Дабл-трабл: ипотечный кредит и отзыв лицензии у банка

Мы регулярно слышим или читаем, что тот или иной банк потерял лицензию. Причём речь идёт не только о малоизвестных банковских организациях, но и о солидных игроках финансового рынка. Такие новости весьма тревожат заёмщиков и вкладчиков. Вклады, как известно, хотя бы частично покрываются страховкой, но что делать, если речь идёт о кредите? Ответ — в материале N1.RU.

По данным Банка России за 2017 год, у финансово-кредитных организаций нашей страны была отозвана 51 лицензия. Санация — финансовое оздоровление организации посредством вливания средств со стороны — коснулась 24 банков.

Однако клиентов волнует не столько дальнейшая судьба банковской отрасли страны, сколько вполне конкретные вопросы: как быть с кредитами, вкладами и счетами?

Отставить панику

Проще всего дело обстоит со вкладами. Их владельцы, будь то физические или юридические лица, защищены условиями страхования вкладов, следовательно, смогут вернуть свои средства в виде выплат по страховке.

Более сложная ситуация у заёмщиков. Неразбериха, которая неизбежно наступает в ходе банкротства или ликвидации, способна вызвать панику и спровоцировать клиентов на ненужные действия. Чтобы этого избежать, вспомните о существовании Агентства по страхованию вкладов (АСВ), условиях кредитного договора, а также о законодательстве РФ в целом.

«Неважно, по какой причине банк потерял лицензию. Важно то, что это страховой случай, следовательно, процесс будет контролироваться Агентством по страхованию вкладов, — говорит Рамиль Шарафутдинов, специалист по вопросам страхования компании «Макс-С». — АСВ в обязательном порядке назначит состав временного управления банком, который и будет действовать вплоть до окончательного решения о судьбе финансовой организации».

Ипотечные, автомобильные и потребительские кредиты являются, наряду с имуществом, полноправным активом банка, а значит, их включат в реестр дебиторской задолженности.

Банк закрывается — кредит остаётся

Было бы большой ошибкой считать, что если банк оказался несостоятельным, о выплате кредита можно забыть. Возврат долга — обязанность заёмщика независимо от состояния банка.

По словам юриста, некоторые хитроумные, или, попросту, недобросовестные, клиенты специально обращаются за ипотечными кредитами к заведомо «проблемным» банкам, не думая о том, что если банк прекратит своё существование, попытка затеряться вместе с кредитом чревата неприятными последствиями.

Кредиты, выданные банком, никуда не списываются и не исчезают, и долги по этим кредитам переходят «по наследству» к организации-преемнику. Кроме того, пока ипотека не будет погашена полностью, владелец жилья не имеет возможности распоряжаться квартирой. А если платежи прекращаются, то возникает вероятность и вовсе лишиться ипотечного жилья.

«Если банк, в котором вы брали ипотеку, потерял лицензию, ситуация это, безусловно неприятная, но не безнадёжная, — считает юрист-консультант Маргарита Никольская. — Если последний платёж по кредиту был сделан незадолго до этого печального события, позвоните в банк и узнайте, был ли этот платёж учтён. К сожалению, бывают случаи, что деньги, исправно перечисляемые банку, исчезают из-за закрытия счетов и общей несостоятельности организации. А кредитная история заёмщика тем временем претерпевает неприятные изменения».

Отсюда напрашивается следующий вывод: чем раньше вы начнёте действовать, тем больше у вас шансов выйти из ситуации с наименьшими потерями — как финансовыми, так и временными.

Вообще, в обязанность клиентов банков не входит мониторинг банковских «форс-мажоров». Информированием такого рода занимаются правопреемники «почившей» организации. Но специалисты советуют всё-таки не пускать ситуацию на самотёк и, прежде чем сделать очередной платёж банку, удостовериться в актуальности его реквизитов.

Банк сменился — что делать заёмщику?

Итак, ваш ипотечный заём перешёл «по наследству» к новой кредитно-финансовой организации. Появляется необходимость уладить определённые формальности, а именно — заключить дополнительное соглашение о смене залогодержателя. Помимо этого, может возникнуть надобность в открытии нового счёта, сборе дополнительных бумаг и переоформлении страхового договора.

Важно знать, что закон стоит на страже интересов заёмщика в случае отзыва лицензии у банка и передачи кредита другой организации. Следовательно, условия вашей ипотеки останутся неизменными — её не коснутся ни повышение ставки по проценту, ни изменение графика платежей. Однако есть у этого преимущества и другая сторона: улучшить условия кредитования тоже не получится, даже если у вашего нового банка имеются программы с более выгодными условиями.

«Будьте внимательны, заключая договор с банком, — предупреждает юрист Алсу Ягудина. — Если там имеется пункт о незамедлительном погашении ипотеки в случае ликвидации банка, знайте: речь идёт о не слишком надёжном «партнёре». Помните, что несостоятельность банка не может и не должна влиять на судьбу заёмщика в целом и погашение ипотеки в частности».

Читайте также о том,что делать, если нечем платить ипотеку, икак действовать при продаже ипотечного жилья. В нашейбазе, как всегда, вас ждёт богатый выбор недвижимости.