Цена застрахованной жизни

Кризисные явления, приведшие к снижению динамики страхования жизни, в этом году отошли на второй план. Сегодня страховщики говорят о восстановлении темпов прироста на этом рынке.

Долгосрочные накопления

Страхование жизни в России пока больше «продается, чем покупается» — таково общее мнение профучастников. Для сравнения: уровень проникновения этого сегмента в ВВП России составляет всего 0,04%, а во Франции и Великобритании 7-8%.

Справка
В Европе и Америке наличие страхового полиса – это уже обыденность и естественная статья расходов для людей экономически активного возраста, то для россиян совсем еще недавно и автострахование воспринималось только как дополнительный налог

«По недавним исследованиям, основной причиной низкого спроса на услуги страхования жизни является отсутствие доверия у наших граждан к финансовым институтам, — говорит генеральный директор ООО «Общество страхования жизни «Россия» Маргарита Хорунжая. — К сожалению, история нашей страны изобилует негативными примерами и дефолтов, и финансовых пирамид, а кризис прошлого года продемонстрировал, что даже гиганты мирового рынка страхования жизни, увы, не гарантируют благополучия своим клиентам».

Сегодня главные клиенты страховщиков — это топ-менеджеры крупных компаний в возрасте от 40 лет. При этом суммы, в которые они оценивают свои жизнь и здоровье, сильно разнятся, средних показателей здесь нет: кто-то застрахован на один год от несчастных случаев, например, на 100 тыс. руб., а кто-то на двадцать лет и 3 млн рублей. В СК «Ингосстрах-Жизнь», например, самая большая за всю историю сумма заключенного договора достигла 110 млн руб., в ООО «Общество страхования жизни «Россия» — 50 млн руб., в ОСАО «РЕСО-Гарантия» — $12 млн, в «Allianz РОСНО Жизнь»— $2 млн. А вот средний срок действия полиса можно рассчитать, он равен 16 годам. Как финансовый инструмент договор страхования жизни эффективен только при сроках от 5 лет.

«Накопительное страхование жизни — это наиболее надежный, консервативный и долгосрочный инструмент сбережений, он позволяет создать гарантированные накопления к требуемому сроку, — отмечает начальник управления маркетинга СК «Ингосстрах-Жизнь» Юлия Алехина. — Это низколиквидный финансовый инструмент, рассчитанный на долгосрочность. Человека со средним доходом страхование жизни приучает к финансовой дисциплине и планированию, создает привычку к сбережению части своего дохода на будущее. Для состоятельного человека, который имеет в своем распоряжении несколько инструментов накопления и инвестиций, страхование жизни — наиболее консервативная часть инвестиционного портфеля, а также способ перераспределения капитала на конкретные цели».

Гарантированная доходность по полисам страхования жизни ориентировочно составляет 3,5-5%, хотя инвестиционная может достигать и 12%, что даже выше, чем по срочным вкладам.

Тарифы — от профессий

Взносы зависят от условий страхования, рисков по договору, возраста и пола застрахованного. По закону, любой договор может быть расторгнут, и страховой - тоже. Накопительные договоры имеют выкупную сумму, которая выплачивается при расторжении. Она не равна сумме взносов, может быть меньше (на первых годах действия долгосрочного договора) или больше.

«Вообще, на мой взгляд, в страховании жизни нет дешевых тарифов, — комментирует Маргарита Хорунжая, — они обоснованы. Компании несут очень большую ответственность. Представьте: человек застраховал свою жизнь на пять миллионов рублей, и в течение этого срока он может получить травму, стать инвалидом или даже уйти из жизни, не успев оплатить все взносы. И страховая компания выплатит ему и за травму, и за инвалидность, и наследники в случае его смерти еще получат все эти пять миллионов. Так что нам, страховщикам, абсолютно невыгодно демпинговать, чтобы заполучить клиента».

Но есть, разумеется, и ограничения. «Ингосстрах-Жизнь» не принимает на страхование профессиональных спортсменов и взрывников. В «России» есть ограничения для таких профессий, как спасатели, военнослужащие, принимающие участие в военных действиях, сотрудники МЧС, спелеологи, каскадеры, профессиональные испытатели летательных аппаратов, работники АЭС, нефтяных платформ. Остальные рисковые категории могут быть приняты с увеличенной страховой премией. Повышенный коэффициент применяется для рабочих, занятых в опасных производствах, подрывников, угледобытчиков, шахтеров, команд морских, океанских судов, рыбаков, экипажей воздушных судов, сотрудников служб безопасности и охраны, инкассаторов, военнослужащих, пожарных. Кроме того, сюда же относят работников аварийно-спасательных служб, монтажников-высотников, электриков высоковольтных линий, водолазов, стеклодувов, спортсменов-профессионалов и спортсменов, занимающихся экстремальными видами спорта.

«Критерии андеррайтинга каждая компания устанавливает самостоятельно: общие принципы таковы, что для людей с серьезными заболеваниями и опасными профессиями размер взноса выше стандартного, — поясняет начальник управления личного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия» Элина Мелик-Пашаева. — Обычно основанием для отказа в принятии на страховании могут являться следующие причины: участие в военных действиях и подавлении беспорядков, инвалидность I и II группы; онкологические заболевания, СПИД и ВИЧ, алкоголизм (по медицинскому заключению состояния внутренних органов), стойкие психические расстройства».

Страховщики четко разделяют и риски, не во всех компаниях мелкий ущерб здоровью признается страховым случаем. Например, перелом ногтевой фаланги пальца является основанием для выплаты страхового обеспечения, а ушибы и гематомы мягких тканей — нет. При этом выплата за ушибы головного и спинного мозга, почек и других органов составляет от 10 до 30% страховой суммы. В любом случае, если страховой случай подпадает под прописанные в договоре условия, страхователь получит возмещение сполна.

Рынок страхования жизни регулируется намного жестче, чем банковская сфера, в частности, все средства клиентов могут инвестироваться только в низкорискованные инструменты, что обеспечивает надежность вложений на срок до 45 лет. А капитал, сформированный по договору страхования жизни, является неотчуждаемой собственностью, поэтому не может быть поделен при разводе или конфискован. Наконец, в случае ухода из жизни клиента-страхователя наследники смогут получить сформированные накопления по полису.

К защите не привыкли

Большинство ведущих рыночных компаний продолжали устойчивый рост даже в пик кризиса. Уже в первом квартале 2010 года рынок страхования жизни продемонстрировал рост на уровне 9%, а по итогам полугодия — 25,9%.

«Факторы, тормозящие агрессивное развитие рынка, слагаются из трех основных составляющих, — рассказывает генеральный директор СК Allianz РОСНО Жизнь Максим Чернин. — Это, прежде всего, недостаточная поддержка государством налоговыми льготами клиентов, юридических и физических лиц. Еще один — запрет на введение продуктов формата unit-linked, то есть долгосрочное страхование жизни с большей инвестиционной составляющей, чем тот дополнительный доход, который объявляется компаниями по итогам календарного года. Наконец, низкий уровень страховой культуры россиян. Если в Европе и Америке наличие страхового полиса – это уже обыденность и естественная статья расходов для людей экономически активного возраста, то для россиян совсем еще недавно и автострахование было в новинку и воспринималось только как дополнительный налог. Поэтому, безусловно, потребуется еще значительное время для создания покупательской «традиции» в таком сложном инструменте финансовой защиты и планирования, как страхование жизни».