ОСАГО: больше вопросов, чем ответов

Наверно, нет второго такого закона в России, который вызывал бы такие бурные обсуждения в обществе и принял бы столько поправок за время своего действия. Последние, внесенные в нынешнем октябре, опять-таки вызвали недовольство как со стороны страховщиков, так и со стороны водителей. Сразу после принятия закона водители начали жаловаться на завышение сроков выплат по закону и занижение страховой суммы. А страховщики, напротив, на то, что новый закон для них убыточен и что владельцы транспортных средств постоянно жульничают, пытаясь получить незаконно страховые выплаты.

Новые поправки: недовольны все

Прошло уже несколько лет, а воз и ныне там. Только 18 октября депутаты Государственной думы приняли во втором чтении поправки к федеральному закону об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств, увеличивающие с двух до трех лет срок исковой давности в страховании риска ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Изменения призваны дать возможность взыскивать со страховой компании возмещение ущерба по авариям, которые случились более двух лет назад. Страховой закон приведен в соответствие с действующей статьей 169 Гражданского кодекса, согласно которой срок исковой давности равен трем годам. Кабинет министров оценил инициативу депутатов как обоснованную. Для чего были приняты такие поправки?

До последнего времени получалось, что если в течение двух лет страховая компания не успевала предъявить иск той страховой компании, где был застрахован виновник ДТП, за ней оставалось право взыскать деньги непосредственно с виновника аварии. Таким образом, страховая компания виновника аварии, ссылаясь на истекшие исковые сроки, отказывалась производить страховую выплату и перекладывала ее на своего клиента. Правда, как указывают юристы, судебная практика по делам ОСАГО была разной – суды могли встать на сторону страховой компании, а могли – на сторону автовладельца. Теперь увеличение срока до трех лет позволит страховой компании потерпевшего взыскивать компенсацию с компании, где был застрахован виновник ДТП, без обращения непосредственно к самому виновнику аварии.

К тому же недавними поправками думцы увеличили размер страховой выплаты и упростили процедуру получения компенсаций. Напомним, что согласно принятым поправкам, отменяется предельный уровень страхового возмещения, составляющий 240 тысяч рублей и предназначенный для всех пострадавших в ДТП, независимо от их количества. Законопроект устанавливает, что теперь такая выплата станет предназначаться для каждого потерпевшего, а ее сумма составит не более 160 тысяч рублей. Кроме того, за каждый день просрочки платежа страховая компания будет обязана выплатить неустойку.

Помимо этого, законопроект также устанавливает право водителя в случае мелкого ДТП, в котором участвовало не более двух автомобилей, а также нет пострадавших, оформить все соответствующие документы для выплат по ОСАГО без участия сотрудников ГИБДД. В этом же случае, после вступления новых норм в силу, автовладельцы смогут получать компенсацию по ОСАГО в своих страховых компаниях, а не в компаниях виновников ДТП.

Хорошо? Не тут-то было. Страховщики в голос заявили: упрощенная система урегулирования убытков по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) увеличит убыточность этого вида страхования для страховщиков. Дело в том, что у страховых компаний увеличивается ответственность, и какая-то часть убытков будет регулироваться без участия каких бы то ни было государственных органов. То есть все отдадут на совесть участников ДТП. Реально, как считают эксперты, стоимость ОСАГО должна вырасти до 20-30 процентов. Глава Банковского комитета Госдумы Владислав Резник выразил озабоченность тем, что при сокращении срока страхования возрастет страховой тариф. Он пояснил, что, в соответствии с законопроектом, страховой тариф за 6 месяцев составляет 70% от годового тарифа, а тариф за три месяца – 55%. «У нас много писем от автовладельцев, которые полагают, что сумма страхового тарифа должна снижаться пропорционально сроку страхования», – заявил Резник.

Как отметил в интервью корреспонденту Doroga63.ru владелец агентства «Страховой советник Кокарев» Олег Кокарев, радоваться новым поправкам можно только до определенного момента. «Как автолюбитель я бы приветствовал последние поправки к закону об ОСАГО. Но только до тех пор, пока не разобрался бы в них повнимательнее. Они, по моему мнению, носят популистский характер. Конечно, понятно, что в Госдуме принимается законопроект, который нравится народу, – считает г-н Кокарев. – Но вот вопрос – как все эти новые поправки скажутся на финансовой устойчивости страховых компаний? Знаете, мне за мою практику частенько приходится сталкиваться с мошенничествами вокруг страховых выплат.

Частенько, например, этим грешат «газелисты», которые приходят с приятелями в ту страховую компанию, где они получали полис ОСАГО, и говорят: «Да, это я испортил машину». А потом полученные деньги делят. Они даже не боятся бонус-малус – то есть того, что на следующий год, когда им придется придти за полисом ОСАГО, за него нужно будет платить уже гораздо большую сумму».

Но автовладельцы тоже недовольны новыми поправками. Как определить самим, на глазок, сумму ущерба? Стоит ли идти на мировое соглашение, если речь идет о достаточно большой для многих сумме – 25 тысяч рублей? Лидер Движения автомобилистов России Виктор Похмелкин заявил, что если закон позволяет оформлять ДТП без участия сотрудников милиции, то надо внести изменения и в Правила дорожного движения. В противном случае ситуация будет выглядеть как оставление места ДТП. Согласно ч. 2 статьи 12.27 КоАП за это полагается штраф от 1 до 1,5 тысяч рублей либо лишение водительских прав на срок до полугода или даже административный арест до 15 суток.

Найти компромисс

Итак. В чем, собственно, основное разногласие между автовладельцами и страховыми компаниями? Одни хотя сокращения сроков выплат, упрощения процедур оформления. Другие – увеличения самих тарифов, введения дополнительных пунктов в закон, позволяющих тщательнее рассматривать каждый страховой случай. По сути, страховщики добиваются повышения стоимости ОСАГО для нарушителей ПДД. Такое предложение уже направлено на рассмотрение в ГИБДД. При этом страховщики полагаются на опыт США, Канады и Голландии, где на цену полиса обязательного автострахования влияет соблюдение автовладельцем ПДД.

Это разработчики новых поправок к закону указывают, что на Западе нарушение фиксируется дорожными камерами, автоматически заносится в базу дорожной полиции, которая высылает собственнику автомобиля-нарушителя штраф и одновременно дублирует сведения страховщику. При пролонгации договора ОСАГО страховщик делает надбавку нарушителю к текущей стоимости его полиса.

Согласно опыту США, страховщики автоматически выставляют надбавку в 40% за: несчастные случаи с причинением телесных повреждений или вызвавшие смерть, ущерб имуществу на сумму более 1 тысячи долларов; превышение скорости более чем на 15 км/ч, по сравнению с установленным пределом; вождение в нетрезвом состоянии или под воздействием наркотических веществ; попытку избежать задержания сотрудником дорожной полиции; участие в незаконных гонках или тесте на скорость; вождение без прав. Гаишники, кстати, согласны с мнением страховщиков. Единственная трудность, по мнению инициаторов поправок – технологическая, потому что для действия закона потребуется обеспечить каждый пункт продажи полюсов ОСАГО доступом к базе учета правонарушений ГИБДД, что сложно с технической точки зрения.

Пока же автомобилисты продолжают хитрить, что не радует страховые компании. Олег Кокарев полагает, что в любом случае, все поправки в первую очередь скажутся на страховщиках. «У нас пока бонус-малус никак не работает – можно на следующий год спокойно пойти за полисом ОСАГО в другую страховую компанию, можно купить его у страхагентов, которые вовсе работают на улице, рядом с ГАИ, – посетовал страховщик. – У нас только те, кто соблюдает правила дорожного движения, ездят нормально и пользуются понижающим бонусом, страхуются в одной и той же компании ежегодно.

Но, к слову сказать, мы далеко не одиноки: во Франции, например, бонус-малус тоже не работает. Слишком велика конкуренция среди страховщиков, чтобы они, наконец, объединились и создали единую базу данных по своим клиентам. Что же касается поправки, которая увеличивает суммы выплат по здоровью, причем без соответствующего повышения тарифов, то это опять-таки удар по страховщикам. И последнее. Что касается уменьшения сроков выплат по ДТП: поймите, до сих пор стандарты и система оценки ущерба у разных страховых компаний – разные. И часто они выясняют отношения между собой судебным порядком. Так что ждать моментального расчета практически нереально в любом случае – либо, опять-таки, это будет только ущерб для тех, кто пойдет на такие выплаты».

Кстати…

Только на днях в Верховный суд Российской Федерации поступил иск от жителя города Чебоксары, который оспаривает требование «Правил обязательного страхования автогражданской ответственности», обязывающее водителей транспортных средств, причастных к дорожно-транспортному происшествию, заполнять бланк извещения о ДТП.

Главный довод чебоксарца – статья 13 закона, согласно которой «потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику…», потому что она, как сказано в исковом заявлении, «не предусматривает обязательного заполнения бланка извещения о ДТП, выданного страховщиком». Страховщики протестуют: процедура получения выплат и так упрощена, куда же дальше?