Как обеспечить себя в старости

С выходом на пенсию жизнь человека резко меняется. И прежде всего, сокращаются его доходы. Мы постарались разобраться, как организовать прибавку к пенсии и как одинокий нетрудоспособный пенсионер может получить дополнительные средства, необходимые, например, для оплаты лечения.

Пенсия плюс

Один из востребованных способов - негосударственное пенсионное обеспечение (НПО). Этим занимаются негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

Эти фонды, как правило, предлагают несколько видов программ. По одним клиент платит небольшие суммы в течение длительного времени. Другие рассчитаны на несколько крупных взносов или даже один взнос и предназначены для тех, кто собирается выйти на пенсию в ближайшие годы.

- Программа под названием «Вторая пенсия» является долгосрочной и предусматривает длительный период накопления средств, - приводит пример директор филиала «КИТ Финанс НПФ» в Самаре Дмитрий Токарев. - Такой план могут выбрать взрослые работающие люди, чтобы накопить себе вторую пенсию, дополнительную к государственной. А с помощью индивидуального пенсионного плана «Достойная пенсия» можно сформировать прибавку к пенсии в короткие сроки.

Вот вариант с единовременным взносом.

- 35-летний мужчина, уплативший в рамках программы «Вторая пенсия» взнос в сумме 45 тысяч рублей, при норме доходности в 10% годовых, получит прибавку к пенсии размером 5700 рублей, - говорит Токарев.

Негосударственное обеспечение доступно практически всем. По словам директора Куйбышевского филиала НПФ «Благосостояние» Владимира Ратникова, в их фонде минимальный взнос по личным договорам НПО составляет 1000 рублей, максимальный - не ограничен. Сроки выплаты дополнительной пенсии, в зависимости от выбранной программы, - от двух лет до пожизненного.

Разумеется, крупных НПФ много, есть конкуренция и есть из чего выбрать. И тех, кто решил самостоятельно позаботиться о собственной старости, уже немало.

- В клиентской базе нашего фонда по Самарской области более 51 тысячи договоров негосударственного пенсионного обеспечения и обязательного пенсионного страхования, - говорит Ратников.

Благосостояние в рассрочку

Предложения НПФ интересны, но они подходят только для тех, кто трудится. Есть, конечно, пенсионные программы, по которым плательщиками взносов могут выступить дети и тем самым обеспечить прибавку к пенсии престарелым родителям. Но, опять же, это для пенсионеров, у которых есть семья.

А как быть тем одиноким людям, у кого пенсионный возраст уже наступил и кому не по силам работать, но у кого нет близких родственников, а дополнительные средства нужны? Например, на лечение. Продавать жилье? Деньги, конечно, появятся, но где жить? А ведь часто у одинокого пенсионера, кроме приватизированной квартиры, ничего нет.

- В таком случае можно заключить договор пожизненной ренты или пожизненного содержания с иждивением, - комментирует ситуацию директор городского центра «Старшее поколение» Андрей Маханьков.

По такому сценарию пенсионер передает свое жилье в собственность плательщику ренты, а тот выдает ему единовременный платеж и обязуется пожизненно каждый месяц выплачивать определенную сумму - ренту.

- Единовременный платеж зачисляется на банковский счет пенсионера, - продолжает Маханьков. - Что касается минимального размера ежемесячного платежа, то, по закону, он не может быть меньше прожиточного минимума, установленного для данного региона. А по договору пожизненного содержания с иждивением - не меньше двух прожиточных минимумов.

За и против

Плюсов у пожизненной ренты несколько. И первый - в том, что государство очень серьезно подошло к юридической защите тех, кто заключит такой договор. Гражданский кодекс России жестко регламентирует и содержание, и порядок заключения таких сделок. Да и заключается договор обязательно в присутствии нотариуса, а затем регистрируется в Федеральной регистрационной службе.

- Мы работаем уже 11 лет, в Самаре при содействии нашего центра договоры пожизненной ренты или пожизненного содержания с иждивением заключили более пятисот пенсионеров, - рассказывает Андрей Маханьков. - Так вот, среди наших клиентов есть те, кто заключали такие договоры в 2002, 2003 годах. Они уже тогда были людьми преклонного возраста. Живут и здравствуют по сей день. Возможно, сделало свое дело лечение, ведь оплачивать его старикам стало куда проще.

Тот, кто серьезно болен и выбрал вариант пожизненного содержания с иждивением, получает реальную помощь - покупку товаров первой необходимости, продуктов и многое другое. В договоре можно отразить, что именно должен делать содержатель. Даже похороны - где, как, по какому обряду, в пределах какой суммы.

Но главное - если условия договора нарушаются, пенсионер вправе обратиться в суд. И сделка будет расторгнута. А плательщик ренты в таком исходе совершенно не заинтересован.

У договоров пожизненной ренты единственный серьезный минус: пенсионер перестает быть собственником жилья. Однако права проживать в своей квартире его никто лишить не может - таков закон. С другой стороны, ему не нужно оплачивать коммунальные услуги и заботиться о ремонте, потому что это должен делать новый собственник. И собственность эта - с обременением: право проживать в квартире переходит к новому владельцу только после смерти пенсионера.

В общих интересах

- Договоры пожизненной ренты расторгаются крайне редко, - отмечает Андрей Маханьков. - Дело здесь в том, что они выгодны обеим сторонам. Кто чаще всего становится плательщиком ренты? Это люди, обычно старше 30 лет, которые уже имеют свое жилье. Им есть где жить, но они хотят обеспечить жильем своих подрастающих детей.

Людей, которые пока не скопили средств на покупку второго жилья и для которых ипотечный кредит слишком обременителен, довольно много. Собственных средств на покупку жилья у них не хватает, зато они готовы оказывать реальную помощь старому человеку и за счет приложения собственных сил приобрести жилье.

- Мы подбираем именно таких людей, - поясняет Андрей Маханьков. - Отбор - дело кропотливое, особенно если заключается договор содержания с иждивением. Фактически люди на годы будут связаны самыми тесными отношениями, почти как в семье. И мы наблюдаем за тем, как исполняются договоры, ведем базу данных клиентов. Те, кто нарушал обязательства, с другим пенсионером договор уже не заключат. С такими людьми мы отношений не возобновляем.

Торопиться с заключением договора пожизненной ренты, конечно, не стоит. Надо все взвесить, посоветоваться с людьми, которым вы полностью доверяете, с юристами. А лучше попросить номер телефона и познакомиться с теми, кто заключил такой договор несколько лет назад. Только тогда можно принимать решение.