Доходный пластик - карта вместо вклада

В последнее время у банков стали появляться доходные пластиковые карты — тратить деньги по ним можно как по обычным дебетовым картам, а проценты на остатки начисляются как по срочным вкладам.

Получать зарплату на карточку, как и расплачиваться с ее помощью за покупки в магазинах, давно стало обыденным делом. Да и настоящие кредитные карты экзотикой уже не назовешь. Впрочем, деньги на карточке можно использовать не только для трат, но и для накоплений. Банков, готовых премировать владельцев пластиковых карт начислением повышенной процентной ставки на остатки средств по карточному счету, пока наберется не больше двух десятков. Держатель такой карты может использовать ее для проведения повседневных операций в обычном режиме без каких-либо дополнительных ограничений.

Если сравнивать доходные карты с банковскими депозитами по уровню процентных ставок, то сравнение будет не в пользу карт. К примеру, максимум, который могут начислить банки по доходной карте,— 11% годовых в рублях, такие ставки предлагает Бинбанк. Чаще же всего проценты по картам не превышают 5% годовых. В то же время, по данным Банка России, максимальные рублевые ставки по вкладам в топ-10 российских банков по объему привлеченных средств на вторую декаду сентября составили 14,47% годовых. Поэтому доходные карты могут конкурировать разве что с краткосрочными депозитами, ставки по которым традиционно более низкие, чем по вкладам на длинные сроки. Тем более что вклады на короткие сроки зачастую не отличаются широким функционалом: например, довнесение средств на такой депозит или, наоборот, частичное снятие в большинстве банков просто недоступны. В случае с доходными картами ограничений на подобные операции нет, владелец карты может распоряжаться средствами в полном объеме.

Справка
Около двадцати банков готовы начислять повышенную процентную ставку на остатки средств по карточному счету

Заместитель начальника управления банковских карт и комиссионного бизнеса Бинбанка Светлана Миколенко:

«Карта, которая предусматривает начисление высоких процентов на остаток собственных средств на счете, может рассматриваться клиентами как отличная альтернатива краткосрочным вкладам. А так как проценты начисляются каждый месяц, то карту следует сравнивать с размещением средств во вклад сроком один месяц. Несомненное преимущество такой карты — возможность круглосуточного доступа к средствам, размещенным на счете, то есть это деньги, которые всегда под рукой и в то же время приносят доход. Тогда как для расторжения вклада необходимо обязательно подойти в офис банка и оформить соответствующие документы, что не всегда удобно для клиентов».

Однако начальник департамента маркетинга и поддержки продаж КБ «Открытие» Анна Каминская считает, что карты все же проигрывают вкладам по доходности:

«Альтернативой краткосрочным депозитам карты с начислением процентного дохода могут служить только в том случае, если основной целью открытия вклада является хранение денежных средств в банке и при этом основным условием вкладчика является возможность неоднократного частичного изъятия. А когда главная цель вкладчика — получение дохода от кратковременного размещения денежных средств в банке, краткосрочные депозиты, как правило, остаются наиболее выгодным способом вложения».

С ней согласна и вице-президент Промсвязьбанка Елена Махота, по мнению которой доходные карты в качестве достойной замены коротким депозитам могут служить при незначительных взносах: «Если же суммы значительны и клиент не планирует распоряжаться средствами в течение краткосрочного периода, то депозиты более предпочтительны, поскольку гарантируют в большинстве случаев большую доходность».

Впрочем, обещанные проценты держатель доходной карты может получить при соблюдении определенных требований. Условно банки можно разделить на две группы — по принципу начисления дохода. К первой относятся те, кто начисляет повышенный процент при поддержании в течение месяца минимального денежного остатка, в случае снижения которого доход начисляется по ставке вклада до востребования, а чаще всего не начисляется вовсе. В других банках наличие каких-либо остатков не имеет значения, а проценты начисляются при любом положительном балансе. Большинство банков использует именно первый подход — с разницей в размере неснижаемой суммы.

Наиболее демократичные условия неснижаемого лимита действуют в Банке проектного финансирования, где владельцу доходной карты достаточно придерживаться положительного баланса карточного счета в пределах 1000 руб. или 50 единиц в валюте. При соблюдении таких условий банк ежедневно начисляет до 5% годовых по картам, номинированным в любой валюте, а деньги поступают на счет владельца карты в конце расчетного периода. В Бинбанке, банке «Союз» и Мастер-банке начисление процентов возможно при сохранении минимального остатка в размере 15 тыс. руб. либо 500 единиц в долларах или евро. В таком случае доход клиента Бинбанка составит 8% годовых в рублях, банка «Союз» — 3,25%, Мастер-банка — 5%. При этом в Бинбанке и Мастер-банке проценты начисляются на минимальный дневной остаток средств в рамках лимита в течение месяца. В банке «Союз» расчет ведется по ежедневным остаткам на счете, но заработать больше установленных 3,25% годовых нельзя. Бинбанк и Мастер-банк дифференцируют ставки в зависимости от суммы на карте. Максимальная ставка Бинбанка составит 11% годовых, если расходы по карте позволили ее владельцу поддерживать остаток не ниже 1 млн руб., в Мастер-банке 10% годовых выплатят, если такая сумма не опускалась ниже 700 тыс. руб.

Несколько меньшие лимиты по остаткам на счете действуют в Промсвязьбанке и инвестиционном банке «КИТФинанс» — 10 тыс. руб. Однако размер процентной ставки, как и необходимый минимальный остаток, в Промсвязьбанке напрямую зависит от класса карты. Так, карта категории Gold дает возможность заработать ее держателю 7,5% годовых в рублях при необходимом положительном балансе от 250 тыс. Оформив доходную карту банка MasterCard Prepaid, можно рассчитывать на доход 6,5% годовых при поддержании остатка в размере 10 тыс. руб. В «КИТ Финансе» минимальная сумма дает гарантированный доход 4,5% годовых, а механизм начисления процентов предусматривает и более высокую ставку, которая начисляется ежедневно. Так, при дневном остатке свыше 50 тыс. руб. доход зачислится по ставке 5,5%, свыше 100 тыс.— 6,5%, более 150 тыс. руб.— 7,5%.

Не менее 50 тыс. руб. необходимо держать на карте в течение месяца в КБ «Открытие». Такой остаток принесет 5% годовых. Максимальную ставку в рублях (9% годовых) банк начислит при остатке не ниже 1 млн руб. «Межпромбанк Плюс» при поддержании минимальной суммы 50 тыс. руб. начислит 6,5%, а если сумма будет выше 200 тыс. руб., то 7,5%. В КМБ банке для получения дохода необходимо поддерживать баланс карты на уровне не менее 100 тыс. руб., при этом ставка будет зависеть от категории карты и составит от 3 до 5% годовых.

Контроль за остатками, необходимыми для начисления процентного дохода, входит в обязанности держателя карты. Впрочем, при подключении услуги СМС-информирования делать это не так уж и сложно. В Локо-банке доход зависит от ежедневного остатка: при его размере до 30 тыс. руб. доход составит 4% годовых, при превышении суммы — 5%. «При необходимости периодических частичных изъятий (в том числе в размере всей суммы, размещенной на счете) удобнее и выгоднее использовать карту без поддержания минимального остатка. Если наличие минимального остатка непринципиально для клиента, но при его поддержании начисляется больший процент, то выгоднее будет использовать карту с ограничением по минимальному остатку»,— рекомендует Анна Каминская.

«Важно понимать горизонт планирования конкретного клиента,— согласна директор департамента розничного бизнеса КМБ банка Татьяна Жаркова.— Так, для клиента, который уверен, что поддержание минимального остатка не будет для него тяжким бременем, карта с условием начисления процентов на остаток и требованием поддержания минимального остатка будет и выгодна, и удобна. Соответственно, всякому клиенту правильно исходить, во-первых, из своих возможностей по поддержанию минимального остатка, а во-вторых, из процентов, начисляемых на остаток по счету».

Потенциальным владельцам доходных карт стоит обратить внимание и на условия их обслуживания. К примеру, комиссия, взимаемая за снятие наличных денег, может оказаться существенной, что негативно отразится на возможном конечном доходе. И здесь на альтруизм банков, за редким исключением, рассчитывать не приходится. Единственная операция по карте, которая одинаково бесплатна для держателей карт во всех банках,— это безналичная оплата покупок. Во всех банках действует комиссия за обналичивание средств через банкоматы и пункты выдачи наличных в сторонних банках в размере 1%. Но и при снятии денег в своих банкоматах комиссия тоже не редкость. Так, Бинбанк возьмет 0,1% снимаемой со счета суммы. В Мастер-банке размер такой комиссии установлен в размере 0,2% для карт, номинированных в рублях, и 0,5% для валютных карт.

Некоторые банки предлагают начисление процентов на карточные счета в качестве опции, которую можно подключить к пластиковой карте — как оформленной ранее, так и вновь выдаваемой. Так, например, работает тариф «Сберегательная карта» в банке «КИТ Финанс», где уже имеющаяся карта подключается к тарифу бесплатно для ее держателя. А, например, в Бинбанке и Промсвязьбанке доходная карта позиционируется как отдельная.