Вклад: как получить процент выше, чем в договоре?

Вклады уже давно стали привычным для многих способом накопить на покупку или отложить «на черный день». Но мало кто из нас знает все секреты банковских депозитов, а их немало. Например, знаете ли вы, что можно получить процент по вкладу выше, чем написано в договоре?

А это так. Но для начала нужно правильно выбрать вклад.

Что самое главное во вкладе? Казалось бы, ответ очевиден – чем выше ставка, тем больше доход. Но представьте ситуацию: вы вложили деньги на год. Но через 11 месяцев, когда до окончания срока вклада осталось чуть-чуть, вдруг произошла непредвиденная ситуация. Например, сломалась машина, и ремонт потребовал больших денег, или знакомый предложил купить его трехлетний автомобиль в отличном состоянии по цене гораздо ниже рыночной, но прямо завтра. И получается, что невозможно дожидаться окончания срока вклада, приходится закрывать его досрочно. С одной стороны – ничего страшного, свои деньги вы не потеряли, с другой – в такой ситуации вы не всегда получите достойный доход от того, что ваши деньги пролежали в банке почти год.

Почему? Потому что при открытии вклада вы заключаете с банком договор – он платит проценты за то, что вы отдаете ему в пользование свои деньги на определенный срок. Если вы забираете деньги раньше, вы не выполняете условия договора, а значит, и банк может не заплатить всю обещанную сумму процентов. Проценты в таком случае выплачиваются по ставке досрочного расторжения, которая во многих банках значительно ниже основной ставки.

Значит главное – все-таки не ставка. А что?

Однако в жизни все не предусмотришь, всегда есть риск, что даже все хорошо рассчитав, столкнешься с необходимостью закрыть вклад досрочно. Неужели никак нельзя подстраховаться?

Надежда Куликова: «Есть хороший выход – открыть вклад со ставкой, не снижающейся даже в случае досрочного закрытия. Таких предложений мало, и наш банк – один из немногих, где они есть. По вкладу «Хорошие новости» в рублях сроком на 6 месяцев мы платим 10% годовых за любой срок хранения денег, даже если вы их решите забрать через неделю. Если вы готовы вложить свои деньги на 2 года, можно открыть у нас вклад «Только плюсы» в рублях под 12% годовых. По этому вкладу даже при досрочном расторжении у нас высокий процент – 11% годовых, если вы хотя бы год продержали деньги в банке. Наши клиенты могут не волноваться: в отличие от многих других банков, у нас есть принцип – всегда платить за пользование деньгами клиентов. Ставки досрочного расторжения у нас не опускаются ниже 6,5% годовых, причем такой доход клиент получает за весь фактический срок хранения средств, если вклад в рублях пролежал в банке хотя бы 1 день».

Но все-таки лучший способ, на наш взгляд, вклад с неснижаемой процентной ставкой. К тому же вы всегда можете использовать капитализацию процентов, чтобы повысить ставку. Капитализация – это присоединение процентов к сумме вклада. Начисление дохода при этом напоминает принцип матрешки: первоначальный взнос «обрастает» процентами, на общую сумму в следующем месяце снова начисляются проценты, и так до конца срока вклада. Таким образом, к окончанию срока сумма полученного по вкладу дохода соответствует более высокой процентной ставке, чем зафиксированная в договоре. Эта ставка называется эффективной.

«К сожалению, не все знают о том, что капитализация процентов может довольно существенно повысить процент по вкладу. И не каждый вклад предусматривает возможность капитализации. В «Банке Хоум Кредит» 2 таких вклада – «Хорошие новости» (10% годовых) и «Доходный год» (11% годовых). Но с капитализацией вкладчик получит 10,21% и 11,57% годовых соответственно. Причем для этого ничего не нужно делать – просто выбрать способ начисления процентов с капитализацией, это будет отмечено в договоре, и ваш итоговый доход будет выше. Многие нас спрашивают, зачем же нужна возможность начисления процентов без капитализации, если это менее выгодно? Ответ прост – некоторым клиентам удобнее не причислять проценты к сумме вклада, а снимать их и пользоваться этими деньгами по своему усмотрению. Часто вкладчики используют проценты как прибавку к основному доходу, пенсии или стипендии, а если сумма вклада достаточно велика, можно просто жить на проценты от размещенных во вкладе средств».

Есть некоторые нюансы, облегчающие жизнь вкладчика и позволяющие не потерять возможный доход. Например, весьма полезна автоматическая пролонгация. Когда вклад полностью вас устраивает, но его срок подходит к концу, автопролонгация поможет избежать визита в офис банка. Если в последний день действия вклада вы не заберете свои деньги, то с этого же дня вклад продлевается на еще один срок. Казалось бы, ерунда, но учтите – без автопролонгации по окончании срока вклада ваши деньги вместе с начисленными процентами банк переведет со счета вклада на счет до востребования, и они будут там лежать просто так, уже ничего для вас не зарабатывая, пока вы их не заберете. Так что при открытии вклада обязательно поинтересуйтесь, есть ли такая опция.

Очень нужная вещь – хороший интернет-банк. Если выбранный вами банк предлагает такой сервис, не бойтесь попробовать им воспользоваться – вы оцените, насколько удобнее открывать, пополнять, закрывать вклад одним кликом, даже не приходя в офис. К тому же некоторые банки, чтобы стимулировать своих клиентов пользоваться интернет-банком, предлагают более высокий процент по вкладам, открытым онлайн. В том же «Банке Хоум Кредит» по вкладу «Только плюсы» в рублях ставка в таком случае повышается до 12,5% годовых. Не приходя в офис, открыть вклад с повышенным процентом может любой клиент банка, имеющий дебетовую карту. Для этого нужно подключить интернет-банк по телефону контактного центра 8-800-800-700-6, с полученным паролем зайти в личный кабинет и открыть вклад, переведя требуемую сумму со счета своей карты на счет вклада. Если вы пока не являетесь клиентом банка и нет возможности воспользоваться интернет-банком, можно заполнить заявку на этот вклад на сайте банка и прийти в офис с полученным по e-mail письмом или СМС для открытия вклада с повышенной ставкой. Обслуживание депозитов в «Банке Хоум Кредит» производится вне очереди, так что сделать вклад – это, пожалуй, самая простая операция: нужно только прийти в офис банка с паспортом и суммой, которую хотите вложить.