Владельцев ресторанов и клубов заставят страховаться

В федеральных ведомствах продолжается согласование подготовленного МЧС законопроекта «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара». Под сегодняшнюю редакцию закона подпадают только устроители массовых мероприятий, то есть концертные площадки, клубы, рестораны и тому подобные места.

Разорят по закону

Законопроект предусматривает страхование ответственности владельцев объектов недвижимости – собственников зданий, строений, сооружений, прочих нежилых помещений и их части, за исключением временных построек, киосков, навесов и других подобных построек, с массовым пребыванием людей. Условия эксплуатации этих помещений предусматривают одновременное пребывание 50 и более человек. На сегодняшний день решено, что закон не будет распространяться на физических лиц и жилые дома, а будет действовать только для юридических лиц - устроителей массовых мероприятий. Это значит, что в случае пожара пострадавшие третьи лица смогут получить компенсацию ущерба. Для нашей страны это новая практика и серьезный шаг на пути к цивилизованному страховому рынку.

«В США, например, адвокаты потерпевших разорят любого предпринимателя, если будет хоть какая-то причина для иска, – рассказывает директор центра страхования ответственности РОСНО Галина Гуляева. – Там не нужно вводить обязательное страхование законодательно. Предприниматель страхует свою ответственность не из страха нарушить закон и заплатить штраф, а защищаясь от возможных миллионных исков потерпевших. Результаты предыдущих аналогичных пожаров в России показали, что ни один собственник не понес материальной ответственности по искам пострадавших и их родственников. Ведь трагедия в «Хромой лошади» – не первый случай, унесший жизни посетителей развлекательных заведений. В московском клубе «911» произошел пожар, в результате которого погибли 11 человек. Причина – в несоблюдении правил пожарной безопасности, но сотрудник МЧС был оправдан, а владельцу клуба дали условный срок, никакого возмещения родственники погибших не получили».

Обязательное страхование ответственности перед третьими лицами по «огневым» рискам – обычная норма не только для западных стран, но для Японии и Китая. Если речь идет о начале строительства, сдаче объекта в эксплуатацию или последующей аренде, первоочередным требованием является наличие полиса страхования ответственности в случае пожара. Не секрет, что риски, связанные с действием огня, одни из самых серьезных как по частоте реализации страховых случаев, так и по размеру ущерба. Поэтому страхователи во всем мире предпочитают заранее обезопасить свои финансовые интересы и застраховать ответственность. Для устроителей массовых мероприятий это абсолютная норма. Пункт об обязательном страховании ответственности значится во всех контрактах зарубежных исполнителей и концертных групп, поэтому устроители гастролей западных звезд в России тоже оформляют такие полисы в рамках контрактов.

Защита третьих лиц

«Страхование ответственности перед третьими лицами от «огневых» рисков можно сравнить с ОСАГО в секторе автострахования, – поясняет директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Самаре Татьяна Зимина. – Практика показывает, что, как правило, собственники страхуют имущество от пожара, защищая тем самым свои интересы. А к страхованию ответственности прибегают крайне редко, в основном для соблюдения условий международных контрактов. Обязательное страхование будет иметь иные тарифы, зоны покрытия и компенсируемые риски, поэтому технически это другой вид страхования, и такой полис нужно будет приобретать дополнительно».

Если сравнивать противопожарную страховку с ОСАГО, то главное – не повторить опыт, считают сами разработчики законопроекта – представители МЧС. Схема страхования гражданской ответственности автовладельцев, по их мнению, дискредитировала себя тем, что законодательно рассчитана больше на интересы самих страховщиков, нежели страхователей.

«В обоих случаях должна быть ответственность третьего лица, – говорит заместитель начальника ГОУ «Самарский учебный центр федеральной противопожарной службы» Александр Сачков. – Например, произошел пожар на предприятии, а рядом сгорел жилой дом. Так вот страхового покрытия должно хватить на то, чтобы восстановить жилье или купить новое, не говоря уж о том, чтобы восстановить здоровье пострадавших. Муниципального жилья для переселенцев нет, а если будет страховка, человек сам сможет приобрести квартиру взамен. Я считаю, что из этих средств – страховых взносов – компании должны финансировать и обучение населения мерам пожарной безопасности. А предприятия – проходить своеобразный противопожарный аудит, причем вести его должен не Госпожнадзор, а организации, имеющие аккредитацию в этой области, чтобы оценка была независимой».

Оценки и расценки

При заключении договора страховщик должен оценить риски и определить вероятность выплаты, с учетом этого установить цену страхования или отказать в страховании до устранения нарушений действующих норм, правил, требований надзирающих органов. Однако, по словам Галины Гуляевой, не все страховые организации, имеющие лицензию на эту деятельность, имеют квалифицированные кадры. Закон об организации страхового дела предусматривает требования к руководителям, бухгалтерам, но не обязывает страховщика иметь специалистов, которые могут оценивать риски, – андеррайтеров. С другой стороны, если речь идет об обязательном страховании, где тарифы устанавливает государство, то расценки будут едиными для всех, и страховщики не смогут самовольно устанавливать цены.

Оговорено, что стоимость полиса будет зависеть от наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды, от оценки потенциального вреда, который может быть причинен третьим лицам, от состояния систем противопожарной защиты, предусмотренных федеральным законодательством. В частности, должны быть собственные подразделения пожарной охраны или договор, заключенный с ними, система связи для передачи сигнала о срабатывании автоматической системы обнаружения пожара. На стоимость могут повлиять не только размер площадки и ее защищенность средствами пожарной сигнализации, но и материалы отделки, а также установленное оборудование.

При страховании ответственности перед третьими лицами все риски, связанные с действием огня, принимает на себя страховая компания, и именно она выплачивает компенсацию пострадавшим. В этой связи неважно, в каком состоянии находится страхователь. Для бизнеса должно быть выгодно покупать подобные страховки и, соответственно, обеспечивать себя полностью противопожарной защитой. Крупные универсальные страховые компании уже давно проводят этот вид страхования в добровольной форме. В РОСНО, к примеру, разработаны условия защиты отдельных целевых сегментов, куда относятся рестораны, кафе, устроители выставок, организаторы массовых мероприятий. Есть и опыт урегулирования убытков. Сегодня, если нет договора страхования ответственности, то, в соответствии с Гражданским кодексом, ущерб возмещает виновник – причинитель вреда. Чем заканчиваются судебные споры, всем известно – бизнес остается безнаказанным.

Что касается величины страхового возмещения, то пока говорится о 20 млн рублей, но, скорее всего, сумма будет увеличена. А сам закон по прогнозам экспертов вряд ли вступит в силу даже в следующем году – слишком много интересов он затрагивает, а потом требует тщательной проработки.