Ликбез по кредитам: кому, на что, за сколько

Сегодня объемы выданных потребительских кредитов растут, в среднем, на 20-40% в зависимости от кредитуемого сегмента. После «ровных» продаж в январе-июне сейчас наблюдается всплеск. Банки «включают» новые опции и осваивают новые ниши. Однако столько много разных видов кредитов, что впору и запутаться... Разложим всё по полочкам.

Кредиты – в розницу, пластик – в подарок

В последние месяцы сохраняется устойчивая тенденция: совместно с торговыми сетями кредитные организации проводят интересные акции со скидками и подарками для покупателей, оформляющих товары в кредит, а некоторые сети даже делают скидку в размере процентов по кредиту. Банки активно осваивают новые рынки и в розничных торговых сетях. Если еще недавно основные доходы приносили кредиты на покупку бытовой техники и электроники, то сейчас интерес крупных банков переместился в мебельные магазины. Это направление, например, взяли на вооружение в Альфа-банке и ОТП-банке. По оценке экспертов, в магазинах бытовой техники и электроники в кредит оформляется около 20% всех покупок, в салонах сотовой связи — примерно 25%, в то время как в магазинах мебели — 10-15%.

Различаются займы скорее не по названиям, а по условиям выдачи: наличными или картой, с обеспечением или без него. В Ситибанке, например, до 30 сентября действует акция: при оформлении кредита через Интернет комиссия за его выдачу не взимается. Райффайзенбанк тоже предлагает обновленные условия потребительского кредитования по сниженным процентным ставкам — от 14,9% годовых, в подарок — кредитная карта. При этом клиент может выбрать либо обычный «пластик» со скидкой 100% на первый год обслуживания, либо любую кобрендинговую карту со скидкой 50%.

Джи И Мани Банк ввел новый кредит наличными, предназначенный для клиентов, которые когда-либо получали в нем кредит или кредитную карту и, ответственно, производили выплаты. Кредит «Ответственный» в сумме до 500 тыс. рублей выдается на срок до 5 лет по ставке от 14,9% до 25,9%. Срок кредитования и процентная ставка определяется банком на основании предоставленных документов и проведенной оценки кредитоспособности клиента.

«Ренессанс Кредит» в пятницу запустил новый продукт — нецелевой потребительский кредит. Полная стоимость кредита в годовом исчислении составит 20,41% без комиссий, поручителей и при «минимальном пакете документов». Максимальная сумма займа может достигать 300 тыс. рублей. Срок — от 6 до 36 месяцев. Банк «Союз» изменил условия потребительского кредитования: максимальная сумма возросла до 3 млн рублей, максимальный срок — до 5 лет, по всем программам потребительского кредитования снижены ставки.

Программные продукты

Если вы собираетесь сделать ремонт, можете воспользоваться кредитом в Банке Сосьете Женераль Восток. Процентная ставка по рублевому кредиту на сумму от 300 до 750 тысяч составит 21%. В качестве обеспечения потребуется подписание предварительного договора залога недвижимости. А вот на отдых там же вы можете взять ссуду без залога, поручительства и первоначального взноса.

РосЕвроБанк работает по трем программам: «Кредит наличными на ремонт», «Кредит наличными без обеспечения» и «Кредит наличными с обеспечением». В НТБ линейка — тоже из трех продуктов: кредит под поручительство одного лица, под залог личного имущества и под залог имеющегося в банке вклада. Сумма кредита – от 50 тысяч рублей, срок – от 1 года до 5-7 лет. Ставка по кредиту зависит от срока и предоставляемого обеспечения, в среднем, она равна 18-20%.

«Ренессанс Кредит» запустил новый продукт — нецелевой потребительский кредит. Полная стоимость кредита в годовом исчислении составит 20,41% без комиссий, поручителей и при «минимальном пакете документов». Максимальная сумма займа может достигать 300 тыс. рублей. Срок — от 6 до 36 месяцев.

«На мой взгляд, ставки будут постепенно снижаться до 2–4 процентных пунктов, – считает генеральный директор консалтинговой группы «ДСТС Консалтинг» Дмитрий Цибизов. – Сейчас их уровень выше ожиданий граждан и необоснованно высок, с точки зрения экономических показателей. А вот сроки и условия выдачи займов останутся примерно теми же».

Экспресс-кредитование

Относительно новый вид – экспресс-кредиты, на которые переориентируется сейчас большинство банков. Например, Сбербанк России планирует запустить в октябре-ноябре пилотный проект по выдаче беззалоговых потребительских кредитов. В рамках «пилота» банк планирует предоставлять займы без поручителей по двум документам: паспорт гражданина РФ (обязательный документ), свидетельство о регистрации ИНН, загранпаспорт со свежими датами выезда, а также, возможно, по ПТС автомобиля со сроком службы не более 3–5 лет.

«Процентные ставки продолжат снижение в сентябре-декабре и остановятся на уровне 15-25% (без учета скидок торговых сетей) в зависимости от срока кредита и других параметров, – прогнозирует директор департамента потребительского кредитования в точках продаж ООО «Русфинанс Банк» Александр Воронин. – Думаю, к концу года объемы выдач по экспресс-кредитам составят 25-30 млрд рублей».

Национальный банк «Траст» уже ввел три новых вида экспресс-кредита. Ссуды выдаются на сумму 10, 20 или 30 тыс. рублей в любом из отделений банка или в точках экспресс-кредитования в торговых центрах при предъявлении двух документов (например, общегражданского и заграничного паспорта). Срок — 10, 15 и 20 месяцев соответственно. Для повышения вероятности принятия положительного решения банка по выдаче экспресс-кредита можно воспользоваться услугой «Созаемщик», которая позволяет клиенту, состоящему в официальном браке, при рассмотрении заявки учитывать не только доход заявителя, но и супруга.

Роман Азнабаев, руководитель направления кредитования департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк»:

«За последние два года банки проверили и усовершенствовали свои методики оценки заемщиков. В результате требования к клиентам и условия предоставления кредитов, в том числе их процентные ставки, стали более привлекательными. С начала года Первобанк неоднократно снижал процентные ставки по кредитам, улучшал условия кредитования и снижал требования к заемщикам. Сегодня мы можем предложить кредиты наличными на срок до 7 лет, как с обеспечением, так и без залога и поручительства. Кредит можно получить по двум документам, а требование о страховании, в том числе страховании залога, не является обязательным. Также существенно обновилась линейка автокредитов. Первобанк тоже больше внимания уделяет предлагаемым заемщикам дополнительным сервисам и повышению качества обслуживания. Кредитными продуктами Первобанка по-прежнему могут воспользоваться как наемные сотрудники, так и предприниматели — собственники бизнеса. В связи с этим мы прогнозируем существенный рост