Кредит брали – веселились, посчитали – прослезились

Вскоре клиенты банков получат право вернуть в банк потребительский кредит в течение первых двух недель, не объясняя банку причин отказа и не уплачивая штрафных комиссий. Министерство финансов России внесло на рассмотрение в правительство долгожданный проект закона «О потребительском кредите».

На днях министерство финансов России разместило на сайте текст долгожданного законопроекта «О потребительском кредитовании», разработка которого шла более пяти лет. Все это время отношения банков и их клиентов регулировались исключительно Гражданским кодексом и законом «О защите прав потребителей», что вызывало появление разночтений и двояких трактовок. При этом заемщики, как правило, оставались крайне незащищенными перед банком-кредитором.

С принятием данного закона потребительский кредит займет собственную нишу в правовом поле. В пояснительной записке к законопроекту говорится, что действующее законодательство и практика потребительского кредитования ранее не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих в связи с получением потребительского кредита. «Чем более четкое законодательство, тем меньше возникает разночтений и спорных вопросов, – считает заместитель управляющего Челябинского филиала Промсвязьбанка Олег Гриценко. – В этой связи принятие специального закона будет только способствовать развитию потребительского кредитования». Также финансисты полагают, что предусматриваемое законопроектом установление четких требований к процедурам потребительского кредитования, исключающих их неоднозначное толкование, позволит существенно легитимировать деятельность банков.

После принятия нового закона заемщики получат безусловное право вернуть кредит в течение 14 дней, с уплатой процентов лишь за фактический срок пользования ссудой. Это положение приравнивает ссуду к разряду потребительских товаров, которые можно вернуть продавцу в течение двух недель по каким-либо причинам. При этом заемщик вправе не объяснять банку мотивы принятого решения. Если же кредитор сознательно не предупредит клиента об этом праве, заемщик также сможет вернуть ссуду, но уже в течение месяца со дня кредитования. Таким образом, разнообразные моратории на досрочное погашение потребительского кредита, действующие сейчас во многих банках, окажутся вне закона.

По мнению аналитика ГК «Регион» Алексея Шестакова, главный положительный момент законопроекта – возможность досрочного возвращения кредита. Сейчас по статистике потребкредитования уровень досрочного погашения составляет только 20%, так как у банкиров присутствуют барьеры для возвращения кредитов ранее взятого срока.

«Правда, беспокоит только то, что одновременно с законом «О потребительском кредите» не появился правовой акт, признающий институт личного банкротства. Проблемы с должниками не менее актуальны, чем критерии самого понятия потребительского кредита. Два этих правовых акта должны работать в тесной связке друг с другом», – поясняет эксперт.

Федеральный закон также запретит банкам повышение процентной ставки в одностороннем порядке по ранее выданным кредитам. Однако данное условие касается только тех кредитов, где в тексте договора прописывается неизменность ставки (постоянная процентная ставка). В том случае, если банк заранее указал в договоре возможность такого изменения и заемщик, поставив подпись, согласился с этим пунктом, кредитор может действовать по собственному усмотрению, исходя из экономической ситуации или реального положения дел в банке.

Еще одно важное изменение – согласно новому законопроекту, финансистов обяжут сообщать заемщикам о возникшей просроченной задолженности не позднее одной недели с момента ее появления и только письмом с уведомлением. Законотворцами рассматривались и иные способы оповещения (SMS, электронная почта), однако, в случае судебного разбирательства, данные способы не смогут стать доказательной базой. «В большей степени этот пункт коснется банков, активно работающих на рынке «экспресс-кредитов», где эффективные ставки составляют до 70% годовых, – поясняет Олег Гриценко. – В стоимость таких кредитов закладывается существенная доля просроченной задолженности. Соответственно, у банков, работающих по таким программам, с принятием закона возникнут дополнительные расходы, которые они вынуждены будут отнести на заемщиков».

Таким образом, некоторым банкам, предпочитающим «умалчивать» о просроченной задолженности и набегающей пени, будет невыгодно предлагать клиентам «экспрессы». Обеспокоенные банкиры подсчитали, что обязательство уведомлять каждого должника через почту обойдется в немыслимую сумму. «Одно письмо с уведомлением стоит порядка 30 рублей, и если в среднем по рынку просрочка составляет 10%, а у банка 5 млн клиентов, то расходы на почту составят $500 тыс. в месяц», – сообщил газете «Коммерсант» член правления банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королев.

Министерство финансов не скрывает, что данный законопроект ориентирован в первую очередь на опыт и практику развитых стран, где также существуют отдельные законы о потребительском кредитовании. В целом, инициатива Минфина позволит сделать отношения между кредитором и заемщиком более прозрачными и понятными, а также сократить количество судебных исков и разбирательств в данной сфере. «Добросовестным участникам рынка закон только поможет, – говорит Олег Гриценко. – Предоставление полной и исчерпывающей информации об условиях кредитования в договоре исключит возможность двойного толкования какие-то пунктов, соответственно меньше будет возникать спорных ситуаций при обслуживании долга заемщиком».