Страховка рубль бережет

С 1 июля начинает работать новый страховой продукт, который позволит увеличить доступность ипотечных кредитов для населения. Его актуальность продиктована перспективой снижения первоначального взноса до 10%. Апологеты страхования говорят, что, несмотря на издержки при страховке, заемщик выигрывает, не только покупая покой, но и экономя на кредите.

Страхование при ипотеке появилось не сегодня, но особого внимания этой теме не уделялось. Одни банки требовали страховать те или иные риски, другие пускали этот вопрос «в свободное плавание». Новое звучание тема страхования при ипотеке получила в связи со стремлением банков избежать рисков на нестабильном рынке. А необходимость рисковать при создании ипотечных продуктов диктует время. Так, все больше кредитных организаций, в их числе и АИЖК, задумываются над снижением требований к первоначальному взносу до 10%. Это должно простимулировать платежеспособный спрос, но есть побочный эффект, который увеличивает риск неплатежей.

«Уменьшение требований к наличию собственных средств налагает обязательство застраховать ипотечный кредит от невозврата. Это вполне понятно. Рынку предлагаются два продукта, благодаря которым будет страховаться возникновение дефолтных ситуаций», - рассказывает исполнительный директор Самарского областного фонда жилья и ипотеки (СОФЖИ) Дания Вагапова. Первый нацелен на самого заемщика, а второй предполагает страхование риска кредитора от неполучения назад кредита. В первом случае будет единоразовая страховка – от 1 до 4% от стоимости кредита, говорит Дания Вагапова. Она заработает уже с 1 июля текущего года. А во втором случае страховать риск невозврата кредита будет сам кредитор или заимодатель. Это ежегодная страховка, которая выйдет на рынок с четвертого квартала 2010 года.

Выбирать, страховаться или не страховаться, многие банки предлагают заемщику. Обязательным на сегодняшний день остается только страхование квартиры или дома, то есть ипотечного залога. При этом, как правило, более осторожным заемщикам полагается поощрение в виде процентных ставок ниже на несколько пунктов, чем в отсутствие страхового полиса. Так, стандарты АИЖК предусматривают снижение ставки до 0,7% в случае страхования.

Вообще, ипотечное страхование включает три основных вида: страхование самого объекта недвижимости, страхование жизни и здоровья заемщика и страхование титула - права собственности на приобретаемое имущество. Обязательным на сегодняшний день является только страхование квартиры или дома, то есть ипотечного залога. Страхование самого объекта недвижимости призвано обезопасить и банк, и заемщика на случай потери имущества (квартиры или дома) в связи с не зависящими от человека форс-мажорными обстоятельствами – пожарами, наводнениями. Страхование жизни и здоровья заемщика – также один из наиболее значимых для банковских структур видов страхования. Страхование титула, то есть права собственности на недвижимость, призвано обезопасить от мошенничества – по сути, страховая компания гарантирует юридическую чистоту сделки.

Банкиры отмечают, что не все заемщики готовы идти на страхование, и упорные отказы наводят на размышление: достаточно ли откровенен заемщик? «Категорический отказ от страхования с точки зрения анализа состоятельности заемщика характеризует клиента для банка не с лучшей стороны. Поскольку все понимают, что существуют реальные риски в конечном итоге потерять вложенные средства», – рассказывает заместитель директора самарской дирекции Национального торгового банка (НТБ) Вадим Зрелов. В таком случае вполне ожидаем даже отказ банка в кредите.

Если говорить о тарифах, то в комплексе вся страховка в зависимости от различных параметров (здоровья, размера кредита, срока кредита и т.д.) обойдется заемщику от 0,53 до одного с небольшим процента от общей суммы кредита. Так, если кредит на 1000000 руб. – страховая премия составляет 0,8% от суммы кредита (т.е. 8000-10000 руб.). В принципе, вполне приемлемая плата за спокойствие…

Игорь Жигунов, заместитель председателя правления Городского ипотечного банка:

- Возможность получения кредита и покупки квартиры с первоначальным взносом 10%, а не 30%, - существенное улучшение условий кредита в части доступности для заемщика. В части расходов по страхованию финансовых рисков пока оценить сложно, ведь еще нет сформировавшейся статистики страховых случаев и практики установления тарифов. Представляется, что реализация подобной программы со страхованием части кредита будет учитывать, что оплата страховки в этой сумме будет для клиента вполне оптимальной для получения опции с 10-процентным взносом.

Александра Фурашова, начальника отдела продаж ипотечных кредитов Самарского филиала ЗАО «Райффайзенбанк»:

- Комплексное ипотечное страхование имеет важное значение для банков, т.к. является гарантией возврата задолженности по кредиту в случаях, если заемщик окажется неплатежеспособным в результате болезни, несчастного случая, смерти. Заемщик, выбравший ипотечную программу в ЗАО «Райффайзенбанк» с заключением договора комплексного страхования, является для банка более привлекательным клиентом, так как при повреждении конструктивных элементов квартиры или ее утрате страховая компания возместит банку сумму выданного кредита с причитающимися процентами. Клиенту же программа с комплексным страхованием интересна тем, что он получает более выгодные условия кредитования, а также гарантию погашения кредита при наступлении страхового случая.