Банки подсели на личные ставки и распродажи

Банки все чаще предлагают клиентам установить для них индивидуальную процентную ставку по потребительским кредитам. Сегодня это становится своего рода трендом в банковской сфере. Причем, чтобы получить привлекательные условия, не нужно быть действующим клиентом банка или участником зарплатного проекта. Кредитная история и официальный заработок – единственное условие для получения займа на льготных условиях. Плюс к этому, если взять кредит в сезон банковских «распродаж», то условия могут стать и вовсе «эксклюзивными», (относительно среднерыночного предложения), снизив в итоге процентное бремя до 4-5 п.п.

Кризис 2008-2009 годов вынудил банки обратить внимание не столько на количество, сколько на качество своих кредитных портфелей. Прежде всего пошла борьба за качественных заемщиков. В итоге банки перестали «грести всех под одну гребенку» и в кредитных программах с 2010 года в стали появляться льготные условия для «зарплатных» клиентов и клиентов с положительной кредитной историей. Процентные ставки для них снижались на 0,5-1%.

На сегодняшний день банки уже готовы занимать деньги под льготные условия благонадежным гражданам, которые ранее не являлись их клиентами. На замену скоринговой оценке заемщика приходит технология Risk based pricing, которая призвана определить ценовые параметры кредита индивидуально для каждого. Процентная ставка по кредиту зависит от срока кредитования, запрашиваемой суммы кредита и предоставляемого пакета документов: анкета, паспорт, документы, подтверждающие занятость и доход.

Risk-Based Pricing (RBP) – это гибкая модель ценообразования, основанная на оценке риска каждого отдельного заемщика, при которой процентная ставка по кредиту зависит от кредитоспособности клиента, то есть анкетных данных и данных его кредитной истории.

Это означает, что ранее, знакомясь с кредитной программой банка, часто можно было увидеть диапазон значений процентной ставки или минимальное значение ставки, к которой потом прибавляются различные надбавки. Набирающий силу тренд «индивидуальной ставки» в потребкредитовании рисует совершенно обратную картину, когда от минимального значения ставки в диапазоне проценты отнимаются. Благонадежным заемщикам в этом случа стоит рассчитывать на скидку 1-1,5%.

«Индивидуальные ставки по потребительским кредитам являются одной из последних тенденций рынка. Мы ожидаем, что рынок в ближайшие годы полностью перейдет на технологию Risk based pricing. Мы хотим дать возможность заемщикам с менее рисковыми характеристиками получить кредитные средства на более выгодных условиях. Логика проста – чем больше документов предоставит потенциальный заемщик, тем выгоднее могут быть условия кредитования. Банк при этом четко оценивает свои риски при выдаче кредитного продукта, а надежный заемщик получает более низкую, а не усредненную ставку по продукту», – отметил директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ Банка Вилен Ли.

Также потребительское кредитование все больше приобретает черты «сезонных распродаж». Это еще один тренд, который получил яркие формы и границы за последние два года. Так называемые промоакции, которые проводят банки с целью привлечения клиентов, имеют четко выраженную сезонность и позволяют сэкономить до 2% на ставке. Так «распродажи» потребкредитов стабильно приходятся на март-май и на сентябрь-ноябрь. Если в этот период воспользоваться также предложением индивидуальной ставки, то в сумме можно добиться снижения на 4-5%.

На данный момент средняя процентная ставка по потребкредиту в России составляет 22,2% без обеспечения, и 19,5% под поручительство физических лиц.

«Ставки по кредитам физлиц достаточно стабильны на сегодняшний день. Мы видим отдельные промоакции, которые внедряют разные банки, и эти промоакции направленны прежде всего на клиентов по зарплатным проектам, клиентов по корпоративной программе, когда той или иной организации предлагаются льготные условия по кредитованию сотрудников. Мы тоже такие промоакции проводили, в том числе в этом году дважды – произошло снижение ставки по кредиту на 1% или 2%. В целом, мы видим именно такие колебания на рынке: 1-2% в рамках промопрограмм. А вот базовые ставки по кредитам пока остаются стабильными, и тенденции на снижение по итогам первого полугодия мы не наблюдаем», – отметила заместитель президента-председателя правления, директора департамента розничного бизнеса ВТБ24 Екатерина Петелина.