Борьба с мошенниками от страхования

Сегодня деятельность страховых посредников — агентов, которыми могут быть как физические, так и юридические лица, не подпадает в прицел страхового надзора. Самое сложное в деле борьбы со страховыми мошенниками — это довести дело до суда, но тогда почти в 100% случаев мошенникам выносится обвинительный приговор. Но нередки случаи, когда на стадии исполнительного производства выясняется, что взыскивать уже нечего.

Внимательные потребители

По словам самих страховщиков, никто так чутко и внимательно не реагирует на предлагаемые новые страховые продукты и страховые условия, как мошенники — они самые внимательные потребители, которые тщательно, в том числе, с привлечением юристов, оценивают возможности для обмана страховой компании. «Анализ проблемных фактов, связанных со страховым мошенничеством, которых страховщикам все же не удалось избежать, служит основой для выработки новых путей и методик, - говорит генеральный директор ОСАО «Россия» Юрий Колесников. - Они позволяли бы если не полностью свести на нет вероятность повторения таких ситуаций впредь, то хотя бы минимизировать их негативные последствия. Надзор уже озаботился вопросом ужесточения требований к страховым посредникам, получающим лицензию на ведение деятельности, либо в части наличия банковских гарантий или депозита в банках с должным рейтинговым уровнем, либо в части заключения договоров страхования ответственности брокеров».

Приведем в качестве примера практику компании. Общая сумма дебиторской задолженности перед ОСАО «Россия», по состоянию на конец третьего квартала текущего года, составляла 101,2 млн рублей. И до 50% общей суммы относится к проблемной. Страховщик проводит рабочие встречи с должниками, составляет графики погашения задолженности, в крайнем случае обращается в суд. В первом полугодии текущего года с помощью подобных методов компании удалось вернуть только 11,5 млн рублей дебиторской задолженности.

Можно выделить два основных класса злоумышленников: «стихийный» и «осознанный». Мошенники первой группы — это клиенты, которые заключали договор страхования без цели совершить противоправный поступок. Однако под воздействием каких-либо событий, которые требуют вложения наличных средств, решают преступить черту закона. Вторая группа — это профессиональные мошенники. Как правило, они используют две схемы: подлог документов и причинение себе увечий с целью получения выплат.

Открытость — это надежность

В страховое законодательство готовятся поправки, связанные с раскрытием информации о конечных владельцах страховщиков, страховых посредников, а также введением аккредитации или аттестации посредников — юридических лиц, которую будут проводить профессиональные объединения.

«На наш взгляд, информацию о конечных владельцах необходимо раскрывать, - отмечает руководитель департамента развития региональной сети Страховой группы «УРАЛСИБ» Алексей Козлов. - Открытость компании — один из признаков ее надежности. Для эффективной борьбы с мошенниками, в первую очередь, необходимо создать единую базу данных выявленных страховых мошенников, в том числе, и среди посредников».

Сегодня для выхода на страховой рынок посреднику практически не нужен большой стартовый капитал. Но установить финансовые требования по достаточности капитала агентов - юридических лиц, по мнению эксперта, стоит. Не лишен смысла и переход страховщиков к работе с агентами - юридическими лицами на основе «депозитных договоров», по которым выдача бланков строгой отчетности посреднику будет осуществляться только после перечисления страховщику гарантийного взноса.

«Усилия нашей компании для защиты от мошенников носят комплексный характер на всех стадиях страхования, - комментирует ситуацию директор департамента правового обеспечения и безопасности СК Allianz РОСНО Жизнь Виктор Дубровин. - Они заключаются в более тщательной оценке лиц, принимаемых на страхование, постоянном взаимодействии с медицинскими и экспертными учреждениями. В этом году работа с мошенничеством стала одним из направлений деятельности комитета по развитию страхования жизни Всероссийского союза страховщиков. К этой работе активно присоединяются и члены Ассоциации по страхованию жизни».

Доверительные отношения

Еще один способ, который помог бы восстановить доверие между страховщиками, агентами и клиентами, — введение реестра независимых страховых агентов и переход отрасли на саморегулирование. Однако для этого нужно выработать единые параметры и вести реестр страховых агентов.

«Необходимость повышения уровня квалификации агентов назрела уже достаточно давно, и она очевидна, но монополизация процесса их обучения и сертификации в рамках введения реестра — это не тот путь, который будет способствовать развитию страхового рынка, - считает Юрий Колесников. - Если же данная законодательная новелла будет в большей степени направлена на систематизацию и формирование определенной идеологии страхового рынка, то она будет более перспективной с точки зрения своей эффективности».

Кризис отрезвляюще повлиял на отношение страховщиков к развитию посреднического канала продаж — как в части взаимодействия с агентами, так и в части построения партнерских отношений с брокерами и другими страховыми посредниками, заставив повысить эффективность ведения бизнеса. Это выразилось в более системной работе по оптимизации такого блока затрат на такие продажи, как комиссионное вознаграждение. Его рост прекратился, за редкими исключениями.

«Добровольное введение элементов саморегулирования отношений может стать серьезным шагом для перехода на качественно новый уровень работы, - рассказывает Алексей Козлов. - Ведением этого реестра и сертификацией страховых агентов могла бы заниматься независимая профессиональная организация, состоящая из представителей страховщиков и регулирующих органов, в частности ФССН. Такая мера, на наш взгляд, позволила бы снизить количество случаев мошенничества на страховом рынке, а также повысить степень доверия к отрасли в целом».

На американском рынке существует два вида агентов — свободные и связанные. Свободный агент ни от кого не зависит и фактически является самостоятельным страховым брокером, связанный же агент — это агент, который по контракту сотрудничает с одной страховой компанией и получает от нее достаточно серьезные преференции, такие, как эксклюзивное право работы на определенной территории, рекламная поддержка и обучение. При этом расходы на содержание своего офиса он несет самостоятельно из своего комиссионного вознаграждения. После того как такой агент прекращает работать со страховой компанией, он в течение двух лет не имеет права работать с другими страховщиками.

«Цивилизованность рынка, в том числе, определяется уважением участников рынка к деловым стандартам страховой отрасли — ни один страховщик не возьмет к себе данного агента на работу, если указанный в контракте срок еще не закончился, - поясняет Юрий Колесников. - Введение формата свободных и связанных страховых агентов — это то будущее, к которому мы должны начать идти уже сегодня.