Банкрот по собственному желанию

В Госдуму внесен проект закона о банкротстве физических лиц, подготовленный Минэкономразвития. Эксперты считают, что этот документ крайне необходим. С каждым годом кредитная активность россиян растет, а финансовая грамотность все еще остается на низком уровне, да и привычка считать расходы есть лишь у половины населения. Для многих запутавшихся в долгах граждан новая норма может стать долгожданным выходом из сложной ситуации. Но для этого в законе нужно предусмотреть различные нюансы.

Законопроект о банкротстве физлиц предлагает ряд мер, которые, с одной стороны, защитят должников, с другой – обеспечат кредиторам реальный механизм погашения долгов. Попав в трудную жизненную ситуацию, гражданин сможет обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Если у него есть регулярный источник доходов, суд может принять решение о предоставлении рассрочки по уплате долга на срок до пяти лет. Кроме того, гражданин, задолженность которого превысила сумму 50 тыс. рублей, а просрочка выплаты составляет полгода, может быть объявлен банкротом. После возвращения долга бывший банкрот в течение пяти лет не сможет брать кредиты, не сообщив в банк о том, что прошел через эту процедуру. Также предполагается, что будет создан единый реестр, куда внесут все сведения о гражданах-банкротах.

Еще три года назад и сторонние эксперты, и представители банков дружно говорили о том, что документ, законодательно закрепляющий возможность признания банкротом запутавшегося в долгах гражданина, просто необходим. А сейчас ситуация только усугубилась.

«Этот документ был необходим еще вчера. Это полезная мировая практика», – заявляет генеральный директор Консалтинговой группы «ДСТС Финанс Консалтинг» Дмитрий Цибизов.

«Закон очень своевременен. Сейчас на рынке рост потребительского кредитования существенно опережает и прирост ВВП, и прирост кредитования нефинансовых предприятий, – поясняет главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – В первом случае возникают среднесрочные дисбалансы с точки зрения соотношения доходов экономики и ожидаемых доходов потребителей. Во втором случае происходит неэффективное перемещение средств, отвлечение их из сектора среднесрочных и долгосрочных реальных инвестиций, которые сейчас являются базой для восстановления. Закон направлен на «охлаждение» рынка кредитования в перспективе ближайших кварталов и параллельное повышение качества этого рынка за счет постепенного вытеснения с него наименее устойчивых к подобным спадам активности банков».

При росте потребительского кредитования наблюдается тенденция, что далеко не все россияне ведут учет своих доходов и расходов. Так, по прошлогодним данным исследований Фонда «Общественное мнение», лишь 49% опрошенных жителей России сообщили, что следят за своими расходами. Большинство рассчитывает свои траты лишь на месяц вперед. 39% признались, что в их семье не принято регулярно подсчитывать расходы. И хотя главная причина такого поведения сформулирована по результатам ответов как «Мало денег, нечего считать», второе и третье места разделили отсутствие привычки или желания следить за тратами и мнение, что такой учет не имеет смысла, ничего не дает. 26% респондентов считают, что регулярный подсчет расходов не помогает экономить деньги.

По данным УК «Финам Менеджмент», доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц Самарской области равна 5,5%. И по объему «плохих» активов банков в потребительском сегменте ситуация в Самарской области существенно не отличается от общероссийской.

Положительные моменты

Итак, принятие законопроекта о банкротстве физлиц назрело давно. Но остается вопрос: все ли стороны получат в случае принятия документа понятные правила игры по работе с просроченной задолженностью? Все ли участники процесса окажутся «в плюсе»?

«Плюсы как для населения, так и для банков в том, что на текущий момент с гражданами, которые де-факто являются банкротами, законно практически ничего поделать нельзя, - рассуждает Дмитрий Цибизов. - При этом у банков висит огромный долг, а гражданин, пока не пройдет через эту процедуру «очищения», не может в жизни ничего сделать, потому что боится: если он что-то сделает, что-то заработает, то банк все отберет».

Александр Осин поясняет, что законопроект о банкротстве физлиц подразумевает правовые, судебные процедуры реструктуризации, погашения и списания долга.

«Многие добросовестные заемщики по ряду причин, связанных с финансово-экономической, отраслевой экономической ситуацией или личными факторами, не в состоянии выполнять свои обязательства перед кредиторами. Закон должен защитить их и позволит урегулировать ситуацию с кредиторами с наименьшими потерями для обеих сторон», – считает экономист.

Впрочем, он отмечает, что, с другой стороны, под давлением окажется небольшой и средний бизнес на рынке кредитования: «Закон приведет к активизации заявлений о банкротствах физлиц. На этом фоне небольшие финансовые структуры, работающие в сфере потребкредитования, будут вынуждены в течение нескольких лет либо консолидироваться с другими аналогичными компаниями, либо уйти с рынка под влиянием повысившихся рисков. На ставки по кредитам для крупных игроков влияет большое число факторов, не только изменения в законодательстве. Основное – это тренды в инфляции и на финансовых рынках, политика ЦБ. Я ожидаю снижения ставок по займам крупных банков при одновременном ужесточении кредитной политики, роста дифференциации уровня ставок в зависимости от качества заемщика, – прогнозирует Александр Осин. – Небольшие организации, оперирующие на рынке, будут вынуждены поддерживать относительно высокий уровень ставок, повышать их, проигрывая крупным конкурентам по цене кредитных продуктов. Итогом в перспективе нескольких лет будет передел рынка в пользу крупных игроков, этот процесс будет «смягчен» администрированием процесса консолидации или банкротств небольших операторов рынка».

Еще один минус для граждан, которые предпочтут этот путь, состоит в том, что банкротство может отразиться на дальнейшей карьере человека, поскольку сведения о его несостоятельности будут храниться в специальном реестре. Нельзя исключать того, что банкротство, пусть и благополучно завершившееся полным погашением долга, все же может оказаться пятном на репутации человека.

Новая жизнь?

Впрочем, Дмитрий Цибизов считает, что банкротство – это все-таки возможность начать новую жизнь. «Только в документе важно предусмотреть и интересы кредиторов, - подчеркивает он. - Например, что будет с имуществом должника-банкрота? Как и в каком порядке оно будет делиться? Обяжут ли должников работать помимо их воли, если они сами ничего не захотят делать? Смогут ли в случае объявления человека банкротом кредиторы списать в расход такие долги? Все это требует ответов».

А вот Александр Осин полагает, что признание себя банкротом нельзя однозначно считать выходом для людей, запутавшихся в долгах. «Нет, выходом с точки зрения долговой проблемы является улучшение финансового состояния до стадии, когда предприятие или физическое лицо сможет обслуживать свой долг. Иначе получается тупик. Банкротство и есть такой тупик, это крайняя мера, с точки зрения урегулирования долговых проблем», – считает экономист.

Банкиры же считают, что банкротство – не единственный выход для должников. Многие банки предлагают им свои варианты реструктуризации долга. И призывают должников не игнорировать трудную ситуацию, а вместе с банком пытаться решить проблему. Вполне возможно, что даже с законодательным введением процедуры банкротства эти варианты останутся на рынке.

Так что, с учетом разных факторов, среди физических лиц, являющихся должниками по банковским кредитам и другим платежам, доля тех, кто воспользуется правом признать себя банкротом, окажется не так уж велика. «Думаю, что сознательность граждан достаточно высока, чтобы чрезмерных злоупотреблений не было. Думаю, не более 0,1%», – полагает Дмитрий Цибизов.

А вот по расчетам Александра Осина, таковых в нашем регионе окажется от 1% до нескольких процентов, включая случаи мошенничества. Но такой прогноз эксперт дает в условиях текущей макроэкономической ситуации. «Доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам Самарской области равна 5,5%, что предполагает, что часть клиентов хочет платить по долгам, но временно не может, еще одна, определенная часть, не исключено, хочет решить свои финансовые проблемы с помощью фиктивного банкротства», – заключает экономист.