Среднетипичный портрет ипотечного заемщика

Как утверждают банкиры, становится все сложнее составить среднетипичный портрет ипотечного заемщика. Налицо, однако, тенденция к уходу от идеального образа – банки отступают от строгих принципов и открывают двери реальным людям, при этом разным.

«Общий портрет клиента стал более размытым в силу того, что увеличилось количество заемщиков всех категорий – по возрасту, статусу, доходам и так далее», - отмечают в Газпромбанке. Эту же тенденцию подтверждают другие банкиры. «Требования банков к заемщикам постепенно смягчаются. Круг потенциальных клиентов расширяется: банки возобновляют активную работу с индивидуальными предпринимателями, учредителями бизнеса», - рассказывают в Первобанке. В Абсолют Банке соглашаются, что времена завышенных оценок прошли: «Мы принимаем подтверждение платежеспособности справкой по форме банка, разрешаем привлекать в качестве созаемщиков людей, не состоящих в родственных связях, и не требуем поручительства».

Впрочем, некоторые черты идеального образа остаются неизменными. По словам опрошенных банкиров, это, в первую очередь, семейный статус, наличие одного (реже двоих) ребенка. Однако сложно ответить, что первично: то, что жилищный вопрос начинает беспокоить только после свадьбы, или то, что семейный статус выступает как сигнал для банка о серьезности намерений, который и повышает вероятность доступа к кредитным деньгам. Неизменно и наличие высшего образования: до трех четвертей ипотечных клиентов имеют диплом вуза. Но в самих банках признают, что хорошо оплачиваемая рабочая специальность ПТУ может компенсировать отсутствие «высшего» диплома.

Однако приближает к жизни портрет банкирских грез целый ряд новых черт. Самое интересное изменение касается сферы занятости заемщика. До кризиса банки хлебом-солью встречали сотрудников крупных и средних коммерческих частных предприятий (чем выше статус претендента - тем больше шансов на получение кредита). Но в кризис банки разочаровались в предпринимателях, которые «прогорали» и в хаосе собственных проблем стремились спасти все что можно, но в последнюю очередь вспоминали об обязательствах по ипотечному кредиту. Сегодня отошедшие от шока банки готовы давать деньги взаймы топ-менеджерам, собственникам малого бизнеса и ИЧП. Второй нюанс – широко открытые двери для сотрудников бюджетной сферы. Так, по данным банка DeltaCredit, наибольшее количество заемщиков (17,3%) в 2010 году работало в бюджетной сфере – здравоохранении, госуправлении, образовании. На втором месте остается финансовая сфера (15,3%) , на третьем – ритейл (14,5%). Строительный сектор, ранее поставлявший банку значительную долю клиентов, занимает менее 7%.

В обе стороны размываются возрастные границы. С 2006 года средний возраст заемщика – величина постоянная - 35 лет. Но в банках говорят о расширении возрастного диапазона: в Газпромбанке – 25-40 лет, в ВТБ 24 – 30-40 лет. Факторами, способствовавшими вовлечению в ипотеку молодежи, стали разрешение широко использовать материнский капитал для погашения ипотеки, а также продвижение специальных программ, рассчитанных на кредитование молодых семей.

Главную причину расширения социальных и возрастных рамок круга клиентов участники рынка связывают с улучшением основной качественной характеристики заемных средств – их стоимости. Но надо понимать, и в банках признают это, что, несмотря на всю широту взглядов представителей банков, по-прежнему лучшие условия кредитования сегодня предлагаются «лучшим».