У ОСАГО появится версия «для богатых»

В скором времени автовладельцы смогут приобрести полис ОСАГО с расширенным лимитом. Так, наряду с привычным экономвариантом со страховым покрытием до 400-500 тыс. рублей могут появиться и полисы с лимитом выплат до 1-2 млн рублей. Такие предложения содержатся в финальном варианте поправок Минфина к закону об ОСАГО, передает «Коммерсантъ». Как отмечают эксперты, такие изменения вряд ли будут интересны как автовладельцам, так и самим страховщикам. А вот в числе ожидаемых новаций – замена денежных выплат на ремонт в СТОА, как это уже произошло по страхованию автокаско.

Автовладельцев ожидают серьезные изменения. В финальном проекте поправок Минфина к закону об ОСАГО содержится предложение разделить полисы в зависимости от лимита страховых выплат на три вида. Это «экономпакет» с действующими сейчас лимитами 400 тыс. рублей за вред имуществу и 500 тыс. рублей за урон здоровью, «стандартный» – с лимитами ответственности страховщика 1 млн руб. по каждому из рисков, и «премиальный набор» с выплатой 2 млн рублей. Разумеется, и цена полиса с расширенным лимитом будет выше.

По мнению экспертов, появление «стандартного» и «премиального» варианта ОСАГО, дублирующее по сути существующий вид добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО), не актуально ни для страховщиков, ни для автовладельцев. «Это обязательный вид страхования, поэтому условия для всех автовладельцев должны быть единые, – говорит начальник отдела методологии автострахования АО «СОГАЗ» Юрий Горцакалян. – К тому же ДСАГО и прежде не пользовалось повышенной популярностью у автовладельцев. А на сегодняшний день в связи с высокой долей мошенничества в этом виде страхования многие страховщики вовсе отказались от продаж расширенной «автогражданки».

Еще одним важным изменением может стать отказ от коэффициента мощности при расчете стоимости ОСАГО. «Связь между мощностью двигателя и аварийностью действительно существует, и она подтверждается статистикой», – заверяет Юрий Горцакалян, отмечая вместе с тем, что принятая градация коэффициента – от 0,6 для автомобилей с двигателем мощностью до 50 л.с. до 1,6 для автомобилей с двигателем мощностью более 150 л.с. – не полностью отражает зависимость аварийности от мощности автомобиля. Поэтому ранее страховщики уже предлагали скорректировать коэффициент, увеличив его для маломощных автомобилей и снизив для авто с более мощным двигателем. «Полная же отмена коэффициента приведет к росту убыточности ОСАГО, а это в свою очередь вновь поставит вопрос о необходимости повышения базового тарифа», – отмечает эксперт.

«Система коэффициентов в ОСАГО выстроена с учетом социальной составляющей и основывается на математических расчетах, – комментируют поправки в Российском союзе автостраховщиков (РСА). – Отмена этого коэффициента не только повлечет снижение стоимости страховки для мощных автомобилей (к слову сказать, это даст экономию в размере от 340 рублей до 2000 тыс. рублей – для самых мощных), но и приведет к удорожанию страховки для маломощных авто, к которым относятся, например, средства передвижения для инвалидов. При этом очевидно, что эти машины нанесут при аварии куда меньший вред при столкновении другому автомобилю, пешеходу, нежели крупный джип».

Одновременно предлагается ввести новый коэффициент нарушений правил дорожного движения – езда в состоянии опьянения, проезд на красный свет, превышение скорости более чем на 40 км/час, пересечение двойной сплошной. Страховым компаниям предлагается на свое усмотрение применять также коэффициенты за агрессивное или аккуратное вождение. «Если за допуск к управлению машиной злостного нарушителя ПДД автовладельцу придется платить за полис ОСАГО, например, в три раза больше, чем обычно, то количество таких водителей на дорогах уменьшится кратно», – прогнозируют в РСА. По предварительным оценкам, применение повышающего коэффициента за опасное вождение может коснуться 5,5% автомобилистов (это те, кто совершил пять и более нарушений в год), то есть около 2 млн человек. Величина новых коэффициентов в поправках не указана – их размер должен определить Центробанк.

При этом наиболее ожидаемым изменением является, пожалуй, замена денежной выплаты ремонтом автомобиля. Как и по большинству программ автокаско, пострадавшим в ДТП будет предложен выбор сервиса из числа станций, с которыми у компании заключены договоры. Страховщик при этом несет ответственность за ремонт, в акте приема-передачи устанавливается гарантийный срок «не менее двух месяцев» на работы. При этом при оплате ремонтом износ комплектующих (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене, не учитывается. Другими словами, доплачивать за установку новых запчастей автовладельцу не придется.

Согласно тексту проекта, ЦБ устанавливает требования к организации восстановительного ремонта: приближенность сервиса к месту жительства потерпевшего или к месту ДТП, сроки ремонта, «режима работы станции технического обслуживания, использование современных технологий восстановительного ремонта, методов диагностики» и прочее.

Это изменение призвано, в первую очередь, снизить уровень страхового мошенничества. По подсчетам специалистов, за последние пять лет доля нестраховых выплат в рамках ОСАГО по суду выросла почти в три раза: с 15% в 2011 году до 43% в 2015-м. «Огромные суммы уходят не на выплаты самим пострадавшим автовладельцам, а оседают в карманах у недобросовестных посредников, – сокрушается Юрий Горцакалян. – Замена страховой выплаты ремонтом помогла бы существенно снизить остроту проблемы, как это уже произошло в каско много лет назад – и такое решение стало удобным как для страховщиков, так и для автовладельцев, которые получают отремонтированный после ДТП автомобиль».