Как мы храним деньги

Не смотря на рост банковских вкладов, больше половины самарсцев вообще не имеют никаких сбережений и тратят всю зарплату на жизнь. Однако вклады растут, а ставки падают. Рост банковских вложений населения заставляет банки постепенно снижать ставки по депозитам.

Темпы прироста вкладов населения превысили докризисный уровень. Об этом недавно на пресс-конференции в Москве заявил вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. По мнению экспертов банковского сектора, сложившая ситуация привела к тому, что эти деньги на сегодняшний день практически перестали работать. В свою очередь, банки постепенно начали снижать ставки по депозитам.

Население начинает сберегать, а не тратить

По данным совместного исследования рейтингового агентства «Эксперт РА» и Национального агентства финансовых исследований, по итогам 2009 года объем средств населения на банковских счетах увеличился на 26,7% и составил 7,5 трлн рублей. Аналогичного роста эксперты ожидают и в этом году. По их мнению, рост вкладов может составить порядка 25%. В частности, по итогам первого полугодия объем вкладов составил 8,1 трлн рублей. В общей сложности по итогам 2010 года рост составит около 2 трлн рублей.

Исследование показало, что, не смотря на рост банковских вкладов, больше половины россиян вообще не имеют никаких сбережений и тратят всю зарплату на жизнь. Треть населения при этом откладывает оставшуюся часть от текущих расходов, а целенаправленно копят на что-то только 12% опрошенных. Самой популярной формой хранения денег, как и в нестабильные девяностые годы, является «наличка». Банковские вклады открывают только 23% россиян, а 19% предпочитают иметь текущие счета. Всего, по данным опроса, накопления имеют чуть менее четверти населения.

Рост вкладов вызывает опасения

За вторую половину прошлого года банки остро боролись за клиентов и подняли ставки по вкладам до небывалого уровня. Теперь же им приходится постепенно снижать ставки по вкладам. Причиной такого поведения, по мнению экспертов, является отсутствие у банков крупных заемщиков или инвестпроектов. Получается, что отдавать деньги для получения прибыли банкам попросту некому, а вклады физических лиц в сложившейся ситуации стали тяжким бременем для кредитных организаций.

По словам экспертов, на сегодняшний день значительная часть денег, находящихся в банках, не работает. «У банков много реструктурированных кредитов. Это 30% - 60% от общей суммы. В них по рыночным оценкам от 50% до 70% являются невозвратными. В результате банки по прежнему вынуждены сохранять и стремиться к росту соотношения резервов и капитала к выданным займам, которое сейчас составляет порядка 30%. Причиной тому стали низкие темпы прироста рынка кредитования. За полгода он вырос на 0,6% при росте объема банковских вкладов на 9,2%. Естественно, в такой ситуации формируются пассивы, которые попросту не работают», - заявляет главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин.

Эксперты также полагают, что в случае экономической нестабильности отзыв вкладов населением угрожает проблемами всей банковской системе. Масштабность проблемы, по мнению Александра Осина, будет зависеть от того, насколько это будет значительный отток. «На счетах банков сейчас аккумулировано 8,2 трлн рублей в виде депозитов, счетов физических лиц. При оттоке вкладов в несколько сотен млрд рублей мелкие и средние банки с суммарными активами в 10% общей суммы активов российских банков будут, по-видимому, поставлены под угрозу банкротства», - признается Александр Осин.

Депозиты, кредиты и инфляция

Основные опасения банкиров связаны с тем, что объем вкладов существенно превышает объем выданных кредитов. По данным Центрального банка РФ, кредиты населению, без учета Сбербанка, в июне выросли на 1,2%, корпоративные кредиты увеличились на 1,5%, а вклады населения возросли на 3%.

Цифра
26,7% составил рост объема средств населения на банковских счетах по итогам 2009 года

Однако, такое соотношение, по словам аналитиков, не приведет к серьезному росту ставок по кредитам. Что касается, ставок по вкладам, то здесь банкиры будут придерживаться средних показателей. Хотя, по словам аналитика «Уралсиб Кэпитал» Леонида Слипченко, многие банки уже начали задумываться о более агрессивном снижении ставок по депозитам, чтобы воспрепятствовать дальнейшему притоку средств. Не соглашается с коллегой главный экономист УК «Финнам Менеджмент» Александр Осин, заявляя о том, что на сегодняшний день банки больше всего заботит инфляция и качество активов, а также количество резервов и капитала. «Ставки по вкладам пойдут вверх вслед за инфляцией как за счет исчерпания эффекта базы индекса CPI, так и на фоне масштабных мер государственного стимулирования монетарной сферы», - полагает аналитик.

Факт

Центральный банк РФ установил максимально возможный уровень ставок по депозитам в размере средней ставки банков топ-10 плюс 1,5 процентного пункта. Согласно последнему мониторингу, в первой декаде июля средний уровень составил 9,22%