Как подобрать наиболее выгодный кредит

Вам понадобились деньги. Будучи человеком цивилизованным, вы решили взять заем в банке. Но каждый из сотни с лишним банков, представленных в Самарской области, предлагает по несколько кредитных продуктов. Мы постарались разобраться, как выбрать из них более выгодный.

Госбанкам легче

Первый шаг в выборе выгодного кредита - определиться, в какой из многочисленных банков вы намерены обратиться. Конечно, конкуренция всех заставляет бороться за клиента и улучшать условия, но возможности для этого у всех разные. Взвесим, у кого этих возможностей больше.

Прежде чем раздать деньги в виде кредитов, банк должен их откуда-то взять. Источников несколько. Самые «дорогие» деньги - это те, которые принесли и разместили во вклады мы с вами. За них банки платят самые высокие проценты. А вот остатки средств на счетах предприятий - для банка дармовые, он за них не платит. И потому большинство банков охотно работают с компаниями.

Банки часто берут взаймы друг у друга. Такие кредиты обходятся не очень дорого, но если занять напрямую у Центрального Банка - это еще дешевле. Сегодня больше всего шансов взять в Центробанке большой кредит на льготных условиях - у крупных государственных банков, чем они и пользуются.

Поэтому имейте в виду, что Сбербанк, Банк ВТБ и другие госбанки могут предложить более выгодные ставки по кредитам, чем частные банки (как российские, так и иностранные). Например, минимальная ставка по рублевому потребительскому кредиту без обеспечения в Сбербанке - 17% годовых, а в Росбанке, принадлежащем французской финансовой группе Societe Generale, - 18,4%.

Тише едешь - меньше платишь

Практически у каждого банка есть кредитные программы, где вместе с заявкой просят представить минимум документов, а решение о выдаче принимается за считанные минуты. Так работают, например, «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ряд других банков.

Однако быстро проверить, надежен ли заемщик, не так просто. Всегда есть шанс ошибиться. Поэтому экспресс-кредитование - более рискованный для банков вид деятельности. И ставки по таким займам могут оказаться значительно выше, чем по обычным.

Сейчас закон не позволяет банкам умалчивать, сколько на самом деле стоят их кредиты. Вот, к примеру, кредитный калькулятор «Хоум Кредит энд Финанс Банка» показывает, что, взяв по двум документам кредит в 75 тыс. рублей на срок в 24 месяца, вам придется вернуть в общей сложности 142,2 тыс. Без малого вдвое больше. Так ли уж нужна скорость в обмен на почти двукратную переплату - решать вам.

Впрочем, даже банк, который не хвалится быстротой оформления кредита и предлагает вполне приемлемые условия, совсем дешевого кредита по двум документам не даст. А вот заемщик, который, кроме паспорта и «второго документа, удостоверяющего личность», предъявит еще и официальную справку о доходах по форме 2-НДФЛ, а к ней копию трудовой книжки, заверенную работодателем, несомненно, получит лучшие условия.

К примеру, сравнив на сайте самарского Первобанка ставки по одному из кредитов для варианта «два документа» и «два документа, официальная справка 2-НДФЛ и копия трудовой книжки», «Репортер» убедился, что проценты во втором случае на три пункта ниже. Чтобы подготовить два дополнительных документа, придется дойти до бухгалтерии и отдела кадров, попросить как следует и подождать несколько дней. Но, как говорится, «тише едешь - меньше платишь».

Даешь специализацию!

К примеру, вы собрались на отдых, или вам нужно оплатить обучение в вузе, или ваша цель - автомобиль. Для этого у банков есть специализированные кредитные программы.

Целевые кредиты дешевле универсального. Например, в «Русфинансбанке» ставка по нецелевому кредиту наличными на сумму в 100 тыс. рублей сроком на полтора года составит 49,88% годовых. А ставка по специализированному автокредиту на ту же сумму на приобретение недорогого отечественного автомобиля с пробегом сроком на два года и первоначальным взносом в 20% от стоимости машины - значительно меньше, лишь 29%. Причем сюда войдут и КАСКО, и страхование жизни со здоровьем.

Ставка по образовательному кредиту Сбербанка в рублях - всего лишь 12% годовых. А минимальная ставка по рублевому потребительскому кредиту Сбербанка без обеспечения, как мы уже говорили, на 5% годовых выше. Поэтому универсальный потребительский кредит лучше брать только тогда, когда под ваши конкретные нужды банки пока не придумали целевого кредитного продукта.

Старый друг лучше...

Есть еще несколько вариантов снизить размер ставки по кредиту. Например, взять кредит в том банке, где вы получаете зарплату по карточке. Например, тот же Первобанк для таких клиентов снижает ставки на 1% годовых. Но, разумеется, может оказаться и так, что в другом (не вашем «зарплатном») банке ставка окажется ниже, так что лучше все-таки еще раз перепроверить.

Для банка немаловажно, сможет ли он вернуть свои деньги в случае, если заемщик окажется несостоятельным. Для упрощения возврата средств давным-давно придумали два механизма: залог и поручительство. И ставки по кредитам, где есть обеспечение в виде поручительства или залога, значительно ниже.

Например, один и тот же рублевый потребительский кредит Первобанка с поручительством обойдется на 1% годовых дешевле, а с залогом в виде объекта недвижимости - на целых 4,2% годовых дешевле, чем его беззалоговый вариант. Но если вы решите привлечь родственников или знакомых в качестве поручителя, помните, что в случае вашей несостоятельности отвечать по вашим долгами придется им. Здесь банки подходят к делу со всей серьезностью.

И еще. Не забывайте, что общая стоимость кредита зависит не только от ставки, но и от разного рода комиссий, сборов и платежей. Внимательно изучите текст договора, детально расспросите, придется ли вам платить комиссии при досрочном погашении кредита. Как правило, кредитные калькуляторы на сайтах банков учитывают все платежи, которые вам придется вносить. Сравнивайте - и идите получать деньги.