Ажиотажное ДМС

Добровольное медицинское страхование (ДМС) в период кризиса пользовалось невероятным спросом, разоряя страховщиков и провоцируя рост тарифов. К концу этого года эксперты прогнозируют повышения стоимости полисов ДМС еще на 20-25%. Цены на медицинские услуги тоже не дремлют, в связи с этим корпоративные клиенты активно пересматривают количество услуг в полисе в частности и бюджет компании на страховку в целом.

Скачок цен на ДМС был обусловлен ростом цен на услуги лечебных учреждений. В 2009 году «медицинская» инфляция составила в среднем 15-25%. Толчком к повышению цен послужили также частые обращения застрахованных работников по полисам за медицинским обслуживанием.

«По нашим оценкам, рост цен в первой половине 2010 года составил 15-20%, к концу года этот показатель может достигнуть уровня 20-25%», – рассказала начальник управления по андеррайтингу в личном страховании и ДМС Страховой группы «УРАЛСИБ» Ольга Шукало.

Действительно, обращаемость застрахованных за медицинской помощью в период кризиса выросла в связи с неопределенностью в сохранении имеющейся возможности лечиться за счет страховки, причем, это и страх потерять саму работу (вместе со страховкой), и страх отказа работодателя от страховки при сохранении самой работы», – подтверждает сложившуюся в кризис ситуацию руководитель управления урегулирования убытков и стратегического планирования ОАО «АльфаСтрахование» Барышников Олег. Сейчас ситуация с обращаемостью, по его словам, выровнялась.

Страховщики сегодня отмечают тенденцию по сокращению опций в программах ДМС для корпоративных клиентов в целях снижения затрат предприятий. То есть, из существующих программ исключаются наиболее дорогие медицинские учреждения, происходит отказ от некоторых видов помощи (например, стационарной или стоматологической) или других дорогостоящих медицинских услуг. При этом сохраняется спрос на программы эконом-класса.

«Так, например, организации, которые ранее предпочитали полную комплексную программу для своих сотрудников, включающую весь перечень видов помощи, таких как амбулаторно-поликлиническую помощь, стоматологическую помощь, стационарную помощь по экстренным и плановым показаниям, наблюдение беременности, родовспоможение – в целях оптимизации принимают решение об исключении таких услуг, как плановая стационарная помощь, наблюдение беременности и родовспоможение», – рассказала Ольга Шукало.

Стоимость медицинских услуг ежегодно растет и основные потребители – корпоративные клиенты – зачастую не готовы к постоянному увеличению стоимости программ, в результате чего прибегают к их пересмотру, говорят представители страховых компаний.

Кроме того, в кризисный период в условиях сокращения бюджетов компаний на ДМС приобрели распространение программы софинансирования страховых взносов сотрудников и работодателя.

«Для страховых компаний данная альтернатива связана с ростом убыточности. Наибольшим спросом подобные программы пользовались у сотрудников из зоны риска – тех, кто имеет проблемы со здоровьем, вследствие чего была большая обращаемость за медицинскими услугами данной группы клиентов. Здоровые сотрудники не проявляли большого интереса к данным программам», – отмечает Олег Барышников.

Он также добавил, что компания «АльфаСтрахование» в период кризиса предприняла целый ряд мероприятий, чтобы оптимизировать программы добровольного медстрахования, сохраняя соотношение цена-качество: «Мы оптимизировали цены и набор услуг, пересмотрели условия сотрудничества с больницами и начали работать с новыми клиниками».

В условиях, когда работники столкнулись с массовыми сокращениями, на рынке стал наблюдаться резкий всплеск количества обращений за медицинскими услугами со стороны застрахованных. Люди, боясь скорого увольнения, пытались воспользоваться возможностью получения лечебных услуг по максимуму. Как рассказала специалист «УРАЛСИБа», кризис создал для многих работников стрессовую ситуацию, которая неизбежно повлияла на состояние здоровья и обострение у них хронических заболеваний. Это, в свою очередь, тоже повлияло на увеличение количества обращений за медицинской помощью со стороны застрахованных.

Из чего складывается тариф на полис ДМС? Эксперты поясняют, что состоит он из нескольких факторов: набор рисков (видов медицинской помощи), перечень медучреждений, возраст застрахованных и состояние их здоровья, специфика деятельности организации. При расчете тарифов также учитываются и бюджетные ограничения клиента. Учитывая все эти факторы, стоимость полиса обычно формируется под конкретного страхователя с учетом его пожеланий и размера имеющегося бюджета.

Существует также еще одна неприятная тенденция, потенциально влияющая на рост тарифов: врачи склонны преувеличивать исполнение своих обязательств с целью «содрать» со страховой побольше денег. Во избежание этого все цены обговариваются между компанией и медучреждением заранее, подписывается прейскурант на медуслуги, которые будут оказываться застрахованным в определенной больнице. Но медики находят обходные пути. «А вот увеличить количество услуг, оказываемых застрахованным, лечебно-профилактическое учреждение (ЛПУ) учреждение может. Наш опыт показывает, что именно к такому инструменту и прибегают ЛПУ для получения больших средств со страховщиков», – отмечает Ольга Шукало.

Аналогичные случаи специалисты страховых компаний не раз выявляли. Подобная практика есть практически во всех лечебных учреждениях – просто одни это делают в большей степени, другие – в меньшей.

«ЛПУ, которые откровенно злоупотребляют этим, не так много, но «доходность» таких «операций» значительно выше официального повышения цен. Страховщики, как известно, сдерживают такие действия путем проведения медицинской и медико-экономической экспертизы», – отмечает Олег Барышников.