Кредиты без мелкого шрифта

В банковских договорах могут запретить использовать мелкий шрифт. Его применение может скрывать часть информации о полной стоимости кредита при подписании договора заемщиком. Законопроект обеспечивающий такие условия направлен на рассмотрение в государственную думу. Эксперты считают, что принятие этого закона не приведет к серьезному изменению процесса кредитования.

Законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 10 ФЗ «О защите прав потребителей», который направлен на повышение информированности заемщиков по поводу условий кредитного договора и сопутствующих выплат по кредиту внес в парламент депутат госдумы Анатолий Аксаков.

Разработанный господином Аксаковым документ, вводит в банковскую практику такие термины как «общая плата за кредит» и «эффективная годовая процентная ставка».

Как говорится в пояснительной записке к законопроекту, в мировой практике эти два понятия являются важнейшими элементами кредитного договора, в то время как в России они вводятся в различных законодательных актах и при этом лишены четкого законодательного определения и адекватной терминологической базы.

Это служит причиной постоянных конфликтов, которые возникают между кредитными организациями и их клиентами относительно условий кредитного договора, определяющих стоимость кредита.

В предложенном законопроекте содержатся согласованные между собой определения полной суммы, выплачиваемой заемщиком, полной стоимости кредита, эффективной процентной ставки, которые полностью соответствуют международным подходам.

Таким образом, согласно законопроекту, банки должны информировать частных клиентов о полной стоимости кредита и суммах, которые клиент должен будет выплатить банку. В эту стоимость включаются все расходы заемщика, в том числе проценты, комиссии, вознаграждения и иные платежи, которые заемщик обязан уплатить в связи с предоставлением кредита и о которых известно кредитору. Исключение составляют нотариальные расходы. Банки должны также информировать клиентов об эффективной годовой процентной ставке.

«Принятие этого законопроекта позволит существенно уменьшить количество случаев, когда граждане попадают в неприятные и сложные ситуации из-за того, что не смогли сразу разобраться в условиях кредитного договора или не смогли точно оценить объемы предстоящих платежей по кредиту», – отмечает депутат Государственной думы Анатолий Аксаков.

«Это не первая законодательная инициатива, направленная на улучшение качества обслуживания граждан, обратившихся в кредитное учреждение за той или иной услугой. Несколько лет назад в указании ЦБРФ от 13 мая 2008 года №2008-У банкам были даны рекомендации о порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица – полной стоимости кредита (ПСК). В связи с этим процесс кредитования не претерпел серьезных изменений, так как банк всегда информировал клиентов обо всех расходах, связанных с оформлением, ведением и обслуживанием кредита. Что касается нового законодательного проекта, считаю, что в случае принятия, он не приведет к серьезному изменению кредитного процесса», – считает генеральный директор филиала Банка Сосьете Женераль Восток в Самаре Константин Балдуев.

«Проблема кредитного договора – не в мелком шрифте, а в отсутствии единых стандартов, которые делали бы условия кредитных договоров более понятными для заемщиков и позволяли бы сравнивать между собой условия разных банков. Кредитный договор на самом деле является достаточно объемным документом, и не у всех заемщиков хватает терпения читать его внимательно. Правда, в момент подписания договора рядом с заемщиком находится сотрудник банка, которому можно задать любые вопросы и потребовать пояснений по любому из пунктов договора, – было бы желание. К сожалению, в момент, когда человек желает занять деньги у банка, такое желание возникает не у всех. Но когда настает пора деньги отдавать, часто звучат объяснения, что клиент «недопонял», «не разобрался» и т.п», – говорит начальник управления общественных связей Национального Торгового Банка Ирина Яновская.