Крепость под защитой

Вряд ли нужно доказывать, как важно уберечь себя и свое имущество от множества рисков, которые окружают нас в повседневности. Защитить квартиру стоимостью несколько миллионов можно за несколько тысяч рублей - страховой полис поможет при пожаре, затоплении или действии третьих лиц. Выясняем, как «чувствует себя» эта сфера имущественного страхования и сколько стоит сегодня застраховать квартиру.

Два плюс два

Что касается страхования имущества, то в этом случае существуют два подхода — так называемый «классический» и экспресс-полис. При страховании по «экспрессу» клиент может оформить полис буквально за 15 минут. Для этого только нужно выбрать подходящий вариант из указанных в полисе, оплатить взнос, страховой представитель заполнит остальные графы – и все, квартира застрахована. По «классической» программе квартира оценивается по рыночной стоимости. Как правило, с выездом эксперта на место, ведь только специалист может просчитать удорожание квартиры вследствие ремонта. Экспертиза проводится за счет компании – как дополнительная сервисная услуга для клиента. После оценки рассчитывается тариф в зависимости от степени риска и оформляется договор страхования. Кроме того, страховые полисы разделяются по видам объекта страхования. Здесь также два подхода. Первый — страхование конструктивных элементов квартиры, то есть стен, пола, потолка без отделки от пожара, взрыва бытового газа, аварии инженерных систем, противоправных действий третьих лиц. Чаще всего этот вариант применяется для обеспечения при ипотечном кредитовании. Также некоторые владельцы квартир, у которых это единственный и самый ценный актив, а отделка площади скромна, сами выбирают страхование «конструктива». Второй вариант — страхование не только «коробки», но и дорогостоящей отделки, дополнительных инженерных приборов, бытовой и электронной техники, мебели, предметов дизайна. Если «конструктиву» в основном угрожает пожар и взрыв, то для отделки и домашнего имущества очень актуальны и другие риски: аварии инженерных систем, противоправные действия третьих лиц.

Оптимистические настроения

«Продажи полисов именно по добровольному страхованию квартир значительно пострадали от снижения покупательной способности населения, - говорит владелец агентства «Страховой Советник Кокорев» Олег Кокорев. - Но и страховые компании недостаточно часто и регулярно продвигают этот вид услуги, чтобы страхование квартир с отделкой и домашним имуществом стало привычной нормой». Это мнение поддерживают все эксперты, с которыми мы общались. «Основным изменением в секторе страхования имущества, вызванным кризисом, можно считать снижение уровня сборов. Что связано с уменьшением реальных доходов населения, - подтверждает директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Самаре Татьяна Зимина. - В условиях кризиса клиенты стали более серьезно и внимательно относиться к выбору программы страхования, лучше разбираться в условиях».

Кризис больнее всего ударил по страховым компаниям, которые плотно работали с банками при страховании квартиры как предмета залога или по ипотеке. Именно в этом сегменте наблюдается наибольшее снижение премий, отмечают страховщики. Поэтому многие страховые компании стали остро ощущать уменьшение количества клиентов. Однако отдельно взятые страховщики наблюдают противоположную динамику: появились клиенты, которые, наоборот, хотят застраховать свое имущество, чтобы не лишиться последнего. Жаль, что это не тенденция, а лишь исключение из правил.

«Страхование квартир – достаточно популярная услуга, - рассказывает директор по страхованию имущества департамента страхования ЗАО «Объединенная страховая компания» Геннадий Деев. - Конечно, сегодня она не дотягивает до уровня ОСАГО или страхования транспорта. Ежегодно продаются сотни тысяч полисов ОСАГО и несколько тысяч полисов по страхованию квартир». Однако страхование имущества набирает популярность среди граждан. Как показывает практика, те, кто успел оценить преимущества страхования своего имущества, будут пользоваться этой услугой из года в год.

Простой вопрос

Во сколько же обойдется страхование квартиры? У разных компаний за одну и ту же квартиру запрашивают неодинаковые суммы. И разница между ними значительная. Прежде всего, эта цифра зависит от стоимости самой квартиры, а также от ряда факторов: года постройки дома, этажа, ремонта. Отсутствие решеток на окнах квартиры на первом этаже, наличие домашнего камина, факт сдачи жилища в аренду увеличат стоимость страхования. А вот металлическая дверь, наличие охраны и сигнализации — наоборот, помогут сэкономить приличную сумму. В одной страховой компании нам любезно согласились рассчитать стоимость страхового полиса для квартиры стоимостью 5 млн рублей. Получилось 16,5 тысячи рублей. А если вы решите застраховать только отделку в той же квартире, то стоимость вашего полиса составит 3 450 рублей в год. Страхование по «классической» программе может оказаться дешевле на 10-30%.

Итак, если вы приняли решение о приобретении страхового полиса, то не стоит обращать внимание лишь на его стоимость. Важно выбрать надежную компанию. Ведь выплата суммы в случае наступления страхового случая во многом зависит от порядочности и опыта работы компании на рынке.

_{Aвтор: Анна Гранкова}