Банк снизил ставку по открытому вкладу

Около года назад Илья открыл банковский вклад по выгодной ставке – 18% годовых. В условиях вклада оговаривалась возможность пополнения без ограничений, но когда Илья решил внести деньги, в банке отказались разместить их во вклад – по новым условиям допускалось лишь единоразовое пополнение на сумму не менее 1 млн рублей. А месяц спустя банк уведомил о том, что доход по депозиту будет начисляться по ставке 13% годовых. Законен ли пересмотр условий действующего вклада в одностороннем порядке?

Анна Тарасенко, руководитель направления центра вкладных продуктов «Бинбанка»: «Договор банковского вклада – это соглашение, в силу которого банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить ее и выплатить проценты на условиях, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

По срочным банковским вкладам, заключенным на определенный срок, банк не вправе изменить установленный договором процент, он будет действовать до истечения срока договора (ст. 838 ГК РФ).

Что касается возможности пополнения, то все условия по вкладу можно считать законными только в том случае, если они четко прописаны в договоре. В приведенном примере возможность отмены пополнения банком должна фигурировать в договоре вклада.

Гражданам следует внимательно читать договор, в случае сомнительных или двояко трактуемых моментов лучше выбрать другой банк».

Полина Портянова, юрист практики трудового права адвокатского бюро «Ковалёв, Рязанцев и партнёры»: «Чтобы понять, имеет ли банк право менять процентную ставку, Илье следует выяснить, является его вклад срочным или до востребования.

Если вклад до востребования, то в соответствии с п. 2 ст. 838 ГК РФ банк может менять ставку процента в одностороннем порядке, даже если не предусмотрел такую возможность в договоре.

Если вклад срочный, банк не может менять процент согласно п. 3 ст. 383 ГК РФ и абз. 3 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Интерес представляет случай, если вклад Ильи срочный и пополняемый. Имеет ли право банк начислять 18% на первоначальный платеж, а на суммы пополнения – уже 13%? Именно так поступил, например, банк «Тинькофф» в июне 2015 года.

Представляется, что любое пополнение – это предусмотренное договором изменение размера первоначального вклада, следовательно, в отношении него должны действовать условия договора по первоначальному вкладу. Снижение процента на новые взносы по срочному вкладу можно квалифицировать как нарушение п. 3 ст. 383 ГК РФ и абз. 3 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Данной практике пару лет назад давалась оценка Федеральной антимонопольной службой: такие действия признаны нарушением ч. 1 ст. 14 ФЗ «О защите конкуренции» в части «совершения действий, выразившихся в привлечении денежных средств во вклад с последующим ухудшением потребительских свойств такого вклада по сравнению с первоначально заявленными свойствами в связи с уменьшением процентной ставки на дополнительный взнос».

Ответ на вопрос: имеет ли банк право ограничить Илью в размере пополнений вклада, зависит от следующих обстоятельств.

Если в договоре не предусмотрена возможность ограничения и не предусмотрена возможность изменять положения договора в одностороннем порядке, то ограничение недопустимо в любом случае.

Если предусмотрена возможность одностороннего изменения, имеет значение дата заключения договора:

• если договор заключен после 01.06.2015 г. (после вступления в силу новой редакции п. 2 ст. 310 ГК РФ), то ограничение неправомерно;

• если договор был заключен до 01.06.2015 г., то ограничение формально правомерно.

Но даже в последнем случае у вкладчика есть возможность данные действия оспорить в судебном порядке, ссылаясь на то, что возможность одностороннего изменения банком договора противоречит его праву на получение достоверной информации, предусмотренному законом «О защите прав потребителей». Ведь содержание «новых условий» при заключении договора не озвучивалось».

Тимур Беспалов, управляющий партнер юридической компании «Беспалов и Пельман»: «Банк не имел права в одностороннем порядке менять условия размещения вклада. Размер процентов по вкладу и право пополнять депозит в любой момент имеет огромное значение для потребителя. Не исключено, что Илья мог просто не обратить внимания на условия вклада, прописанные мелким шрифтом, или запутаться в сложных юридических формулировках при заключении договора. Порой банковские служащие ради выполнения плана идут на любые ухищрения ради заполучения нового клиента, в том числе на утаивание важной информации и ложные обещания.

Чтобы разобраться в хитросплетениях отношений банка с вкладчиками, обратимся к Гражданскому кодексу, где говорится о том, что главным условием, без которого договор не будет считаться заключенным, является его предмет. Дополнительным условием, влияющим на законность сделки по вкладу, являются данные о процентных ставках по вкладам, стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также сведения о порядке расторжения договора. Вносить изменения в редакцию указанных условий договора банковского вклада при его исполнении не допускается законом, за исключением их добровольных изменений по письменному соглашению между банком и вкладчиком, и в случае если возможность изменения этих условий была предусмотрена изначально в договоре.

Илье можно рекомендовать обратиться в территориальный орган Роспотребнадзора с требованием разобраться в сложившейся ситуации. При нарушением договора банком – например, навязывании иных условий, отличающихся от первоначальных – Роспотребнадзор обязан вынести банку предписание о недопущении нарушения прав вкладчика и привлечь виновных к административной ответственности».