Предприятия малого и среднего бизнеса стали брать больше инвестиционных кредитов. Об основных тенденциях этого сегмента рынка кредитования рассказывает директор департамента развития малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Екатерина Орлова.
– Екатерина Сергеевна, кредитование малого бизнеса стало очень модным направлением в банковском бизнесе. Расскажите, пожалуйста, какие тенденции наблюдаются в этом сегменте рынка?
– Для нас кредитование МСБ – не дань моде. Мы начали кредитовать малый и средний бизнес в 2007 году, успешно проработали 2008 и 2009 годы, несмотря на кризис. Мы не останавливали кредитование, хотя наша кредитная политика стала в этот период более консервативной.
Если говорить об итогах 2010 года, то этот год стал годом восстановления экономики. Но это восстановление шло небыстрыми темпами – основную коммерческую активность мы увидели только с середины года. По итогам 2010 года, и банк в целом, и направление малого и среднего бизнеса сработали успешно. Промсвязьбанк получил чистую прибыль в размере 2,5 миллиарда рублей, темпы роста общего кредитного портфеля существенно превысили среднерыночный показатель (14,2% против 11,5% по данным Банка России). Если говорить о МСБ, то мы выдали кредитов на 77,2 миллиарда рублей, причем это не установленные лимиты, а живые деньги. Портфель кредитов МСБ на конец 2010 года по МСФО составил 26,7 миллиарда рублей – увеличение за год на 18,5%, что практически соответствует росту в целом рынка – 21% за 2010 год.
Если говорить о тенденциях, то мы наблюдаем кардинальные изменения в сегменте малого и среднего бизнеса – предприниматели не боятся модернизировать производство, открывать новые направления бизнеса. Начали запускаться проекты, требующие значительного финансирования, длительных сроков подготовки и реализации, заняться которыми не было возможности в период кризиса. Как следствие – восстанавливается спрос на долгосрочные инвестиционные кредиты, на что банки отвечают увеличением максимальных сроков и размеров кредитования. В борьбе за клиентов банки смягчают условия кредитования, до последнего времени снижались ставки, пересматриваются требования к залоговому обеспечению (восстановилось беззалоговое, частично обеспеченное кредитование), вводятся значительные преференции для «повторных» клиентов с хорошей кредитной историей.
– Какие продукты пользуются наибольшим спросом?
– На протяжении 2009 и 2010 годов клиенты в основном пользовались оборотными, «короткими» кредитами. Со второй половины 2010 года растет спрос на инвестиционное финансирование: клиенты стали развивать бизнес, модернизировать оборудование, покупать недвижимость, в том числе взамен арендованных площадей. Это означает, что у нас как у банка стоит задача выдавать кредиты в больших размерах и на более длинные сроки.
– Какие кредиты они берут сейчас, на что есть спрос?
– Сейчас средний срок кредита составляет два года, мы прогнозируем, что по итогам 2011 года средний срок составлял не менее трех с половиной лет, а вообще наша цель выдавать кредиты со средним сроком от пяти до семи лет. Что касается сумм, в настоящее время средний лимит утверждаемого кредита составляет три миллиона рублей, а к концу 2011 года планируем увеличить его вдвое, главным образом, за счет предоставления «длинных» инвестиционных кредитов. Потребности в оборотном кредитовании мы в полном объеме удовлетворяем, а на инвестиционное кредитование есть большой неудовлетворенный спрос.
– Какие ставки по кредитам можно сегодня считать приемлемыми?
– Могу сказать определенно: нет никаких оснований говорить о том, что условия выдачи кредитов жесткие. На протяжении прошлого года процентные ставки по кредитам МСБ на рынке постоянно снижались. Например, Промсвязьбанк за последний год снижал стоимость кредитов 10 раз. А в среднем по рынку уровень процентных ставок опустился до 15-18% годовых.
Чтобы компания осталась на рынке, она должна развиваться – мы видим, что этот актуальный до кризиса тезис вновь становится главным для предпринимателей. При этом острым остается вопрос – где взять деньги на длительный срок и по приемлемой ставке.
– Какой ответ на него приготовлен в вашем банке?
– Это целый комплекс продуктов, которые уже продемонстрировали свою конкурентоспособность на рынке. В частности, одним из самых востребованных стал «Кредит-Бизнес». Его особенность в том, что он позволяет самому широкому кругу предпринимателей и небольших компаний использовать денежные средства как на текущие нужды, так и для инвестиций. Мы рекомендуем «Кредит-Бизнес» для компаний, чей ежемесячный оборот находится в пределах от 1,5 до 15 миллионов рублей. Кредит предоставляется под поручительство, залог корпоративного или личного имущества, возможно частичное обеспечение при наличии положительной кредитной истории, а также предоставление поручительства фондов, оказывающих поддержку субъектам малого предпринимательства – в случае, если залогового имущества недостаточно.
Реализации инвестиционных планов компании поможет продукт «Кредит-Инвест». Наибольшим спросом он пользуется у компаний, чей ежемесячный оборот превышает шесть миллионов рублей. Здесь также возможно частичное обеспечение. Сумма кредита – от девяти до 120 миллионов рублей. Максимальный срок кредитования – 10 лет. Отсрочка по погашению основного долга может составлять до шести месяцев при сроке кредитования свыше 12 месяцев. В случае недостаточности обеспечения для получения кредита в банке, можно воспользоваться поручительствами фондов содействия кредитованию малого бизнеса.
– В последнее время предприниматели оценили возможность уйти от аренды автотранспорта благодаря приобретению автомобилей. Чем посодействуете?
–Многим малым и средним предпринимателям зачастую необходим транспорт для того, чтобы успешно вести бизнес. Можно, конечно, платить за аренду автомобиля, но эти постоянные траты крайне неудобны. От них можно легко избавиться, обратившись к нам и получив средства (кредит, кстати, может быть оформлен и на физическое лицо).
Наши клиенты могут приобретать в кредит разнообразную технику по программе «Кредит-Транспорт» в необходимых количествах. Это может быть любой автомобиль или спецтехника, которые сразу же после приобретения оформляются в залог. Мы видим у этого продукта большой потенциал, альтернативу лизингу. Это предложение особенно актуально для предприятий, занимающихся грузовыми и пассажирскими перевозками.
Промсвязьбанк предлагает простой как в получении, так и обслуживании кредит. Размер кредита – от 150 тысяч до 30 миллионов рублей. Срок кредитования – до пяти лет. Обеспечением может служить как приобретаемый транспорт, так и имеющаяся в наличии техника.
– Развитие бизнеса немыслимо без крыши над головой – будь то более комфортный офис или расширение производственных площадей. Как известно, стандартные варианты решения «квартирного вопроса» остаются достаточно обременительными…
–Новый продукт Промсвязьбанка – «Кредит-Недвижимость» позволяет получить кредит на приобретение объектов коммерческой недвижимости под залог этих объектов. Клиенты банка могут приобретать торговые, производственные и складские помещения, здания или же землю. По этой программе кредит на сумму до 120 миллионов рублей выдается на срок до 10 лет. При этом собственные средства клиента должны составлять не менее 20% от стоимости недвижимости, аванс может быть заменен на дополнительный залог. Программа «Кредит-Недвижимость» также позволяет выкупать объекты недвижимости муниципальной собственности на аукционах и реализовывать преимущественное право выкупа недвижимости арендатором.
– Интерес клиентов к новым займам зависит не только от вас, но и от процентной политики Центробанка, а он взял курс на постепенное повышение ставок. Что это означает для вас и ваших клиентов?
– В целом, тенденция на рынке такова, что в 2011 году ставки вряд ли будут понижаться за счет стоимости привлеченных денег. Если же понижение произойдет, то крайне незначительное. Так что тем, кому нужны деньги для бизнеса, нужно принимать соответствующие решения и брать кредиты сейчас.
Дальнейшее снижение ставок возможно за счет акций, которые мы регулярно проводим (две акции действуют до 1 июня 2011 года).
Помимо акций, наших клиентов ждет приятный сюрприз – с лета мы планируем ввести кредиты с плавающей ставкой, которая будет привязана к стоимости денег на межбанковском рынке и будет пересчитываться раз в квартал. Она будет ниже наших текущих ставок.
– Не упадет ли спрос на кредиты?
– Тот, кому нужны деньги на развитие бизнеса, возьмет кредит, если доходность на вложенные в бизнес деньги выше ставки по кредиту. А текущая доходность большинства эффективно работающих предприятий малого бизнеса позволяет привлекать кредиты. Стоимость кредита – это сильное конкурентное преимущество госбанков – по этому параметру коммерческим частным банкам с ними сложно конкурировать. Но у нас есть другие преимущества. Предприниматель при поиске финансирования оценивает разные факторы, а не только цену кредита. Многим клиентам нужно быстро закупить оборудование со скидкой, рассчитаться по текущим обязательствам, то есть им важна скорость принятия решения. Для мелких и средних компаний имеет значение скорость и количество продуктов. Именно для них мы можем предоставить тот уровень сервиса, который им нужен. Наш клиент готов платить за сервис и оперативность. Об этом свидетельствует тот факт, что у нас эффективность продаж на точку превышает аналогичный показатель у госбанков.
– Расскажите о планах внедрения новых продуктов.
– В настоящее время для клиентов МСБ у нас действуют две сезонные акции – в период с марта по май наши заемщики смогут получить некоторые виды кредитов по сниженным ставкам, и кроме того не оплачивать комиссию за их получение. Как, я уже сказала, во втором полугодии мы планируем запустить кредиты с плавающей процентной ставкой – на основе индекса МоsPrime. Это позволит нашим клиентам получить более низкую конечную ставку по кредиту. В случае роста индекса мы разрешим заемщикам перейти на фиксированную ставку.
В 2011 году мы планируем увеличить финансирование по программе Российского банка развития – Промсвязьбанк участвует в государственной программе поддержки малого и среднего бизнеса с 2009 года. Выгода для заемщика очевидна: кредитный продукт «Кредит за счет Российского банка развития» позволяет снизить текущую процентную ставку на несколько процентных пунктов.
По кредитам, по которым погашение задолженности производится в форме аннуитета, будем устанавливать пониженные ставки, что позволит заемщикам экономить на процентах.
Также мы планируем пересмотреть технологию по рассмотрению кредитных заявок на небольшие суммы – принимать решение за один-два дня (сейчас на решение по кредиту уходит три-четыре дня). В первом полугодии запустим продукт, позволяющий рефинансировать кредиты других банков. А во втором полугодии введем автоовердрафт – продукт, позволяющий клиентам, активно работающим по расчетным счетам, получить предварительно одобренное решение по кредиту. Этот продукт работает по тому же принципу, что и кредитная карта – мы самостоятельно устанавливаем на клиента лимит, в рамках которого он может воспользоваться кредитными ресурсами. Предполагается, что лимит будет равен 20 % от среднего месячного оборота по расчетному счету в банке. В настоящее время такого продукта на нашем рынке еще нет.
Кроме того, мы намерены внедрить электронную систему, позволяющую клиентам подавать кредитные заявки через Интернет и получать предварительное решение по кредиту. То есть заемщик заполняет в Интернете анкету, мы ему предварительно говорим о своем решении, а потом он доносит нам документы, подтверждающие правильность информации. Плюс к этому мы хотим увеличить срок действия договора по кредиту в форме возобновляемой кредитной линии с 18 месяцев до пяти лет.
В общем, планы у нас большие. Приходите в наши офисы, задавайте вопросы по телефону 8 (800) 555-20-20, уверена, что мы найдем общий язык.
Сайт ОАО «Промсвязьбанк»: Psbank.ru
