Как страховаться потребители будут решать сами

Граждане и организации смогут сами решать, что им страховать и по каким тарифам. Минфин предлагает отказаться от всех видов обязательного страхования в РФ. Такими действиями чиновники рассчитывают добиться развития в стране общественной культуры страхования. Проявлением этого может стать развитие направления вмененного страхования. Мнения участников рынка при оценке этих событий разделились. Одни считают, что полный отказ от всех видов обязательного страхования обернется хаосом и коллапсом для рынка, другие видят будущее страхования в России в развитии добровольного направления.

Министерство финансов РФ представило правительству страны концепцию развития страховой отрасли. В документе предлагается осуществить поэтапный отказ от всех видов обязательного страхования в стране. Ориентировочно, переход страхового рынка на новую схему работы должен произойти до 2020 года. При этом новшества не коснутся работы страховщиков в ближайшие 2-3 года. По оценкам минфина, эти изменения создадут в стране условия для развития культуры общественного страхования.

Как отметил замминистра финансов РФ Алексей Моисеев, на смену обязательной страховке должно прийти вмененное страхование, когда страхователь сам выбирает, какие риски ему страховать. «Страхование рисков должно быть прописано в законе. Как вы это застраховали, где, какой у вас полис – только против этого риска или комбинированный, это ваше личное дело», – пояснил господин Моисеев суть предложений.

Отметим, что сегодня в России действуют обязательные и добровольные виды страхования. При этом к обязательным относятся лишь те виды, статус которых закреплен федеральным законодательством. В частности, это обязательное медицинское страхование, личное страхование пассажиров, государственное страхования военнослужащих, а также ОСАГО. По словам экспертов, сегодня в России предлагаемое минфином вмененное страхование совсем не развито.

«Сейчас понятие «вмененное страхование» в российской юридической практике отсутствует. Этот термин используется в тех случаях, когда подразумевается, что одна сторона (страхователь) обязана заключить договор страхования (как правило, страхование гражданской ответственности перед третьими лицами) для осуществления своей хозяйственной деятельности (предприятию вменяется обязанность по заключению договора страхования), а для другой стороны (страховщика) такой обязанности нет. Договор не публичный, соответственно страховая компания может уклониться от заключения договора страхования, если качество риска не соответствует ее требованиям, – отмечает заместитель председателя правления ОАО «СОГАЗ» Николай Галушин. – Без договора страхования деятельность предприятия осуществлять нельзя, поэтому у организации остается два выхода: либо заплатить за полис больше, либо позаботиться о снижении своих рисков, что повлияет на снижение тарифа. Таким образом, ценой можно повлиять на качество риска. Этот механизм может работать в конструкции вмененного страхования. Однако есть несколько но: рынок сейчас не готов к отсутствию тарифного регулирования, потому что все скатится в ценовую конкурентную борьбу без ужесточения надзора за рынком, правилами входа и выхода с рынка».

Эксперт отметил, что развивать вмененное страхование нужно, в частности, по новым видам страхования, таким как страхование ответственности рестораторов, страхование государственного имущества, передаваемого в аренду, страхование ответственности организаторов массовых культурно-зрелищных мероприятий, страхование ответственности врачей, другие виды профессиональной ответственности и так далее.

«Однако полностью отказаться от обязательного страхования, особенно по социально значимым видам страхования, невозможно, нереально, неправильно. В этом случае несознательные владельцы бизнеса будут пренебрегать необходимостью заключения договоров страхования, а сейчас еще и несознательные страховщики будут использовать это в свою пользу для целей увеличения сборов страховой премии, не задумываясь о последствиях выплаты возмещения. Неполное распространение практики страхования, увеличение количества отказников, уклонистов будет ставить одних потерпевших и пострадавших в неравные условия с другими – теми, в отношении которых страхование будет действовать. Нарушится главный принцип – гарантия и полнота выплаты возмещения. Полный отказ от всех видов обязательного страхования – это хаос и коллапс», – считает Николай Галушин.

Впрочем, ряд страховщиков считает, что уход от жесткого тарифного регулирования на страховом рынке будет способствовать улучшению ситуации здесь.

Владелец страхового агентства «Страховой Советник Кокорев» Олег Кокорев, видит будущее страхового дела в России как взаимовыгодные отношения страховщика и потребителя, которые могут существовать только только в добровольной форме и в условиях высокой конкуренции.

«Обязательные виды страхования в России создавались страховым лобби, как инструменты «накачивания» страхового рынка легкими деньгами за счет кошелька граждан и снижения конкурентоспособности российского бизнеса, – говорит эксперт. – Например введение экономически необоснованного страхования ответственности перевозчиков перед пассажирами уже привело к росту стоимости проезда на всех видах транспорта, включая муниципальный. Кроме того, введение обязательных видов страхования привело к нарушению конкуренции между федеральными и региональными страховыми компаниями. Через систему обязательного перестрахования федералы отбирают у регионалов большую часть собранной ими страховой премии», – отметил Олег Кокорев.

По оценкам эксперта, постепенный переход от обязательных к добровольным видам страхования снизит необоснованные расходы населения и бизнеса на страхование, повысит уровень конкуренции на страховом рынке и подготовит страховщиков к приходу в Россию филиалов иностранных страховых компаний в соответствии с соглашением о ВТО. Ужесточение регулирования страховой отрасли в соответствии с вновь принятой новой редакцией закона "Об организации страхового дела" и создание мегарегулятора на базе ЦБ РФ позволяет уже в течение 3 лет обеспечить устойчивое и прозрачное ведение страхового бизнеса, исключая риск банкротства отдельного страховщика. Таким образом, постепенная замена обязательных видов страхования на добровольные, которая растянута до 2020 года, будет болезнена для страховщиков, но поскольку она пройдёт уже под контролем мегарегулятора, то принесёт потребителям только плюсы.