Вопросы об ипотеке: предупрежден – значит вооружен

Несмотря на бурное и постоянное обсуждение вопросов ипотечного кредитования на страницах СМИ, вопросы об ипотеке возникают у потребителей и по сей день. О «премудростях» современной ипотеки; о том, с чем придется столкнуться будущим заемщикам кредита; о том, как повлиял кризис на мировом рынке на сферу ипотеки в Самаре и еще многих других вопросах, читайте далее.

Самарские банки чаще всего предоставляют от 5 до 10 ипотечных продуктов. Эти продукты отражают почти все варианты кредитования, исходя из возможных потребностей заемщиков. Кредиты предоставляются на разные сроки, с официальной и неофициальной зарплатой, с разными условиями досрочного погашения кредита, с поручительством и без. Есть банки, кредитующие покупку коттеджей, квартир в старых домах или по договору о долевом строительстве, но большинство банков кредитует покупку квартир, на которые оформлено право собственности, в многоквартирных домах не ранее 60-х гг. постройки.

Процент по кредиту в Самаре в среднем сегодня составляет от 10% до 13%. Также ипотечный кредит подразумевает обязательное страхование. Заемщику необходимо оплатить три вида страхования: страхование жизни заемщика, страхование трудоспособности заемщика, страхование «титула». Общая стоимость всех трех видов страхования составит около 1% от суммы кредита. Срок рассмотрения заявки составляет обычно от трех до десяти дней. В целом, на оформление кредита уходит около 2-х недель.

Ипотека, как и любой другой кредитный продукт, выдвигает к потенциальному заемщику главное требование: подтвержденную документально платежеспособность. Также необходимо принимать во внимание тот факт, что если клиент имеет плохую кредитную историю, допущенную даже в единичных случаях просрочку очередного платежа по ранее взятым кредитам, то вероятность принятия банком положительного решения по его ипотечной заявке крайне мала.

Собираем документы

В общих чертах, оформление кредита делится на два этапа. 1 – получение решения кредитного комитета по заемщику (может или не может потенциальный заемщик получить кредит и, если да, то в каком объеме); 2 – получение решения кредитного комитета по выбранной квартире. Оба этапа сопровождаются предварительным сбором определенных документов.

В стандартный пакет документов для ипотеки входит следующее: паспорт; страховое свидетельство; военный билет; документы, подтверждающие доходы: копия трудовой книжки (заверенная отделом кадров), справки с места работы за последние 6 или более месяцев (формы 2 НДФЛ, или по форме банка); декларация (заявление-анкета); свидетельство о браке (разводе); свидетельство о рождении ребенка; документы об образовании (дипломы, аттестаты и т.п.). После того, как выбрана квартира для покупки, на нее собираются следующие документы: форма № 5 (по требованию банка); акт об оценке рыночной стоимости; копии всех правоустанавливающих документов и свидетельств; справка с паспортного стола о зарегистрированных лицах.

Также следует отметить, что у каждого банка существует свой список дополнительных документов. Например, если в семье заемщика или продавца квартиры есть несовершеннолетние или недееспособные лица, которые будут являться собственниками квартиры или проживать в ней, может потребоваться разрешение органов опеки и попечительства на сделку купли-продажи квартиры, а также документы, предоставленные заемщиком (продавцом) в органы опеки и попечительства для получения вышеуказанных разрешений. Также банк может запросить выписку из Единого Государственного Реестра Прав на недвижимое имущество и сделок с ним на наличие обременений или другой документ, который посчитает нужным.

Обратиться за помощью

Самое сложное при оформлении ипотеки – убедить продавца продать квартиру с отсрочкой получения денег. Мало кому нравится, когда «квартира уже продана, а деньги будут только через неделю». Из-за той же отсрочки платежа, неспециалисту будет очень непросто (и скорее – невозможно) провести ипотечную «цепочку».

Сбор документов, необходимых для получения ипотечного кредита, как показывает практика при помощи специалистов (в нашем случае кредитных брокеров) в разы сокращает временные затраты клиента на бесконечные походы в банки, в различные регистрационные и иные учреждения, а также позволяет сохранить нормальное самочувствие и позитивный настрой. Когда человек делает все это впервые и сам, то неизбежны ошибки, приводящие к задержке сроков сбора документов или даже их повторному получению. Важно не ошибиться в выборе кредита, так как неверно выбранный кредит может привести к переплате, намного превышающей стоимость услуг специалиста.

Есть банки, взаимодействие с которыми сопряжено с рядом трудностей. Узнать и запомнить процентные ставки и комиссии нескольких банков можно, а вот понять подходит ли под программы банка покупаемый или закладываемый вами объект недвижимости и узнать устраиваете ли вы банк как заемщик, практически невозможно. Поэтому эксперты советуют обращаться к кредитному брокеру, который владеет информацией по всем банкам города, что исключает необходимость объезжать или обзванивать все банки, а дает возможность клиенту сэкономить время, выбрав программу кредитования и банк в одном месте.

И снова расходы

Как правило, при согласии продавца на ипотечную сделку, изготовление комплекта документов по квартире оплачивает покупатель, так как при обычной сделке форма № 5 на сегодняшний момент уже не нужна. Покупатель оплачивает и оценку рыночной стоимости, а также страховки. Иногда банки берут комиссию за рассмотрение заявки на получение кредита или при выдаче кредита. От 1000 – 2000 руб. за рассмотрение первичной заявки до 1% от величины кредита при выдаче денег.

Услуги ипотечного брокера в Самаре за сопровождение кредита, как правило, стоят 20 -30 тыс.руб. (иначе, от 1%, в зависимости от конкретного случая и вида кредита). В услугу по сопровождению кредита, как правило, входит: подбор банка и кредитного продукта, исходя из потребностей и возможностей клиента; помощь в сборе необходимых документов; консультирование. Хороший ипотечный брокер сопровождает клиента до сделки по покупке квартиры. Нужно помнить, что услуга по поиску приобретаемой квартиры оплачивается отдельно. Стоимость услуги по подбору квартиры составляет от 30 000 руб.. В эту услугу входит: рассмотрение условий покупки (финансовых и прочих возможностей и требований покупателя), поиск подходящего варианта, организация показов квартир, консультирование по выбранным объектам, консультирование по всем юридическим вопросам, организация сделки купли-продажи (в т.ч. и в рамках цепочки), сопровождение сделки до переезда. Объем работы риэлтора очень большой, поэтому услуга, которая стоит меньше, будет неполной или некачественной. Или просто, речь идет о скрытой комиссии, величину которой покупатель вряд ли узнает.

Гузель Мансурова