Долгий-долгий депозит

Минфин подготовил законопроект, который позволит банкам привлекать вклады граждан на безотзывной основе и тем самым расширить продуктовую линейку. Процентные ставки по таким депозитам будут более высокими, но досрочное снятие средств со счета будет запрещено. Банкиры не против безотзывных вкладов, однако уже сейчас предвидят их невостребованность: продукты со столь жесткими условиями, как правило, не интересны клиентам.

Впервые о введении безотзывных вкладов заговорили в декабре 2008, в самый разгар кризиса. Банкиры, напуганные оттоком вкладчиков, попросили депутатов Госдумы утвердить законодательные поправки, разрешающие появление этого продукта. Однако изменения приняты не были.

Сейчас к этому вопросу вновь вернулись. Поправки в статью 837 Гражданского кодекса РФ, которые позволяют банкам привлекать вклады на безотзывной основе, подготовило Министерство финансов России. В настоящее время корректировки находятся на согласовании в Минэкономики и Центробанке, после чего документ направят на рассмотрение российского парламента.

Предварительно, безотзывные вклады будут напоминать сберегательные депозитарные сертификаты. Получить доход до обозначенного условиями договора срока по ним будет невозможно. Однако сертификат можно будет продать, и тогда конечную ликвидность получит его новый владелец. Процент по такому вкладу будет более высокий, чем по классическому, что должно повысить его привлекательность. Тем не менее, пока остается непонятным, будет ли на эту услугу распространяться страховка АСВ. Ведь новый продукт по своей природе более близок к ценной бумаге и не защищен от рисков.

Банковские специалисты считают, что депозитарные сертификаты помогут кредитным организациям с большей свободой распоряжаться привлеченными средствами, а заодно и повысят устойчивость финансовой системы. При этом введение безотзывных вкладов по мнению банкиров сильно снизит ставки по обычным депозитам, что неоднократно рекомендовал кредитным структурам регулятор.

По мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, такой продукт нужно было вводить давно. «Мы много лет лоббируем появление такого вклада наряду с действующими бессрочными и до востребования. Однако будет не совсем правильно назвать новый вклад безотзывным. Его лучше обозначить как долгосрочный, потому что слово безотзывный создает ощущение, что его вообще нельзя отозвать».

«Введение безотзывных вкладов будет иметь как для банков, так и для граждан несколько преимуществ. С одной стороны, население получит возможность размещения денежных средств сравнительно по более высоким ставкам, чем по обычным вкладам. Банки, в свою очередь, смогут более точно прогнозировать изменения в структуре своих пассивов и формировать более устойчивую и прогнозируемую ресурсную базу», – отмечает управляющая офисом «Центральный» самарского филиала банка «ГЛОБЭКС» Анна Смородинова.

Между тем, банкиры все-таки сомневаются в том, что услуга будет пользоваться большим спросом у граждан. По словам председателя правления «Банка24.ру» Сергея Лапшина, такие инструменты, как депозитные сертификаты, существуют достаточно давно. Но они не получили широкого распространения в банковской практике, потому что неудобны как для эмитента, так и для вкладчика. Пока существуют такие простые и удобные инструменты, как вклады, такие сертификаты не пойдут на рынок.

Гораздо эффективнее, на взгляд банкира, будет ввести именно безотзывные вклады, в стандартном их понимании.

Специалисты также отмечают, что введение нового продукта может вызвать волнение клиентов, которое банкам совсем ни к чему.

«В настоящее время ситуация в банковском секторе по приросту депозитных вкладов стабилизировалась, население стало больше доверять финансовым учреждениям, что не может не радовать банковскую среду. Введение безотзывных депозитов сейчас может вызвать лишнее волнение клиентов. Конечно, банкам нужны долгосрочные ресурсы на срок от 10 лет, но клиентам такой срок вклада будет неинтересен, так как финансовый рынок динамичен и быстро меняется. Поэтому нет необходимости вводить новые продукты c жесткими условиями», – считает Анна Смородинова.

С такими доводами соглашаются и аналитики. По мнению ректора учебного центра «Финам» Ярослава Кабакова, общее недоверие к надежности банковской системы, вероятно, будет препятствовать популярности данного инструмента. Поэтому основная масса вкладчиков ввиду консерватизма и недостатка знаний и опыта такой вариант не выберет. Спрос он может найти у институциональных инвесторов, возможно, у биржевых трейдеров, которые смогут использовать этот инструмент в качестве убежища на период просадки рынка».

По оценкам специалистов, сейчас многие вкладчики предпочитают краткосрочные вклады, так как не уверены в том, что деньги не понадобятся в течение длительного срока. Поэтому размещать деньги на безотзывных вкладах, особенно на сравнительно длинные сроки (шесть месяцев и более), решится далеко не каждый клиент, имеющий временно свободные средства и рассматривающий различные варианты инвестирования.