Ипотека: в ожидании реформ

Система ипотечного кредитования в России будет реформирована. Министерство экономического развития России подготовило новую концепцию ее развития в стране. По словам экспертов, новый документ сделает ипотеку более жесткой и усилит контроль государства за деятельностью банков, но вместе с тем на рыночные процессы повлияет незначительно.

Министерство экономического развития и торговли РФ обнародовало собственное видение развития ипотечного кредитования в стране и отразило его в новой концепции. В ближайшее время документ будет направлен на рассмотрение Правительства РФ. Уже сейчас эксперты, ссылаясь на обозначенные пункты проекта концепции, утверждают – нововведения приведут к тому, что правила выдачи кредитов станут жестче, а контроль государства за деятельностью банков – строже.

Так, например, в случае принятия властями концепции, заемщики будут обязаны страховать свою ответственность перед кредиторами на случай невозврата кредита. Для этого планируется создать специализированный институт, который бы страховал риски ответственности путем привлечения страховых компаний. Также Центробанку предлагается разрешить кредитным организациям уменьшать резервы на возможные потери по ипотеке. Например, в тех случаях, когда имеется большая сумма залога. Сейчас для расчета норматива достаточности капитала банк должен формировать 100 процентов резерва под возможные потери по ипотечным кредитам.

Кроме того, в Минэкономразвитии недовольны объемами информации об ипотечных кредитах, которые банки предоставляют в Центральный банк. Решено, что они будут увеличены. Теперь в своих отчетах банки будут отражать не только данные об объеме предоставленных кредитов, процентных ставках по ним, но и информацию о просроченных и досрочно погашенных кредитах (статистика ЦБ содержит данные о проценте просроченной задолженности и досрочно погашенных ссуд в общем объеме выданных банками кредитов). На сегодняшний день такая информация предоставляется только по дополнительному запросу ЦБ.

По мнению издателя журнала «Федеральная программа «Ипотека» Юрия Григорьева, желание МЭРТ повысить ответственность заемщиков приведет в лучшем случае к снижению темпов роста, но на качество кредитов это уже не повлияет. «С начала года федеральное АИЖК и банки предприняли достаточно мер для повышения ликвидности закладных, и предложение МЭРТ Центробанку об уменьшении резервов на возможные потери не приведет к обратному снижению ставок и уменьшению величины первоначального взноса, – убежден собеседник. – По крайней мере не ранее, чем к началу следующего года. Но усилия министерства не напрасны: уровень цивилизованности банковского сектора еще далек от совершенства. Осведомленность и юридическая грамотность населения по-прежнему невысоки. Есть масса случаев, когда заемщики не могут оценить свои силы из-за недостаточной или недостоверной информации и в результате попадают в неприятные ситуации».

Юрий Григорьев также добавил, что на данный момент новая концепция вряд ли сможет кардинально повлиять на рынок ипотеки. «В условиях, когда у правительства нет реальных механизмов для снижения цен на недвижимость, действия МЭРТ носят скорее политический, декларативный характер. Если не брать во внимание отдельные регионы, то видно, что темпы роста объемов ипотеки в целом по стране по-прежнему высоки. Банки из-за недостатка свободных средств и так искусственно сдерживают количество выдаваемых кредитов. Желание МЭРТ повысить ответственность заемщиков приведет лишь к снижению темпов роста, на качество кредитов это уже не повлияет. Даже сложно представить, что еще можно требовать от заемщика, у которого руки связаны всевозможными ограничениями и запретами», – комментирует Юрий Григорьев.