Когда подешевеют кредиты?

Осенью у россиян появится возможность взять кредит на покупку нового холодильника или автомобиля по сниженной ставке. Накануне Банк России опубликовал предельные значения полной стоимости кредитов, которые станут ориентиром на четвертый квартал. Согласно распоряжению регулятора, банки будут вынуждены снизить ставки по некоторым предложениям почти на 7%. А вот по кредитным картам, наоборот, разрешается немного повысить проценты. Только вот получить кредит по новым ставкам смогут не все.

Подогнать свои ставки под новые требования банки должны будут к 1 октября. Так, по сравнению с действующей ПСК (полная стоимость кредита), кредиты подешевели на несколько процентных пунктов по всем видам займов. Более чем на 5% снизились предельные значения ставок по автокредитам на новые автомобили, по нецелевым займам на небольшие суммы и до одного года, а также по кредитам в торговых точках на небольшие суммы сроком на год и более. Наряду с этим стоимость целевых потребительских кредитов свыше года выросла почти на полпроцента.

Поправки к закону «О потребительском кредите» ввели ограничение полной стоимости кредита в конце 2013 года. ПСК включает ставку, страховку и иные платежи. Отклоняться от нее участники рынка могут не более чем на треть. Максимально допустимые значения рассчитываются от средней ставки топ-100 банков.

Эксперты объясняют снижение уровня ПСК высокой долей госбанков в потребкредитовании. Именно на них пришелся основной объем выдачи займов, в то время как большинство розничных банков сохраняли консервативную политику. Кредитки, наоборот, выдавали практически все, так как по ним можно контролировать размер кредитного лимита. Таким образом, полная стоимость кредита по этому продукту рассчитывалась с учетом большого количества финансовых организаций, предлагающих более высокие ставки.

В банках заявляют, что часть кредитных предложений уже вписывается в требования мегарегулятора, остальные будут лишь подкорректированы. «Предварительный анализ показывает, что по кредитным картам мы полностью укладываемся в лимиты, а по POS-кредитам и кредитам наличными необходимо будет провести точечное снижение ставок по отдельным продуктам, – отметили в пресс-службе банка «Хоум Кредит». – Средняя ставка по продуктам банка также зависит от сумм и сроков кредитов. Эффективная процентная ставка по кредитному портфелю физическим лицам рассчитывается для годового МСФО. Так, по итогам 2014 года она составляла 28%».

Некоторые банки разрабатывают новые предложения в соответствии с заданными стандартами. «К 1 июля «Бинбанк» провел ряд мероприятий по изменению тарифной политики для приведения ПСК к установленным требованиям ЦБ. В сентябре планируется внедрить новую продуктовую линейку по розничному кредитованию, в которой уже будут учтены новые требования по ПСК, – добавил начальник отдела потребительского кредитования «Бинбанка» Дмитрий Гузнер.

По оценкам экспертов, новые значения ПСК не станут шоком для большинства кредитных организаций, поскольку указанные до документе ЦБ значения взяты не с потолка, а соответствуют средним по отрасли. «Текущие ставки по автокредитам, потребкредитам, кредитам наличными, которые можно встретить, – все находятся в пределах указанных максимальных значений. Инициатива указывать ПСК дает возможность даже не очень грамотным заемщикам осознавать полную стоимость кредита, и это большой шаг вперед в совершенствовании финансово-банковской системы, направленный на улучшение качества жизни людей», – говорит руководитель аналитического департамента QB Finance Дмитрий Кипа.

Вместе с тем эксперты отмечают, что запрет на слишком дорогие ставки, которые банки предлагали для заемщиков, не подтверждающих доход, приведет к росту рынка «серого кредитования». В плюсе окажутся ростовщики, к которым перетечет основная масса граждан с плохой кредитной историей. «Потому что спрос на дорогие кредиты будет существовать всегда – это спрос со стороны людей, которые не могут подтвердить свои доходы, но теперь в банке у них нет возможности получить такой кредит», – добавил Дмитрий Кипа.

Сейчас банки ожидают традиционного оживления спроса. Впереди начало учебного года, что потребует дополнительных затрат, особенно в связи с подорожанием школьных принадлежностей. Однако одалживать деньги готовы не всем. Игроки рынка не скрывают ужесточения требований к заемщикам. «Банки борются за качество портфелей и строго подходят к отбору заемщиков, поэтому не все желающие смогут получить кредит», – добавили в «Хоум Кредит».