Выбираем страховку для квартиры

Полгода назад вы застраховали квартиру с помощью «коробочного» (типового) договора страхования от типичных рисков (пожар, залив водой, кража/взлом). Так как договор типовой, представители страховой компании составили обязательную в таких случаях опись имущества, находящегося в квартире, без выезда на место, заочно, с ваших слов. В новогоднюю ночь вы праздновали у знакомых, и вас обокрали. Воры, судя по всему, торопились и взяли только то, что было на виду: плазменную панель, ноутбук, шубу с вешалки. Страховая компания отказывается выплачивать страховое возмещение, ссылаясь на то, что недвижимость не повреждена, а факт существования перечисленных вещей ничем не подтвержден. Как быть и что делать в этой ситуации? Ответы на эти вопросы и полезные советы дают эксперты Dengi63.

Татьяна Зимина, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Самаре:

«Полагаю, что такое возможно в случае, если сотрудники страховой компании не озвучили условия страхования по «коробочным» продуктам клиенту. Продать такой продукт проще: для него нет необходимости делать оценку принимаемого на страхование имущества, не требуется большое количество документов при заключении договора, и одним из самых весомых преимуществ продукта является то, что не нужен осмотр объекта страхования.

Суть «коробочного» продукта заключается в следующем: как правило, он содержит стандартный набор рисков, а также фиксированные варианты страховых сумм и страховых премий. Выплаты по страховому событию осуществляются с учетом износа в процентном распределении страховой суммы по подобъектам, обычно прописанной в полисе. Нужно отметить, что для клиента преимуществом «коробочного» продукта является его дешевизна, быстрота оформления, отсутствие требований по осмотру и упрощенный комплект документов при принятии на страхование.

С помощью такого полиса можно застраховать несущие конструкции, отделку и инженерное оборудование, определенное движимое имущество, ответственность перед соседями при эксплуатации квартиры, например, если при неисправности систем водоснабжения квартирам соседей был нанесен ущерб.

Риск «противоправные действия третьих лиц» включен во все «коробочные» и классические продукты «Ингосстраха» при условии страхования «по полному пакету рисков». При этом клиент может не включать данный риск в покрытие.

Судить о правомерности отказа страховой компании в рассматриваемом примере без ознакомления с правилами и договором страхования довольно сложно, поскольку «коробочные» продукты в разных страховых компаниях имеют свои отличительные особенности.

Для того чтобы обеспечить более полную защиту квартиры или дома, включая отделку помещения, мебель, оргтехнику, другое ценное имущество, а также застраховать свою гражданскую ответственность перед соседями, например, на период проведения ремонтных работ, либо сдачи квартиры в аренду, необходимо воспользоваться расширенной программой страхования, которая включает в себя гибкие системы скидок, выплаты без учета износа, возможность комбинирования рисков, подлежащих страхованию. Такой полис потребует осмотра квартиры и займет чуть больше времени на оформление. Однако с таким продуктом имущество будет полностью защищено, и, если произойдет ситуация, аналогичная описываемой в вопросе, то страховая компания полностью, без учета износа, при выборе данной формы возмещения, компенсирует ущерб».

Олег Кокорев, владелец агентства «Страховой Советник Кокорев»:

«Детальная опись передаваемого на страхование имущества не составляется при «коробочных» или «экспресс-полисах». Это продукты быстрого, упрощенного оформления, и в таких полисах указываются не конкретные предметы, а категории застрахованного имущества с лимитами ответственности страховой компании по каждой категории.

Там, например, могут быть указаны, кроме общей страховой суммы по договору, отдельные лимиты по страхованию:

• • • • • • • конструктива объекта недвижимости;
            • отделки;
            • инженерных систем;
            • бытовой техники;
            • мебели;
            • иного движимого имущества;
            • одежды, обуви и другого личного имущества.

Если в «коробочном» договоре страхования были предусмотрены категории застрахованного имущества, к которым можно отнести: микроволновку, ноутбук и шубу, то, значит, они были застрахованы, и нужно настаивать на получении страхового возмещения.

Если же были застрахованы не все категории имущества страхователя, а только выборочно, например, конструктивные элементы, отделка помещения, то незачем обижаться на страховую компанию. Следует быть более внимательным при заключении договора страхования и сотрудничать с более ответственным страховым агентом, который будет все четко объяснять».

Артем Искра, директор центра страхования имущества и ответственности физических лиц страховой компании «Альянс»:

«Если клиент выбирает типовой коробочный продукт, то опись имущества, как правило, не составляется, а используется так называемое страхование по заявленной сумме, то есть страхование имущества без описи – по лимитам возмещения на группу имущества или на предмет.

Если вдруг произошла кража, то выплата производится по описанию похищенного имущества с указанием его стоимости из органов внутренних дел, и уже к данному описанию накладываются лимиты, установленные полисом. В некоторых компаниях не требуется подтверждение в виде документов на имевшееся имущество (хотя некоторые страховщики это требование закладывают в условия, тем самым ограничивая выплаты), а имущество стоимостью свыше, например, 50 тысяч рублей подлежит внесению в опись, и тогда никакие лимиты при выплате не используются.

Страховой агент может оформить полис без выезда и осмотра, но такие «коробочные» полисы имеют ряд ограничений, одно из которых как раз и описано. В данном случае страхователю следует направить жалобу в свою страховую компанию. Если она будет отклонена, необходимо обратиться в суд.

Безусловно, классическое страхование с осмотром и оценкой квартиры, составлением детальной описи имущества избавит клиента от подобных ситуаций, но такой вид страхования займет больше времени на оформление (около 1-1,5 часов)».

Столкнулись с непонятным вопросом? Удачно выкрутились из сложной ситуации? Присылайте (Написать письмо) свои примеры «на миллион», и наши эксперты подробно разберут проблему, а, возможно, вы и сами станете одним из экспертов.