Банки пытаются договориться с заемщиками

Долговое бремя на заемщиков, просрочивших выплату кредитов банкам, может быть снижено: вместо больших штрафов за просрочку с них предлагают брать только расходы на взыскание ссуд, которые несут коллекторские агентства. Эти издержки могут быть уменьшены почти в два раза.

Коллекторский процент

Такие новации предлагается внести в проект закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности». Сейчас заемщик обязан погашать кредит и начисленные проценты, а в случае несвоевременного возврата оплачивает штрафы и пени. Все эти деньги вносятся на счет банка. Если же для получения долга кредитор привлекает коллекторское агентство, то банк оплачивает услуги профессионалов в размере комиссионного вознаграждения.

То есть все расходы по взысканию ложатся на банк, с должника какие-либо дополнительные комиссии коллекторы не взимают.

«Если речь идет о затратах по взысканию долга, то стоимость его продажи коллекторским агентствам может составлять до 5%, — говорит главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. — Называвшиеся в СМИ уровни стоимости услуг агентств в 20-25% стоимости долга можно назвать средними, но в период активной фазы кризиса стоимость долгов, вероятно, ниже, а стоимость услуг коллекторов, соответственно, выше этого уровня».

Средний размер штрафов сегодня составляет 0,5-1% за день просрочки. Риски, очевидно, учитываются в стоимости кредитов. Если стоимость ипотечных кредитов, в среднем, на четверть ниже стоимости потребительских займов, то это частично отражение ситуации с качеством заимствований в данных секторах кредитования. Хотя банки распределяют риски в данном случае по всем сегментам заимствований, на которых работают. Иначе средние ставки выше 20%, которые более соответствуют реальному уровню качества потребительских займов, попросту отпугнули бы клиентов.

Выгодно, но не всем

А если дать право должнику напрямую оплачивать коллекторам расходы, снизятся ли для него издержки? Аналитики считают, что это будет зависеть от политики коллекторских агентств. Кто-то из них вполне может поднять стоимость своих услуг.

«Это очередная «точечная» мера регулирования рынка, ее эффективность достаточно противоречива, — так отзывается об инициативе Александр Осин. — Здесь многое зависит от общей ситуации на рынке труда и в сфере качества банковских активов, а она меняется в лучшую сторону очень медленно. В итоге подобные меры отразятся на прибыли банков и повысят риски неплатежей и банкротств банковской системы в целом. Любые меры регулирования в экономике, в том числе в финансах, должны сейчас опираться на сильный бюджет, это база для любых нововведений административно-хозяйственного характера». Вряд ли, считает Осин, добросовестные заемщики получат выгоду от новации. Проценты в лучшем случае останутся на прежнем уровне, в худшем - перенос рисков на структуры, бизнес которых состоит в выдаче и возврате ссуд, приведет к росту ставок. Но этот рост будет все же небольшим, низкий спрос на кредиты ограничит его.

«Если говорить только о расходах на коллекторов, — подчеркивает генеральный директор КГ «ДСТС Финанс Консалтинг» Дмитрий Цибизов, — то издержки должника, скорее всего, не снизятся. Коллекторы назначают вознаграждение, не исходя из принципа «пальцем в небо», а объективно считая свою прибыльность и сложность взыскания. Кто именно будет оплачивать эти расходы, коллекторам, как правило, неважно. Другое дело, что расходы на коллекторов вернуть, как правило, в ходе взыскания непросто. Поэтому есть мнение, что, если дать возможность должникам оплачивать расходы коллекторам, то взыскатели (например, банки) будут более лояльны к заемщикам и не будут взыскивать пеню за просрочку (или частично будут «прощать» пеню). Таким образом, издержки должника могут немного снизиться. В целом инициативу поддерживаю: чем больше будет разных вариантов договориться у должника и взыскателя, тем легче будет дышать экономика».