Досрочное погашение на ставку не влияет

Депутаты Госдумы России сразу в двух чтениях приняли поправки в Гражданский кодекс. Теперь граждане, берущие в кредитной организации заем, получили право досрочно гасить кредит без каких-либо комиссий и штрафов. Сделать это можно полностью или частично. Для того, чтобы погасить заем теперь достаточно не менее чем за 30 дней уведомить о своем намерении кредитора. Проценты уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом на момент погашения. Согласно принятым поправкам, норма распространяется на все розничные кредиты, включая ипотеку. Особо оговорено и то, что заемщики, взявшие кредит до вступления поправок в силу, смогут досрочно и без каких-либо санкций погасить кредит.

Как было

Выдавая кредиты банки, стремятся извлечь максимальную прибыль. Именно поэтому в настоящее время досрочно погасить кредит можно лишь по предварительному договору заемщика с банком-кредитором. То есть, по закону сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена раньше срока только с согласия того, кто дал деньги в долг. При этом всевозможные штрафы за досрочное погашение зачастую оказываются непомерными. Некоторые кредитные организации используют жесткие санкции даже в коротких мелких кредитах. К примеру, в «Альфа-Банке» и «Ситибанке» при взятии ссуды наличными действует мораторий сроком на три месяца. То есть, в течение этого срока клиент фактически не может погасить кредит, даже частично. При этом, заемщик, полностью погашая кредит досрочно, обязан заплатить банку не менее 3000 рублей. Даже за частичное погашение с граждан предусмотрено брать сумму не менее 1500 рублей. Но особенно жесткие меры действуют при ипотечном кредитовании. Банки устанавливают так называемый мораторий (выплата долга откладывается на определенный срок), который может длиться от 3 до 12-месяцев. Кроме того, на желающих досрочно погасить заем накладываются штрафы, которые в среднем составляют 2% от суммы досрочного погашения.

Из российских банков лишь «Сбербанк» и не использует штрафов при работе с физическими лицами.

Как будет

Можно считать, что с принятием поправок в Гражданский кодекс, российское законодательство наконец-то приблизилось к европейским стандартам защиты прав заемщиков. В Старом Свете не знают такого понятия, как комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов. При этом процентные ставки по займам в России значительно выше, чем в Европе.

Как сообщается в пояснительной записке к законопроекту: квартира приобретенная по ипотечного кредиту взятому на 20 лет обходится в 2 раза дороже, чем если приобретать ее сразу. Теперь же, если закон получит одобрение в Совете Федерации и будет подписан президентом РФ, физические лица смогут возвращать денежные средства досрочно без согласия кредитора. Это касается займов не связанных с предпринимательской деятельностью, а используемых для личных, семейных и домашних нужд.

Могут ли из-за этих поправок вырасти ставки по кредитам? По мнению экспертов, данный законопроект не может серьезно повлиять на изменение процентных ставок.

- По оценкам банков, не более 10% заемщиков могут погасить кредит досрочно, - пояснил главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. - С другой стороны, банки ограничены в возможностях увеличения стоимости кредитов, поскольку тон на рынке задают «квазигосударственные» структуры, а они проводят политику сдерживания стоимости кредитов.

Вдобавок, по мнению эксперта, если сравнивать текущую ситуацию с периодом «кредитного бума», то темпы прироста реальных доходов населения снизились, как минимум, в два раза. Рынок труда только сейчас выходит на показатели близкие к докризисным. На этом фоне банки не могут повышать ставки.

- Для банков гораздо важнее потенциальный рост рынка кредитования в результате наметившейся последние месяцы активизации программ господдержки спроса в РФ, других ведущих странах, - считает Александр Осин. - Рост инвестиционных рисков последних месяцев также может способствовать определенному повышению кредитных ставок в ближайшие месяцы. Но, полагаю, что с учетом указанных выше факторов, рост будет крайне сдержанным и коснется далеко не всех кредитов.

Этого же мнения придерживается и вице-президент, начальник управления потребительского кредитования банка «ВТБ-24» Иван Лебедев:

- Российские банки, в большинстве своем, имеют пассивы со срочностью год, максимум два. Поэтому речь о возможном дисбалансе при запрете ограничений, связанных с досрочным погашением, актуальна лишь для кредитов на короткие сроки. Полагаю, если на рынке и будет наблюдаться рост ставок, то причина будет явно не в этом.

При этом, по словам главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, поправки весьма своевременны в нынешних экономических условиях.

- Показатели достаточности капитала кредитных организаций заметно улучшились за последние годы, - говорит он. - Дальнейшая консолидация рынка ускорит этот процесс. По оценкам Центробанка прибыль российских банков в текущем году может удвоиться. Фактически банки делятся частью своей прибыли с широкой экономикой в целях расширения спектра восстановления спроса. Это нормальная практика, она соответствует мировой.

Вместе с тем, по мнению аналитика, ставки по ипотечному кредитованию кардинально не изменятся. «Возможно, они увеличатся в пределах десятых долей от стоимости ипотечных займов, - пояснил Осин. - Сейчас рост ипотечного рынка на 80% - 90% обеспечен реализацией госпрограмм, которые накладывают на банки ограничения по стоимости кредитов».

Президент самарского «Ипозембанка», доктор экономических наук Ильяс Шакуров видит в этих поправках положительные стороны. «Этот законопроект является одной из возможных мер заботы о людях. Речь идет не об узкой группе управленцев, а о простых гражданах. Поправки, безусловно, ужесточат деятельность коммерческих банков, и они потеряют часть доходов. Наш банк не взимал никаких штрафов за досрочное погашение, ведь с юридической точки зрения взимание штрафов за досрочное погашение является не совсем законным, а высокая процентная ставка компенсировала возможные риски».

При этом Ильяс Шакуров также считает, что поправки не приведут к сильному изменению процентных ставок. «Нет статистики, указывающей, сколько банки зарабатывают на ипотеке, - пояснил президент «Ипозембанка». Изменение процентной ставки, скорее всего, будет зависеть от других факторов, например, от возможных рисков. При этом, не будет серьезного досрочного возврата средств, ведь очень мало заемщиков могут быстро расплатиться за ту же ипотеку. В общем, эти поправки в Гражданский кодекс пойдут лишь на пользу простым вкладчикам и особо не повлияют на общую ситуацию».