RU63
Погода

Сейчас+18°C

Сейчас в Самаре

Погода+18°

ясная погода, без осадков

ощущается как +17

4 м/c,

сев.

759мм 75%
Подробнее
1 Пробки
USD 87,74
EUR 95,76
Экономика проблема Микрозаймам запретили отбирать жильё за долги. За них это сделают частники

Микрозаймам запретили отбирать жильё за долги. За них это сделают частники

Как новый закон будет играть против микрофинансовых организаций и тех, кто просит у них деньги

Из-за передела рынка микрокредитования могут вырасти ставки и риски заемщиков

В России начал действовать закон, запрещающий микрофинансовым организациям давать кредиты под залог недвижимости. Теоретически закон должен защитить заемщиков от ситуации, когда из-за просрочки они лишаются единственного жилья. Однако эксперты считают, что на практике он протопчет тропу на рынок нелегальных займов, а россияне как лишались своих квартир — так и будут лишаться дальше.

Взял в долг — лишился квартиры

Истории, когда люди лишались жилья из-за неаккуратных отношений с МФО, случаются по всей стране. В Перми знают 90-летнего ветерана Василия Ушакова, дочь которого заняла два миллиона рублей. Пытаясь выселить семью из квартиры, кредиторы избивали ветерана. В Ростове-на-Дону женщине с тремя детьми пришлось переселиться в подвал — двухкомнатная квартира ушла к МФО из-за того, что дончанка не смогла выплатить 300 тысяч рублей. Казалось бы, эти примеры должны останавливать людей от рискованных займов, но статистика говорит обратное: только за первые полгода 2019-го кредиты оформили почти шесть миллионов человек — это на 20,56% больше, чем прошлой зимой. Всего же, по подсчетам Центробанка, россияне должны микрофинансам 272 миллиарда рублей, из них 82 миллиарда — накапавшие проценты.

— Чаще всего займы у МФО берут люди, остро нуждающиеся в деньгах, не сильно разбирающиеся в финансах и праве. Малая доля тех, кто читает договор (не говоря уже об условиях займа, которые приводятся в качестве ссылки на страницу в интернете) перед тем, как его подписать, еще меньшая — тех, кто понимает его. А если речь идет о займе в 10–15 тысяч, обращаться к юристу за консультацией невыгодно, — объясняет юрист компании «Бенефактум» Денис Валдеев.

Самый надежный способ защитить квартиру — проконсультироваться с юристом. Но у клиентов МФО на это часто нет денег

На желании быстро получить деньги кредиторы наживаются еще быстрее: составляют невнятные договоры и при просрочке продают жилье.

— Значительная часть выявленных в последние годы случаев отъема недвижимости была связана с деятельностью нелегальных кредиторов, которые маскировались под МФО. При этом их целью изначально было мошенническое завладение квартирой заемщика, — признает начальник управления надзора за рынком микрофинансирования Уральского главного управления Банка России Наталья Мокшина.

Охранять жилье заемщиков российские власти решили кардинально: запретили выдавать кредиты под залог жилой недвижимости в любой форме. Под гараж или офис — пожалуйста, а вот дом или квартиру целиком, частично или по договору об участии в долевом строительстве — уже нельзя. Исключение осталось лишь для МФО, учредителем которых является государство или его субъекты — мол, государственное участие исключает применение недобросовестных практик. Но на деле госкомпании связываться с физлицами и не спешат, отдавая предпочтение индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам.

Кому станет легче?

Несмотря на все запреты, рынок микрозаймов существует объективно. В профессиональном союзе «Микрофинансовый альянс "Институты развития малого и среднего бизнеса"» уверяют, что потребность в таких займах не исчезнет по одному лишь желанию законодателей или Центробанка. В МФО люди идут, когда деньги нужны срочно, а это связано, как правило, либо с бизнесом, либо со здоровьем. Банки не спешат выдавать кредиты тем, кто уже закредитован или получает серую зарплату.

Руководитель ипотечного направления Уральского банка реконструкции и развития Елена Ботош говорит, что заемщики обращаются в МФО после того, как им отказали в банках, ведь банковские ставки по кредитам гораздо ниже. Соответственно, банк, как и раньше, останется со своими добросовестными клиентами с хорошей кредитной историей, а те, кто обычно ходит за деньгами в МФО, в банк после отказа уже не пойдут.

Высокие требования банков к заемщикам заставляют людей искать другие способы получить кредит

Но чем жестче у государства будут требования к МФО, тем тяжелее им будет выживать в этих условиях. А это значит, что и так существующий серый рынок будет развиваться активнее и в конце концов подомнет всё под себя.

— На конечного потребителя закон повлияет не в лучшую сторону: компании уйдут в тень, будут работать скрыто. Если ограничат только работу МФО, как предполагает этот закон, — они будут давать займы как физические лица. Если ужесточат правила займов между физлицами, то их будут выдавать по договорам купли-продажи. Никаких налогов с этого платить не будут, а сами сделки станут еще рискованней для заемщиков — вероятность мошеннических действий сильно вырастет, — считает заместитель генерального директора ООО «Фонд Финансирования» Руслан Фельк. — По договору займа люди могли хотя бы через суд вернуть квартиру, какие-то гарантии были. А так они будут сведены к нулю.

Сейчас прибегать к договору купли-продажи не обязательно — достаточно оформить договор займа и договор залога. «Физики» имеют полное право это делать, правда, если человек регулярно выдает кредиты и получает проценты, то его могут заподозрить в незаконном предпринимательстве. За получение таким способом дохода в особо крупном размере можно схлопотать статью и срок — до пяти лет лишения свободы. Но сначала вину должен доказать суд. Что до микрофинансовых организаций, то им эксперты предсказывают сокращение крупных займов.

— Будет больше отказов в предоставлении займов, поскольку у МФО будет меньше гарантий и способов обеспечения исполнения обязательства заемщиком, — говорит юрист Денис Валдеев. — Можно предположить, что люди будут брать не один большой заем под залог, как раньше, а несколько и в разных местах. Однозначно то, что число мошеннических случаев захвата жилья снизится, но не так значительно, поскольку теневой сектор «дам денег в долг» не исчезнет.

По мнению юриста, нужен более комплексный подход к решению проблемы, не только путем регулирования сферы деятельности МФО и установления частных запретов, но и повышения уровня финансового и правового самосознания общества.

Эксперты уверены: микрозаймы будут востребованы, поэтому ужесточение закона только изменит рынок, но не уничтожит его полностью

Что будет дальше?


Запрет на кредиты под залог жилья для МФО — только одно звено в цепочке, сковывающей действия мелких кредитных организаций. Месяц назад кредитным кооперативам ограничили процентную ставку по потребительским займам.

— Для жителей сельской местности и молодых семей кредитные кооперативы часто остаются единственной возможностью решить проблему приобретения жилья: с их помощью можно получить заем, который частично может быть погашен материнским капиталом, — рассказала Наталья Мокшина.

Еще два закона, касающиеся микрофинансовых организаций, сейчас обсуждаются в Госдуме. Один из них направлен на то, чтобы ограничить возможность получать микрокредиты по чужим документам. Авторы проекта отмечают, что 5–6% должным образом оформленных и поданных онлайн-заявок имеют признаки мошенничества. Поэтому депутаты предлагают обязать МФО работать с единой системой идентификации и аутентификации и единой биометрической системой, чтобы с помощью фотографии и записи голоса проверять личность заявителя. Сейчас с этими системами уже работают банки.

Другой закон должен защитить сами МФО — от мошенников и грабителей. Для этого им хотят запретить размещать офисы в уличных павильонах и обязать оборудовать их системой видеонаблюдения, охранной сигнализацией, оборудованием для проверки подлинности купюр.

ПО ТЕМЕ
Лайк
LIKE0
Смех
HAPPY0
Удивление
SURPRISED0
Гнев
ANGRY0
Печаль
SAD0
Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
Комментарии
3
Читать все комментарии
ТОП 5
Мнение
«Lada — автомобиль, а "китаец" — автомобилесодержащий продукт». Крик души таксиста о машинах из Поднебесной
Анонимное мнение
Мнение
«Полжизни подвергаются влиянию липкого налета»: действительно ли нужно чистить зубы дважды в день?
Лилия Кузьменкова
Мнение
«Похоже на потревоженный улей»: в Турции начались погромы. Опасно ли там находиться россиянам
Анна Голубницкая
внештатный корреспондент Городских порталов
Мнение
У скандально известного самарского блогера украли ТГ-канал. Он сам рассказал подробности
Дмитрий Бегун
экс-журналист, автор телеграм-канала
Мнение
«Чтобы пройти к воде, надо маневрировать между загорающими»: турист рассказал об отдыхе в Адлере с семьей
Александр Зубарев
Тюменец
Рекомендуем
Объявления