По кредитам можно не платить?

В связи со сложной ситуацией на финансовом рынке депутаты Госдумы решили ускорить вступление в силу закона о банкротстве физических лиц. Согласно принятым поправкам, россияне смогут объявить себя банкротами уже с 1 июля 2015 года. Ранее предполагалось, что закон вступит в силу только в 2016 году.

Многие потребители, услышав или прочитав новости о скором принятии закона, делают опрометчивый вывод: «Все! Можно не платить!». Для того, чтобы понять, платить или не платить и кто вправе обратиться с требованием о признании его банкротом и т.д., необходимо обратиться к законопроекту «О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)"» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника. Из названия законопроекта становится очевидно, что его цель не только, а точнее не столько банкротство гражданина-должника, сколько его реабилитация. О сути реабилитации чуть позднее.

Вопрос, который всех интересует – это то, какая сумма долга достаточна для того, чтобы объявить банкротом гражданина? Ответ «500 000 рублей» верен лишь отчасти. По законопроекту, заявление о признании гражданина банкротом принимается судом при условии, что требования к нему составляют не менее чем 500 000 рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев. Однако гражданин вправе подать в суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

При этом под неплатежеспособностью гражданина понимается его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Соответственно и при задолженности перед банком в 50 000 рублей гражданин-должник может обратиться в суд.

Теперь вернемся к реабилитации: одним из очень важных моментов, которые многие упускают, является реструктуризация долга. После обращения в суд с заявлением о признании гражданина банкротом, суд принимает решение о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина. Заемщик обязан представить план реструктуризации своих долгов. Если план утверждается судом, то прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей. Если в течение трех лет гражданин рассчитывается с кредиторами в рамках плана реструктуризации, он не признается банкротом. При этом есть ряд условий: заемщик должен иметь постоянный доход, не признавался банкротом в течение последних пяти лет, в течение восьми лет в отношении него не утверждался план реструктуризации.

С моей точки зрения, этот вариант полезен тем, у кого сам долг не очень большой, но огромные проценты и пени по таким микрозаймам или экспресс-кредитам. Именно в таких случаях люди часто годами платят «голые» проценты и не могут вырваться из долговой ямы. В моей практике есть случай, когда при сумме изначального кредита 10 000 рублей и размере процентов 1095 годовых (ежемесячный платеж 9125 рублей) потребитель не справился с кредитом, и его долг нарастал, как снежный ком. Вариант реструктуризации для подобных должников идеальный – начисление процентов останавливается, и в срок до трех лет он вправе рассчитаться. Человек при этом выходит из процедуры без признания его банкротом.

Поэтому для граждан, оказавшихся в подобной ситуации, я бы посоветовал платить, пытаться максимально избежать увеличения долга и в рамках закона через процедуру реструктуризации освобождаться от долгов.

К сожалению, для многих ошибка с микрозаймами или экспресс-кредитами была фатальной, теперь у них есть шанс на нормальную жизнь, в том числе финансовую.

Многие из тех, кто к нам обратился, размышляют так: «Мне все равно, признают меня банкротом или нет, главное, чтобы долгов не было». Окончательное банкротство актуально только в крайних ситуациях, когда долг огромен, имущества нет и погашать долги нечем. Признание человека банкротом поможет вернуться к нормальной жизни и спать спокойно в прямом и переносном смысле, поскольку должникам постоянно приходится иметь дело с коллекторами.

Но нужно понимать, что в рамках процедуры банкротства будут проверены все сделки по отчуждению имущества, гражданин будет обязан отчитаться о всех совершенных сделках за последние три года с недвижимостью и прочим имуществом дороже 300 000 рублей. Данные сделки кредиторы вправе оспорить. Не нужно забывать и о том, что законопроект вносит изменения в УК РФ. Различного рода злоупотребления данным законом чреваты серьезным сроком.

Что за собой влечет признание банкротом:

• обязанность сообщать кредиторам в течение пяти лет о данном факте;

• не способность в ближайшие пять лет пользоваться данной процедурой вновь;

• банкрот не вправе занимать руководящие посты в организациях в течение трех лет.

Несомненно, банкротство, как любое явление, имеет две стороны. Но это однозначно шанс для человека выбраться из казалось бы безнадежной ситуации.