Не платить по кредиту становится нормой

«Индекс кредитного здоровья» упал до минимума. Об этом сообщили Национальное бюро кредитных историй и компания FICO, которые участвуют в расчетах соответствующего значения. По оценкам специалистов банковского сектора, сегодня такому положению дел способствует рост закредитованности и снижение доходов населения. Однако пока говорить о том, что ситуация критическая, рано.

«Индекс кредитного здоровья» в стране уверенно снижается с начала 2012 года. Его значение рассчитывает компания FICO на основе данных, которые ей предоставляет Бюро кредитных историй. Значение индекса вычисляется на основе определения доли «плохих» долгов в их общем объеме у банков. К категории долгов относятся кредиты, просроченные более, чем на 60 дней.

«Индекс учитывает долю «плохих» долгов. На фоне сокращения темпов выдачи новых кредитов и увеличения просрочки по необеспеченным кредитам, выданным в предыдущие годы бурного развития розничного кредитования, эта доля неизбежно возрастает», – поясняет генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

Если на 1 января 2014 года значение индекса составляло 102 пункта, при этом доля «плохих» долгов в их общем объеме составляла 10,07%, то к июлю текущего года оно опустилось уже до 98 пунктов. Это минимальное значение индекса за все время его расчетов. Доля «плохих» долгов в настоящее время составляет 12,2%.

По данным компании FICO, наивысшего значения за все время расчетов значение «Индекса кредитного здоровья» достигало в январе 2012 года – 115 пунктов.

С января 2012 года наибольшее падение индекса зафиксировано в Северо-Кавказском федеральном округе (-27пунктов), наименьшее – в Центральном федеральном округе (-13 пунктов).

Единственные округа, в которых по состоянию на 1 июля 2014 года значение индекса оказалось выше, чем в целом по стране, – это Центральный (102), Северо-Западный (101) и Приволжский (100).

«Во время интенсивного развития беззалогового кредитования банки сконцентрировали в портфелях большую долю проблемных долгов, – говорит руководитель FICO в России Евгений Штеманетян. – Поэтому в настоящее время значительные усилия кредиторов должны быть направлены на повышение эффективности работы с существующими клиентами и внедрение более интеллектуальных систем управления рисками. FICO отмечает рост интереса российских банков к современным инструментам управления рисками и принятия решений на всех этапах жизненного цикла кредита».

По оценкам экспертов банковского сектора, закредитованность российских граждан сегодня остается высокой.

В частности, Самарская область находится на 39 месте по размеру задолженности по кредитам на душу населения среди субъектов РФ. На 1 жителя региона приходится 67,4 тыс рублей кредитного долга или 2,7 средние заработные платы. По данным «Секвойя кредит консолидейшн», на 1 августа 2014 года просроченная задолженность по кредитам в Самарской области составила более 13 млрд рублей. Ее рост за год составил 27%. По данным компании, быстрее всего жители Самарской области выходят на просрочку по таким кредитам, как кредиты наличными, кредитные карты, POS-кредиты и автокредиты.

Президент «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева констатирует, что по аналитическим данным ее компании, заемщики сегодня стали допускать первую просрочку платежа по кредиту в два раза раньше, чем это было полтора года назад. «Причины снижения платежеспособности населения заключаются в росте стоимости услуг и продуктов первой необходимости на фоне стагнирующей заработной платы и отсутствия улучшений в экономике. Если в начале 2013 года граждане впервые переставали платить по кредиту в среднем через 8,5 месяцев, то к началу 2014 года этот срок сократился до семи месяцев, а к середине года – уже до 4,5 месяцев. Также растет число просроченных долгов на одного заемщика из тех должников – более половины имеют по два кредита и более. За полтора года количество кредитов у одного заемщика выросло в среднем на один-два кредита. На сегодня среднее количество кредитов, приходящихся на одного должника – это 2-3 кредита, максимальное количество кредитов – 17», – рассказывает эксперт.

По словам директора самарского регионального центра Банка Хоум Кредит Татьяны Горбуновой, на рост розничной просрочки сегодня влияют два основных фактора: закредитованность и снижение темпов роста реальных доходов населения, однако пока говорить о ситуации как о критической нельзя.

«Существует повышенная закредитованность, но на рынке всегда есть люди, которые не способны рассчитать свою кредитную нагрузку. Сейчас банки еще более тщательно отбирают заемщиков, применяя более строгие параметры скоринга, и не выдают кредиты тем, кто имеет повышенную нагрузку. Мы ожидаем, что закредитованность населения должна начать снижаться, и ситуация с просрочкой начнет улучшаться со следующего года», – говорит Татьяна Горбунова.

«В 2014 году темпы роста просроченной банковской задолженности по сравнению с предыдущими годами существенно выросли. По данным ЦБ, в первом полугодии текущего года просроченная задолженность выросла на 28%. Для сравнения, за тот же период 2013 года рост просрочки составлял 20%. Темпы роста выросли на 8 процентных пунктов. Однако это обусловлено прежде всего административным замедлением роста кредитования. Согласно статистике ЦБ, соотношение уровня просроченной задолженности к общему кредитному портфелю (по беззалоговым кредитам) составляет 7,3%, что ниже европейского уровня и является вполне управляемым", – отметил старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер.

По словам Александра Викулина, качество обслуживания кредитов, которые выдаются сейчас, высокое. «Поэтому мы ожидаем, что «Индекс кредитного здоровья» будет постепенно увеличиваться», – говорит он.

По оценкам Елены Докучаевой, если макроэкономические условия будут такими же, как в 2008–2010 годах, то через год можно ожидать улучшения положения заемщиков; а если же геополитическая напряженность отразится на экономической ситуации в стране, то надо ждать дальнейшего ухудшения. «Хотелось бы надеяться, что платежеспособность останется на нынешнем уровне, а если и снизится, то не больше, чем на 10%», – отметила эксперт.

Динамика «Индекса кредитного здоровья»

Данные: FICO