанно, движимые не эмоциональными порывами, а пониманием сути и смысла страхования.