Не создаем себе просрочек

Антон купил в кредит новую машину Ford Focus. Несколько месяцев спустя руководство внезапно отправило его в зарубежную командировку на месяц. Вернувшись, Антон побежал оплачивать сразу два (пропущенный и очередной) ежемесячных взноса по кредиту. Но «его» банк оказался закрыт на Новогодние праздники. Антон не сдался, поехал в другой банк и оплатил кредит переводом, но это было уже в конце дня, и деньги в «его» банк пришли с опозданием на сутки. Теперь банк начислил пеню за просрочку и передал в бюро кредитных историй информацию об Антоне как ненадежном заемщике. Как Антону избежать штрафов и восстановить свое доброе имя?

Полезные советы дают эксперты Dengi63.ru.

Илья Ковязин, управляющий ОО «Самарский» Росэнергобанка

:

«Дать стопроцентно объективный ответ в данном случае довольно трудно, так как предоставлено слишком мало информации. Был ли просрочен только первый платеж или оба? Когда конкретно были зачислены денежные средства из другой кредитной организации на счет клиента?

Погашение очередного платежа приходится на праздничный день. Согласно статье 193 ГК РФ: «Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день». Следовательно, срок погашения должен быть перенесен в соответствии с данным законодательством. Денежные средства, принятые сторонней кредитной организацией для перевода в банк-кредитор в праздничный день, будут перечислены только в ближайший следующий за ним рабочий день. Дальше события могут развиваться по двум направлениям: если денежные средства зачислены на счет клиента в этот же день, а платеж, тем не менее, вынесен на просрочку, действия банка неправомерны; если денежные средства поступили следующим операционным днем, перенесение неоплаченного в срок платежа, а также начисление штрафов неминуемо.

Если выход на просрочку и передача соответствующей информации в БКИ произведены по вине банка-кредитора, можно обратиться в данный банк с заявлением об отмене штрафов и внесении изменений в БКИ. Данная процедура займет несколько недель, но зато ваша кредитная история будет безупречна.

А вообще, для предотвращения таких неприятных ситуаций мы бы посоветовали заемщику тщательно изучить кредитный договор, в котором четко указываются все условия предоставления кредита, оплаты процентов и основного долга, а также условия взимания штрафов и пеней за просроченную задолженность и просроченные проценты. Кроме этого, при получении кредита следует уточнять все возможные варианты оплаты – наличными через кассу или банкомат, безналичным переводом из других кредитных организаций, через терминалы, через почтовые отделения. Как правило, эту информацию клиентские менеджеры предоставляют сами – либо устно, либо в виде памятки по погашению».

Станислав Ляхов, директор Регионального Центра Банка Хоум Кредит в Самаре:

«Для того, чтобы не возникало просрочек, банки всегда советуют вносить ежемесячные взносы по кредиту заранее, а не в последний день. Банки часто практикуют рассылку напоминаний о рекомендуемых датах платежа, как правило, это 10 дней до даты списания. Такой срок обусловлен тем, что за 10 дней платеж, сделанный любым способом, успеет пройти, и просрочки не будет. Если же просрочка возникла, то избежать начисления пени нельзя. Нужно как можно скорее внести платеж вместе с пеней и позаботиться о том, чтобы такая ситуация больше не повторялась. Если этот эпизод останется единичным, не думаю, что он может негативно повлиять на одобрение последующих заявок на кредит. Но, в любом случае, каждый подобный факт будет фиксироваться в кредитной истории, и если просрочки будут регулярными, репутация заемщика пострадает».

Олег Ильин,

начальник управления скоринга розничных кредитных продуктов ОТП Банка:

«От плохой платежной дисциплины заемщика проигрывают все – и клиент, и банк. Клиенту, который просрочил платеж, нужно оплатить штраф, а, возможно, и пени, если данный пункт предусмотрен в кредитном договоре, то есть потратить дополнительные средства на погашение кредита. Для того, чтобы данные ситуации свести к минимуму, во многих банках предусмотрено SMS-информирование клиентов о дате поступления платежа.

На сегодняшний день клиенты используют достаточно много каналов для погашения кредита – различные платежные системы, Почту России, сторонние банки и пр. Срок поступления денежных средств на счет различный, поэтому все платежи необходимо вносить заблаговременно. Например, мы рекомендуем совершать все платежи не позднее 10 дней до расчетной даты.

Если в банке предусмотрена процедура реструктуризации или моратория, то Антон может обратиться в банк с таким требованием, объяснив причину просрочки.

Информацию о неплатеже банки передают в Бюро кредитных историй, где задолженность будет числиться за клиентом до тех пор, пока она не будет погашена в полном объеме».

Столкнулись с непонятным вопросом? Удачно выкрутились из сложной ситуации? Присылайте (shmakova@info63.ru) свои примеры «на миллион», и наши эксперты подробно разберут проблему, а, возможно, вы и сами станете одним из экспертов.