Реструктуризация долга

Еще год назад различные кредиты пользовались большой популярностью, многие решались на покупку квартиры или автомобиля. Однако экономическая ситуация изменилась, потеряв работу, заемщик, тем не менее, обязан своевременно делать выплаты. Можно ли договориться с банком? Как реструктуризовать задолженность? Эти вопросы портал Samara24.ru задал эксперту.

Консультирует Елена Мельникова, специалист юридического отдела группы компаний «Бизнес-актив».

- Обязательно ли в кредитном договоре должны прописываться условия отсрочки кредита по уважительной причине, обязательно ли должны страховаться потребительские кредиты?

Условия отсрочки кредита по уважительной причине не являются обязательными для кредитного договора. Потребительские кредиты не подлежат обязательному страхованию, оно распространяется на автокредит и ипотеку.

- Если такие пункты в договоре отсутствуют, то заемщик не имеет никакой юридической возможности отсрочить выплаты по кредиту?

Заемщик имеет возможность обратиться в банк, предоставивший кредит, с заявлением об отсрочке выплаты кредита и документами, подтверждающими невозможность осуществления выплат. Уважительными могут быть признаны следующие причины: потеря работы, потеря трудоспособности и т.п.

- Какие документы необходимы заемщику для обращения в банк по поводу реструктуризации долга?

Реструктуризация долга используется для ипотечных кредитов. Для рассмотрения вопроса о реструктуризации ипотечного кредита вам необходимо направить кредитору (банку) или уполномоченным им лицам заявление-анкету о реструктуризации ипотечного кредита (займа) по установленной форме, а также собрать пакет документов.

Обязательные документы, необходимые для реструктуризации ипотечного кредита (займа) для физических лиц:

Заявление-анкета;

Копии паспорта (все страницы) заемщика и членов его семьи (если у него есть семья);

Копия трудовой книжки;

При потере места работы документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера выплаты пособия по безработице или Справку от работодателя по форме 2-НДФЛ за все прошедшие полные календарные месяцы 2009 года, предшествующие подаче заявления;

Справка от кредитора (по форме агентства) с указанием сумм остатка долга, срока погашения и имеющейся задолженности;

Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) «На недвижимое имущество и сделок с ним»;

Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) «Об обобщенных правах отдельного лица» для заемщика и каждого члена семьи, подтверждающая, что в собственности семьи заемщика нет другого жилья;

Копия кредитного договора (Договора займа) со всеми дополнительными соглашениями, копия закладной (при наличии).

Дополнительные документы, желательные для формирования пакета документов:

Справка от работодателя по форме 2-НДФЛ за 2008 год;

Копия договора об ипотеке (при наличии);

Заключение оценщика о стоимости жилого помещения на момент выдачи ипотечного кредита;

Финансовый документ либо письмо страховой компании (компаний), подтверждающие уплату страховых взносов за текущий период страхования (в случае, если в сумму займа, предоставляемого в рамках реструктуризации ипотечного кредита, будут включены денежные средства, направляемые заемщиком на уплату страховой премии за очередной год).

- Имеет ли банк право отказать заемщику в реструктуризации или отсрочке платежей, несмотря на наличие у него всей необходимой документации?

Представление неполных и/или заведомо недостоверных сведений является основанием для отказа в проведении реструктуризации или выставлении требования о досрочном возврате денежных средств, предоставленных в целях реструктуризации ипотечного кредита (займа), а также о выплате начисленных процентов и уплаты штрафа в случаях, предусмотренных договором о предоставлении заемных средств.

- Как на решение банка влияют кредитная история заемщика, размер долга?

Кредитная история влияет на решение о выдаче кредита. Кредитная история заемщика может быть двух видов: положительная и отрицательная. Положительная кредитная история может дать некоторые преимущества, например, увеличить срок и уменьшить ставки по кредиту или иные на усмотрение банка. Отрицательная, наоборот, гарантирует отказ в получении кредита. Размер долга имеет значение, но все зависит от конкретного случая и усмотрения банка.

- По каким из видов кредита (ипотека, автокредит, потребительский кредит, кредит наличными) проще/сложнее урегулировать все вопросы, связанные с потерей возможности у заемщика погашать долг?

Самый сложный процесс урегулирования вопросов, связанных с потерей возможности у заемщика погашать долг у ипотеки, так как ее размер, как правило, намного больше, чем у других видов кредитов. Проще всего урегулировать вопросы, связанные с потребительским кредитом, так как банки часто идут навстречу заемщикам и позволяют выплачивать только проценты по кредиту с последующим перерасчетом общей суммы выплаты.

- Какие варианты реструктуризации долга предлагают банки? Часто ли при отсрочках увеличивается процентная ставка или общая сумма долга, и насколько такие схемы юридически обоснованы?

Разные банки предлагают различные варианты реструктуризации долга. В рамках реализации программы государственной поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации было создано ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», дочерней компанией которого является ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов». Последнее предлагает несколько схем Реструктуризации ипотечных кредитов (займов):

- стабилизационный заем

- стабилизационный кредит

- смешанный договор

Все они имеют равную эффективность для заемщика. Различия определяются степенью участия банка в процессе реструктуризации. Предварительную схему реструктуризации ипотечного кредита рекомендует АРИЖК - кредитор (банк) и/или АРИЖК/АИЖК (в зависимости от того, кто является залогодержателем предмета ипотеки), либо уполномоченное кредитором или АРИЖК/АИЖК лицо, на основании проверки документов заемщика. Окончательное решение о схеме реструктуризации ипотечного кредита - выносит АРИЖК на основании предоставленной информации от кредитора (банка) и/или АРИЖК/АИЖК, либо уполномоченного кредитором или АРИЖК/АИЖК лица, а также по итогам окончательной проверки документов заемщика. Размер платежей в постльготный период в среднем возрастет на 10 - 15 %.