Вклады под защитой

Система обязательного страхования банковских вкладов населения – это государственная программа, созданная для защиты сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Если по какой-то причине ваш банк «лопнул», его вкладчики получают фиксированные денежные выплаты. Не лишним будет знать, на каких условиях происходит это возмещение и куда конкретно необходимо обращаться клиентам «прогоревших» финансовых организаций.

На сегодняшний день помимо нашей страны система страхования вкладов обязательна во всех государствах-членах ЕС, в США, Японии, Бразилии, а также на Украине, в Казахстане и Армении. Защита финансовых интересов граждан воспринимается как одна из важных социальных задач.

Система страхования вкладов в РФ базируется на следующих принципах: обязательность участия банков в системе страхования вкладов; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы.

В соответствии с Законом о страховании вкладов застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банках – участниках системы на основании договоров банковского вклада или банковского счета. Это означает, что заключения специального договора с банком – участником системы страхования вкладов – не требуется.

Не подлежат страхованию денежные средства, находящиеся на счетах, используемых для предпринимательской деятельности без образования юридического лица, размещенные во вклады на предъявителя, переданные банкам в доверительное управление, а также помещенные в филиалы российских банков за границей.

Важным связующим звеном в системе отношений клиент – банк является специально созданная в январе 2004 года госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов». Ее главная функция заключается в возвращении вкладчику основной суммы его накоплений, если банк прекратил свою деятельность. Затем агентство вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем само выясняет отношения с банком по возврату задолженности. В Приволжском федеральном округе представительство агентства открыто и работает в Самаре с конца 2006 года.

В соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тыс. руб., плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 тыс. руб., но в совокупности не более 400 тыс. руб. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику вычитаются из суммы вкладов.

Сумма компенсации в одном банке не может превышать 400 тыс. руб., даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 400 тыс. руб.

Если страховой случай наступил, для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в «Агентство по страхованию вкладов» (или его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в банке конкурсного производства, которое длится, как правило, до 2 лет. Требования «опоздавших» будут удовлетворяться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.

Выплата возмещения по вкладам производится агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Возмещение по вкладам выплачивается в течение трех дней после получения от вкладчика согласия на перечисление ему конкретной суммы возмещения по его вкладам.

Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков – участников системы.

По вопросам, возникающим у вкладчиков в связи с действием системы страхования вкладов можно обратиться в «Агентство по страхованию вкладов» по телефону «горячей линии»: 8-800-200-08-05 (бесплатный звонок по России).

Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, публикуется в «Вестнике Банка России», а также размещается в разделе «Ликвидация кредитных организаций» интернет-представительства Банка России – «Приказы об отзыве (аннулировании) лицензий на осуществление банковских операций».

Кредитор направляет свое требование конкурсному управляющему (ликвидатору) по почтовому адресу, указанному в объявлении, с приложением подлинных документов либо их надлежащим образом заверенных копий, подтверждающих обоснованность этих требований, или вручает требование по адресу местонахождения конкурсного управляющего (ликвидатора). Такими документами могут быть договоры банковского вклада и договоры банковского счета, судебные решения о взыскании с кредитной организации долга и другие. При предъявлении требования кредитор также обязан указать сведения о себе, в том числе ФИО, реквизиты документа, удостоверяющего личность, и почтовый адрес для направления корреспонденции, а также банковские реквизиты (при их наличии).

Учет требований вкладчиков и других кредиторов в реестре ведется в валюте Российской Федерации. Требования, выраженные в иностранной валюте, учитываются в реестре требований кредиторов в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у кредитной организации лицензии.

Назначенный агентством конкурсный управляющий (ликвидатор) обязан в месячный срок рассмотреть и письменно уведомить кредитора о результатах рассмотрения его требования. Возражения по результатам рассмотрения требования могут быть заявлены кредитором в арбитражный суд, принявший решение о признании кредитной организации банкротом (ликвидации).

В Приволжском федеральном округе работает более 130 банков – участников системы страхования вкладов. В Самаре к их числу относятся Поволжский банк Сбербанка РФ, «Самарский кредит», Абсолют Банк, «Адмиралтейский», АК БАРС Банк, Юнитбанк, Банк Петрокоммерц, НОВА-БАНК, ИнтрастБанк, «СОФИЯ», Городской Ипотечный Банк, банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» и ряд других. Этот фактор нелишне учитывать при выборе надежного банка для открытия вклада.