Банки возьмутся за кредитование студентов и пенсионеров

Всю последнюю неделю в прессе активно обсуждается тема закредитованности населения. Якобы россияне, набирая кредит за кредитом в надежде избавиться от кабалы, в итоге только приближают личный кредитный дефолт. Статистика же говорит о том, что экономически активное население, наоборот, охладело к кредитам. Сейчас не время влезать в долги, считает большинство россиян. Причем, чем старше потенциальный заемщик, тем больше он склонен к пессимизму в этой сфере. Молодежь же считает, что делать крупные покупки в кредит можно, несмотря ни на что. Видимо, эта категория населения и станет для банков в скором времени приоритетом. Как отмечают аналитики, основная клиентская база банков уже исчерпана – на очереди студенты и пенсионеры. Об этом и других новостях – в еженедельном обзоре.

Уровень кредитного доверия россиян за последние месяцы показал снижение. Как сообщает ВЦИОМ, доля тех, кто считает, что сейчас удачное время для кредитования упала до 25%, и уменьшается с каждым месяцем. Растет количество респондентов, которые уверены: пока стоит попридержать свои запросы и жить по средствам – таких 64%. Делать крупные покупки сейчас тоже не стоит, уверено большинство – 51%. Хотя, до упаднического настроения еще далеко – в 2009 году довольных жизнью, готовых на кредиты и покупки было всего 7%. Что примечательно, снижение индекса кредитного доверия наблюдается у людей старшего поколения. Молодежь – 18-24 лет – оптимистична, как никогда. Треть опрошенных готовы идти за кредитом, еще больше – покупать. Это и тревожит экспертов, которые уверены: банки исчерпали качественную клиентскую базу заемщиков. Теперь они будут двигаться в сторону менее надежных заемщиков – пенсионеров и студентов, выдавая все больше необеспеченных ссуд через пластиковые карты. В своем обзоре за первый квартал 2013 года Банк России сообщил, что банки с повышенной концентрацией деятельности в секторе потребительского кредитования находятся в зоне риска. Регулятор уже объявил о намерении притормозить столь бурную активность своих подопечных в этом сегменте кредитования. Но для банков розница – самый лакомый кусок рынка. Просто так они от него не откажутся, полагают специалисты. Пока с помощью «пластика» в нашей стране выдается лишь каждый четвертый необеспеченный кредит. Его средняя сумма на 1 июля 2013 года составляет 54,9 тысячи рублей. Впрочем, скоро все может измениться. По ожиданиям экспертов, этот сегмент, хоть и не такими быстрыми темпами, все равно продолжит расти. По итогам января-июня 2013 года увеличение кредитования с помощью кредитных карт превысило рост розничного кредитования на 6,9%. При том, что в целом сектор розницы подтянулся на 17,5%.

Хотя как средство кредитования «пластик» все равно используют реже, нежели для снятия наличных средств. Хотя, как утверждают эксперты Банка Хоум Кредит, держатели готовы перейти к безналичным расчетам, но только при наличии дополнительных преимуществ. Большая часть владельцев кредитных карт – достаточно активные и опытные клиенты банков. За последние полгода 42% из них пользовались кредитом наличными, а 32% прибегали к услугам POS-кредитования, рассказывают аналитики банка. Но все же привычка снимать с кредитки деньги в банкомате еще сильна. Только четверть респондентов сообщили, что пользуются своими кредитными картами исключительно для безналичной оплаты покупок, 35% предпочитают снимать наличные, а 50% используют оба способа. Потребители указывают, что используют кредитную карту в среднем один-два раза в месяц. При этом частота совершения покупок среди прочих факторов зависит от наличия дополнительных преимуществ по карте. Например, карты с кешбэком используются чаще. Преимущества, в зависимости от целей использования кредитных карт, в первую очередь – это возможность сделать спонтанную незапланированную покупку (47%). На втором месте – совершение крупных запланированных покупок (43%).

Еще хуже дело обстоит с электронным банкингом. Четверть россиян вообще не знает о его существовании. О дистанционных банковских сервисах известно только трети населения, в большинстве это молодежь от 18 до 24 лет: знаниями об электронном кошельке обладают 58% представителей молодых людей, мобильном банке – 57%, а про интернет-банк информированы 46% молодых респондентов.

За квартирой – в Испанию

Зато россияне очень хорошо знают, что такое ипотека. Неудивительно, поскольку об улучшении жилищных условий задумывается каждая вторая семья. При этом жители страны вполне трезво оценивают ситуацию – на государство и внезапное наследство в виде квартиры надеются немногие. Большинство же рассматривают вариант обмена жилья с доплатой, выяснил «Ромир». Таких – 38%. Чуть меньше семей планируют дом построить. 31% опрошенных россиян намерены решать жилищный вопрос при помощи ипотеки. Кстати, по подсчетам, 73% городских семей проживает в собственных (приватизированных) квартирах. Еще 13% семей живут в собственных домах. Снимают квартиры 7% опрошенных. А муниципальным жильем пользуются 6% респондентов. Комнаты в общежитиях или служебные квартиры для проживания используют 1% респондентов.

Все больший интерес проявляют жители страны к покупке зарубежной недвижимости. Так, по данным Центробанка, за первые три месяца на покупку недвижимости за границей соотечественники перевели $414 млн. Ко всему прочему, некоторые граждане еще берут ипотеку в иностранных банках или оплачивают покупку с уже открытых счетов. Чаще всего соотечественники приобретают недвижимость за рубежом, чтобы приезжать на отдых. Кстати, половина россиян уверяют, что идеальный отпуск должен длиться больше четырех недель. Помимо отдыха недвижимость за границей приобретается для работы и лечения. Есть те, кто планирует переехать туда на постоянное место жительства. Некоторые соотечественники обзаводятся жильем для своих детей-студентов или вышедших на пенсию родителей. Резкое падение цен на недвижимость в Испании привело к тому, что спрос на жилье со стороны иностранцев, в том числе россиян, в этой стране не просто бьет рекорды, но, как утверждают специалисты, напоминает ажиотажный. В Европе в этом году одной из самых доступных в отношении стоимости недвижимости стран остается Болгария. Если повезет, студию на побережье Черного моря там можно купить за 30 с лишним тысяч евро. Относительно недорогие объекты вторичного рынка есть на Кипре, в Пафосе. Студий там мало, квартира с одной спальней обойдется в 60-65 тысяч евро.

На рынке появится «левая» молочка

В июле инфляция в месячном выражении составила 0,8%, сообщил Банк России. Хотя в годовом выражении рост цен замедляется, текущие темпы не позволяют говорить об обуздании инфляции. С начала года инфляция достигла уже 4,4%, в прошлом году июльский показатель находился на уровне 4,5%. По итогам января-июля в годовом выражении инфляция взлетела до 7,1%, хотя за аналогичный период 2012 года показатель составил 4,1%.

Основной причиной высокой инфляции в июне, по мнению аналитиков, является рост тарифов на жилищно-коммунальные услуги, которые в среднем подорожали на 7%. К слову, в России хотят создать новый федеральный орган по регулированию естественных монополий, а также сеть его региональных отделений.

Несмотря на то, что россиян ожидает еще одно, хотя и более скромное повышение платежей за услуги ЖКХ, официальный прогноз инфляции Минэкономразвития на текущий год остается на уровне 5-6%. При этом глава ведомства Алексей Улюкаев ожидает возвращения инфляции в годовом выражении к показателю в 6% в сентябре-октябре (в июле в годовом выражении инфляция составила 6,5%).

Фактически для достижения целевых уровней инфляция должна резко снизиться (примерно до 0,5%) в августе-сентябре, а в последующие месяцы не превышать 0,2%. Это реально, хотя стоит признать, что инфляция в данный момент носит немонетарный характер, уверены эксперты «Инвесткафе». Под давлением нового урожая и значительного сезонного снижения цен на плодоовощную продукцию в августе инфляция ощутимо замедлится. Еще одним фактором, благоприятно влияющим на рост потребительских цен, становится общее охлаждение российской экономики.

Ожидается, что к концу года вырастет цена на молочную продукцию – минимум на 10%. И, скорее всего, увеличится объем фальсификата, поскольку продавцы не захотят пугать потребителей ростом цен и увеличат процент «левого» товара на полках, заявил председатель рабочей группы по агропромышленному комплексу и рыболовству при Открытом правительстве Андрей Даниленко. «Молоко из-за границы оказалось намного дешевле российского, разница в себестоимости сегодня доходит до 12 рублей за литр. Естественно, отечественные производители перестали быть конкурентоспособными. Импорт продолжает расти, а параллельно с ним и цены – за последний год «молочка» подорожала на 25%», – заявил эксперт. По словам эксперта, вытеснение российского производителя привело к тому, что импортеры, видя дефицит на нашем внутреннем рынке, начинают взвинчивать цены. А вот цены и на шампанское собираются «застолбить». Уже осенью в законе может появиться норма, по которой шампанское в магазине не купишь дешевле 115 рублей. А в следующем году ценники могут быть переписаны еще раз – это будет зависеть от того, каким окажется урожай винограда, рассказал президент Союза виноградарей и виноделов России Леонид Попович. Минимальная цена, считает он, должна быть установлена и на так называемые «тихие» вина – не менее 100 рублей за литр. Тогда бутылка самого дешевого вина объемом 0,75 литра будет обходиться в 75 рублей. Впрочем, это все-таки более отдаленная перспектива, признает Леонид Попович. Сегодня минимальные цены установлены только на алкоголь крепче 28 градусов и этиловый спирт. А вот шампанское можно найти на полках магазинов и за 100, и за 80 рублей, сокрушается Леонид Попович. Цену в 115 рублей эксперт считает вполне адекватной. И при этом оговаривается, что хорошее игристое вино вообще не должно в рознице стоить дешевле 150 рублей. Такая цена складывается из минимальной себестоимости плюс 5% наценки, говорит эксперт.

Компании перестали экономить на зарплате сотрудников

Этим летом безработица в стране снизилась на 2,4%, сообщает Минтруда. Официально зарегистрированных безработных стало 955 тысяч человек. В министерстве снижение объясняют сезонностью – летом зарегистрированная безработица всегда становится меньше, потому что люди либо трудоустраиваются на временную работу – в сельском хозяйстве или, к примеру, в строительстве. Либо предпочитают вплотную заняться своими делами, скажем, трудиться на приусадебном участке, не отвлекаясь на поиск работы и «отмечания» в службе занятости. За этот период безработица снизилась в 79 регионах. Наибольшее снижение отмечено в Ямало-Ненецком, Чукотском автономных округах, Тюменской области, Республике Тыва, Камчатском крае, и Чувашской Республике. Незначительный рост численности безработных, зарегистрированных в органах службы занятости, отмечен в четырех регионах: Новгородской области, Республиках Калмыкия, Ингушетия, Марий Эл. Кроме того, 110 000 россиян находятся в простое по инициативе администрации, работают неполное рабочее время, либо находятся в отпуске «без содержания».

Одновременно с этим кадровики сообщают приятную новость: банки вышли из режима экономии на зарплатах сотрудников. Более трети российских фирм теперь также часто индексируют и повышают зарплаты своим работникам, как делали это в благополучном предкризисном 2008 году. В 35% российских компаний повышение или индексацию зарплат проводили меньше полугода назад. Для сравнения: в 2009 году этим могла похвастаться лишь каждая пятая фирма (21% от общего числа), в 2010 году – каждая четвертая (24%). Правда респонденты часто поясняли, что уравниловки в их компании нет и все решается индивидуально. Но практикуются и «мотивационные схемы» – например, 6% индексация заработков в начале финансового года или разнообразные дополнительные выплаты отличившимся работникам. В 19% отечественных предприятий и организаций столь радостное для сотрудников событие имело место от полугода до года назад. Иногда на эту меру идут вынужденно: «иначе катастрофа с людьми». И лишь по 9-10% работников кадровых служб сказали, что зарплату последний раз в их фирме индексировали год-два назад и даже больше. Гораздо реже происходят на российских предприятиях и задержки зарплат – такие случаи в последний месяц отметил лишь каждый десятый HR-менеджер. Меньше всего сбоев с выплатами в крупных компаниях с численностью персонала от одной до пяти тысяч человек (94% из них платят зарплату вовремя). То, что работодатели становятся пунктуальнее, отмечает и персонал: по данным опроса работающих россиян, число задержек зарплаты снизилось на 5% только за летние месяцы.

В скором времени у россиян появится больше возможностей устроиться на службу в госструктуры. На рассмотрение в Госдуму внесли законопроект, согласно которому сведения о вакантных должностях в российских госструктурах будут публиковаться не только на официальных сайтах ведомств в Интернете, но и на едином портале. Единая база данных позволит не только информировать потенциальных претендентов обо всех возможностях трудоустройства, но и создаст «объективные и прозрачные механизмы конкурсного отбора кандидатов на замещение вакантных должностей гражданской службы».

Хотя с госслужбой россиянам стоит быть поосторожнее. Госдума рассматривает поправки в Бюджетный кодекс и в Кодекс об административных правонарушениях (КоАП), которые предполагают наказывать чиновников за нецелевое использование бюджетных средств, а также за несвоевременный возврат бюджетного кредита. Провинившимся грозят штрафы и отстранение от должности. За нецелевое использование средств штрафы вырастут от 20 до 50 тысяч рублей. Кроме того, они могут быть дисквалифицированы на срок от года до трех лет. Для юридических лиц штраф может составить от 5 до 25% от потраченной нецелевым образом суммы. Такими же будут и штрафы за невозврат бюджетного кредита.

Источник: ВЦИОМ, «Ромир», РИА «Новости», «Российская газета», «Прайм»