Грядущие изменения в страховании

В ближайшие два года могут быть введены сразу несколько обязательных видов страхования. Это поистине революционные изменения, рельсы для которых проложили почти десять лет назад разработчики ОСАГО. Для самих игроков это станет дополнительным стимулом к расширению отрасли, для клиентов — поводом защитить свое здоровье и имущество.

Выжили сильнейшие

2010 год объективно был очень тяжелым для всего страхового рынка и его участников. Но и наступивший 2011 год обещает стать не менее напряженным. При этом итоги его для каждого страховщика будут напрямую зависеть от качества принимаемых решений, готовности исправлять ошибки прошлых лет и реализовывать уже запущенные проекты, несмотря на то что многие из них имеют отложенный эффект и долгосрочную окупаемость.

2010 год объективно был очень тяжелым для всего страхового рынка и его участников. И наступивший 2011 год обещает стать не менее напряженным

Минувший год сами страховщики характеризуют как период стабилизации и начала восстановительного роста страхового рынка. Положительная динамика операций сформировалась в страховании жизни, страховании от несчастных случаев, ДМС, страховании грузов, транспортных средств, видах страхования ответственности. 2010 год стал поистине переломным для будущего страхового рынка: государство повернулось лицом к профучастникам и задумалось о принятии целого ряда законодательных актов в этой сфере.

Среди основных тенденций завершившегося года эксперты выделяют, в первую очередь, постепенное восстановление страхового рынка после кризиса. По результатам работы страховщиков за первые три квартала 2010 года, рост страховых премий составил порядка 7% относительно аналогичного периода прошлого года. Впервые с начала кризиса положительный результат показал сегмент добровольного страхования имущества, продемонстрировав прирост премий на 1,1%.

Еще одна тенденция — череда банкротств операторов рынка. Резкое падение стоимости большей части инвестиционных инструментов не позволило страховщикам достичь высоких показателей рентабельности от вложений, а существенный рост убыточности, вызванный девальвацией рубля и использованием методов недобросовестной конкуренции, спровоцировал существенное снижение платежеспособности операторов рынка. Ушедший год запомнился игрокам и усилившимся контролем со стороны надзорных органов.

Ответственных принудят

Расширение видов обязательного страхования, уверены эксперты, станет, пусть и не сразу, драйвером роста отрасли. Потребность в нем вызвана обилием чрезвычайных происшествий, произошедших в этом году и унесших жизни сотен россиян. Во-первых, в прошлом году был принят законопроект о введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов. Во-вторых, одобрен Госдумой в первом чтении законопроект о страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами на всех видах транспорта. Пока на максимальный размер выплаты — два миллиона рублей — могут рассчитывать лишь пассажиры самолетов, но предполагается, что такую же ответственность будут нести и водители пригородных электричек, и городского общественного транспорта. Не меньшие надежды страховщики возлагают и на введение обязательного страхования жилой недвижимости. В рамках добровольного сегодня защищено лишь 10% жилья в стране. Сегодня ведется активная работа над законопроектом по обязательному противопожарному страхованию.

«В 2011-2012 годах мы не ожидаем принятия сразу всех обсуждавшихся ранее законов по страхованию в связи с тем, что введение любого нового обязательного вида страхования — длительный и трудоемкий процесс, требующий тщательной подготовки как со стороны участников рынка страхования, так и со стороны госорганов, — комментирует председатель правления, генеральный директор Страховой группы «УРАЛСИБ» Сергей Огорельцев. — Именно поэтому, в первую очередь, целесообразно сконцентрироваться на двух наиболее важных проектах: введении обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов и разработке нормативной базы по сельхозстрахованию. Мы считаем, что именно эти изменения позитивно скажутся на защите финансовых интересов предприятий этих отраслей и позволят нивелировать убытки, связанные с техногенными и природными катастрофами. Кроме того, реализация новой системы сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой, позволит создать условия для стабильного развития агропромышленного комплекса, снабжения населения РФ отечественными продуктами питания и обеспечения продовольственной безопасности страны».

Факторы роста

Основными тенденциями на страховом рынке в 2011 году станет усиление роли крупнейших страховых компаний из числа ТОП-10, соответствующий рост концентрации рынка, дальнейшее ужесточение конкуренции, особенно в прибыльных сегментах и при участии в тендерных торгах, рост капитализации.

«Принятие сразу нескольких законов по введению новых видов обязательного страхования в ближайшее время формирует огромный потенциал как для развития рынка страхования, так и для развития экономики страны в целом, — говорит начальник отдела маркетинга департамента маркетинга и развития ОСАО «Россия» Мария Гуляева, — но в то же время несет достаточно существенные риски. С одной стороны, для страхового сектора новые виды — это дополнительная возможность увеличить сборы страховых премий. С другой — убытки будущих периодов. А для экономики повышение социальной защиты населения и создание механизма финансовой защиты корпоративного сектора. Однако при этом существует определенная вероятность разрушения системы страхования и существенного увеличения нагрузки на государство, что может стать причиной возврата к кризису».

Тем не менее, учитывая, например, опыт разработки и внедрения ОСАГО, а также работу, проделанную за последние несколько лет государственными органами и участниками рынка, эксперт ожидает, что в наступившем году будет проведена серьезная работа по минимизации рисков и разработана система, направленная на нивелирование возможных негативных последствий. Со стороны государства и надзорных органов продолжится работа по созданию механизма эффективного контроля в режиме реального времени за ликвидностью и платежеспособностью страховщиков, а также проводимыми ими операциями. Будут дорабатываться правила страхования по данным видам и система оценки принимаемых на страхование рисков. Повысятся требования к соискателям лицензий. Качество страхового рынка должно повыситься, а ряд страховщиков будут вынуждены покинуть рынок или «примкнуть» к более сильным игрокам.

В 2011 году, считает Гуляева, ожидаемый рост рынка составит около 9-13% к текущему году. Весомым стимулом к росту станет восстановление рынка кредитования. Дополнительными стимулами — развитие сельскохозяйственного страхования и страхования ОПО, переоценка стоимости и лимитов ответственности по ОСАГО. Большие ставки делаются и на сегмент страхования имущества физических лиц. Продолжится разносторонняя работа по совершенствованию законодательной базы, направленная на оздоровление страхового рынка.

Свое внимание страховщики по-прежнему сосредоточат на повышении платежеспособности, восстановлении ликвидности, а также сохранении и расширении клиентского портфеля. Кроме того, игроки продолжат совершенствование андеррайтинговой и продуктовой политики.

«Дальнейший рост ожидается в автоКАСКО, корпоративном ДМС, банковском страховании, — считает директор Приволжской дирекции ОАО СК «РОСНО» Александр Емелин. — Страхование имущества физлиц, в частности, дач и квартир, скорее всего, тоже будет расти, поскольку трагические события прошедшего лета привели людей к пониманию целесообразности страховой защиты своего имущества. На мой взгляд, в следующем году может также наблюдаться рост в сфере страхования сельскохозяйственных рисков. Это связано с возможными изменениями закона о страховании сельскохозрисков с господдержкой. Но, прежде всего, это может быть следствием серьезных убытков, которые аграрии понесли в этом году. В этой связи можно ожидать увеличения сборов по сельхозстрахованию».