На мели: что делать, если нечем платить ипотеку

Ипотечные кредиты — «удовольствие» долгосрочное, требующее такого же долгосрочного планирования. Но не всё можно предусмотреть. Трудные моменты в жизни или неожиданные события в экономике страны могут нарушить все планы. И вот уже ежемесячный платёж по ипотеке стал непосильной ношей. Что делать в такой ситуации? Ответ один: действовать. А о том, как именно действовать, читайте в нашем материале.

Разговор с банком

Если финансовая проблема очевидна, а пути её решения — нет, то не стоит тянуть до последнего в ожидании чуда. Проинформируйте свой банк о том, что вы не сможете вовремя внести очередной платёж. В этом случае вас по-прежнему будут считать надёжным клиентом, а не мошенником.

«С трудностями в наше время может столкнуться каждый, — говорит Дарья Барнашева, арбитражный управляющий. — Но это не значит, что сделать ничего нельзя и нет никакого выхода из ситуации. Дело в том, что многие кредитные организации часто идут навстречу своим заёмщикам и сами первыми предлагают помощь, но для этого, конечно же, нужно обратиться за этой помощью».

Разумеется, банк не обрадуется известию о вашей ипотечной просрочке, однако в его интересах войти в ваше положение. Уступки со стороны банка возможны. Как, впрочем, возможен и отказ. Банк — не благотворительная организация, будьте готовы к тому, что «простить и понять» может не получиться.

Сотруднику, принимающему решение в таких ситуациях, логичнее дать «зелёный свет» тому клиенту, чьи трудности временны и преодолимы. Ваша задача — убедить его в этом, если ваши проблемы действительно некритичны и решаемы. Однако если это не так и перспективы, на ваш взгляд, вырисовываются мрачные, не стоит поддаваться панике. Ведь ситуация может улучшиться, а обстоятельства — измениться.

Отсрочить или реструктуризировать

Кредит брали? Отдавать придётся в любом случае. Но тут есть два способа на выбор: отсрочить выплаты или произвести реструктуризацию кредита. Кредитные каникулы, предоставляемые банком в случае отсрочки, — это определённый период (до нескольких месяцев), во время которого вы будете платить только проценты. Срок вашего кредита останется неизменен, но последующие платежи увеличатся.

Реструктуризация — это, по сути, новый договор с банком, предусматривающий новые сроки и ставки.

«Существуют определённые судебные механизмы, которые позволяют безопасно отсрочить дату платежа по ипотеке и произвести реструктуризацию долга, — поясняет Дарья Барнашева. — Это можно сделать с помощью процедуры, которая проводится на основании Федерального закона № 127 «О несостоятельности». Процедура реструктуризации позволяет сохранить имущество, безболезненно для всех сторон выплатить долг и реабилитироваться во всех финансовых вопросах».

Если банк категоричен и не готов идти вам навстречу, можно взять денег в другом банке, чтобы оплатить уже имеющийся кредит, а потом возвращать уже новый долг новому банку-кредитору. Конечно, это не самый удобный вариант, да и использовать его лучше до просрочки платежей.

Рефинансирование

Этот вариант предполагает легальное снижение процента по ипотечному кредиту. На сегодняшний день такую экономию на ставке предлагают многие банки. Ведь изменение ставки хотя бы на 1–2 % в меньшую сторону — это уже неплохо, если речь идёт о гарантированном уменьшении суммы платежа.

«Рефинансирование стало для нас настоящим спасением, — рассказывают Ксения и Олег Ковалёвы, клиенты одного из отечественных банков. — Сначала мы подали заявку на пересмотр ставки в тот банк, где брали ипотеку. Нам отказали. Тогда мы пошли в другой банк и написали заявку там. Итог: снижение ставки с 11,5 до 9,5 %. Теперь нам выплачивать ипотеку на два года меньше, а экономия составила почти 6 000 рублей ежемесячно».

Как добиться рефинансирования? Прежде всего, обратиться с соответствующим запросом в свой банк. В случае отказа — подать заявление на рефинансирование в другой банк, предварительно подготовив пакет необходимых документов. В большинстве случаев клиент получает «добро», и такое решение позволяет ему сэкономить определённое количество денег, иногда довольно значительное.

Банкротство

Банкротство физического лица — это крайняя мера. Но если ситуация действительно тупиковая, то должник может объявить себя банкротом. Следует, однако, иметь в виду, что банкротство ни в коей мере не является чудо-способом «отделаться» от долгов и жить спокойно. Это сложная процедура, проводимая в тех случаях, когда иного выхода нет. Долги банкрота гасятся путём продажи его имущества на торгах. Бытует мнение, что если жильё — единственное, то оно в случае банкротства неприкосновенно. Однако это не так. Квартиру, купленную в ипотеку, точно так же могут выставить на торги, как и прочее имущество.

«Тому, кто объявляет себя банкротом, надо быть готовым, что все «нажитое непосильным трудом» будет продано с аукциона, — говорит Илья Голубев, предприниматель, участник аукционов и торгов по банкротству. — Кроме того, цена на продаваемое имущество будет существенно занижена в процессе торгов. К примеру, автомобиль, который в обычной ситуации стоит около миллиона рублей, может «уйти» за сто-двести тысяч. С квартирами и прочим имуществом дело обстоит точно так же. Забота конкурсного управляющего — скорее «отделаться» от объекта торгов, задача участников аукциона — купить этот объект как можно дешевле. Поэтому субъект торгов — лицо, объявившее себя банкротом — в выигрыше остаться никак не сможет».

Да и сама процедура по признанию человека банкротом отнюдь не бесплатна. Стоимость её на сегодня — около 50 тысяч рублей. В таких случаях необходима помощь кредитного управляющего, занимающегося оценкой имущества и организацией торгов, а впоследствии — и взаимодействием с покупателями и кредиторами.

Конечно, всё вышеперечисленное не может не отразиться на вашей кредитной истории —готовьтесь к тому, что она будет испорчена на несколько лет.

Мошенники не дремлют

«Избавим от долгов. Быстро. Законно. Безопасно» — такие соблазнительные предложения встречаются и в интернете, и в рекламе по городу. На кого они рассчитаны? На отчаявшихся должников, готовых поверить в существование неких волшебных, но при этом законных способов освобождения от долгов. Такие предложения — дело рук мошенников. Предприимчивые «деятели» предлагают клиенту заплатить за то, что они якобы спишут его долги. В лучшем случае, юристы из таких организаций тянут время, подавая бесполезные иски и неизменно проигрывая во время судебных разбирательств. В худшем — исчезают с вашими деньгами.

На самом долге эти «освободительные» процессы отображаются не лучшим образом — пени и штрафы растут, а кредитная история становится всё более уязвимой.

Как же распознать мошенников среди тех, кто предлагает избавить вас от долгов и кредитов?

«Во-первых, — говорит Дарья Барнашева, — важно убедиться в том, какое образование имеет человек, к которому вы пришли на консультацию. Сколько подобных вашей проблеме дел провёл он лично, какие были результаты этих дел. Ведь на рынке юридических услуг расплодилось много неграмотных людей. И чаще всего эти люди вообще не имеют юридического образования. Во-вторых, не стоит доверять организациям, не зарегистрированным в налоговой на территории Самарской области.
В-третьих, обращайте внимание на стоимость услуг, порядок расчётов и услуги, прописанные в договоре. Если там указаны только «юридические консультации», то это означает, что такой договор самих «консультантов» практически ни к чему не обязывает. В договоре на оказание услуг должен быть чётко прописан объём работ и ответственность сторон за невыполнение условий договора».

Предлагаем вам также ознакомиться с материалом о том, как продать квартиру, купленную на материнский капитал, и оценить 7 шагов к приобретению жилья в Самаре. В базе недвижимости N1.RU вас ждут предложения по покупке и аренде жилья.